重疾险到底保什么?

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文|宁小姐

生活不可能像你想象得那么好，但也不会像你想象得那么糟。 我觉得人的脆弱和坚强都超乎自己的想象。 有时，我可能脆弱得一句话就泪流满面；有时，也发现自己咬着牙走了很长的路。

——莫泊桑《一生》

这是我的第二篇原创文章，感谢阅读...

      保险行为由来已久，它起源于十一世纪意大利的海上运输，当时船舶技术并不发达，出海的船只遇到风浪或者海盗没有太多抵抗能力，船主就会倾家荡产。于是一个商人发现了商机，他让船主们出海之前给他一点钱，一但船只发生不幸，他来赔船主一些钱，如果船只安全，这个钱就归于商人。这种行为有效的转移了船主因出海造成倾家荡产的风险，同时商人也获得了相对的利益，这个利己利他的行为，迅速的发展起来。



       重疾险的发明者是20世纪一位南非著名的心脏外科医生马里尤斯。他和哥哥克里斯蒂安都是当时非常著名的心脏外科医生，兄弟二人协作共同完成了世界上第一台心脏移植手术。作为心脏外科的权威，有很多人慕名而来找两位医生。这其中就有一位三十多岁的单亲妈妈，她的手术很成功，需要静养两年，在当时，以这样的情况可以活十年以上。然而这个病人却在2年后离世了，留下了两个小孩子。马里尤斯医生回忆说：两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。

马里尤斯医生非常痛心，觉得自己虽然挽救了病人生命，却挽救不了病人的经济生命——许多人在术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严。于是他与南非的CRUSADER保险公司合作开发了重大疾病保险，他因此也被称为 " 重疾险之父”。



      无论是海上保险还是重疾险，并不能保障意外不发生和人不生病，他们所起到的作用是在这些意外和疾病带来巨大经济损失后，给与相应的经济补偿，提高自己的“经济免疫力”，毕竟生活还需要继续，还有很多事情未完成，还有很多人需要自己。

重疾险的定义和特点

重大疾病保险，指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。与定期寿险、医疗险和意外险并称为四大基础保障类保险。

重疾险主要转移的就是家庭和个人因为重大疾病迫使现金流断流的风险，重疾险有几个特点：

1.为给付形式

      一但所患疾病符合理赔条件，保险公司向被保险人赔付约定金额的保险金，这笔钱可由被保险人自由支配；

不像社保和商业医疗险属于报销形式，需要治疗后根据发票和一系列证明进行报销，可以在多家保险公司购买重疾产品，每个产品按照各自的理赔条款进行理赔，互相之间不发生冲突，一但发生疾病，治疗花费20万，可能获得100万甚至更多的理赔款，所以这就是重疾险的作用：补偿收入损失，保障生活质量。

2.具备长期性

重疾险虽然有一年期，大部分为公司给与员工的福利保障，一般自己购买重疾险都是长期保障，或者趸交，或者5年到30年缴不等，保障到指定年龄比如70岁，80岁，或者终身，当然保费也根据保障的时间长短有所差异。首先因为重大疾病是每个人不能预测的，既然投保肯定要选择长期，还有一个很重要的因素是重疾险投保时需要做健康告知，对于有体况的人来说比较麻烦，而长期重疾险就只需做一次健康告知即可，不会因为后续体检出现什么指标异常而影响承保和理赔。

3.25种高发重疾全国统一理赔标准；

     2007年以前，各家保险公司对“哪些病属于重大疾病”这一问题都有着不同的标准，很多保险公司对疾病的定义过于苛刻，引发了消费者的不满。2005年发生了一起关于疾病理赔条件的集体诉讼纠纷，引发了网络上“重疾险里的病都是快死了才能赔”的热议。

     2007年4月，针对以上情况，中国行业保险协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（简称“规范”），对高发25种重疾的名称和定义作出了统一规范，强制要求各家的重疾险使用本规范的定义。这25种规定的高发重疾占重大疾病理赔高达95%的比例；



但是这25种重疾中也并非都是是发病即赔，是有相关的统一规定，各保险公司的重疾险产品必须包含此25种重疾，且必须按照统一的理赔标准，除此之外保险公司可以根据自己的状况增加重大疾病种类，市面上大部分重疾险有100种左右。



4.重疾险有中症和轻症保障

由于重疾的疾病定义较为严格，有时难以达到理赔条件，所以市场上推出了含有定义较为宽松的轻症/中症的重疾险。轻症比较常见，中症个别产品才有。

下图为国家规定的25种高发重疾所对应的轻症：



     如果一款重疾险能够尽可能多地囊括以上轻症种类，那就比较有优势。最低要求也要有6种标红的最高发轻症，如果囊括太少，其他项没有什么突出优点，保费又高，那这个产品也需要再酌情考虑考虑为好。

5.含有豁免功能

      豁免功能的意思是，当被保险人患重症，中症，轻症后，后续的保费就不需要再缴纳。这样设计的一个初衷是考虑到当事人已经患病，家庭有经济压力，很可能交不起后期的费用，所以有了“豁免”这样一个附加险。后来这个附加险越来越受欢迎，因为这个设计确实很人性化，需要额外附加的费用也不多，所以现在重疾险基本都自带豁免功能，费用也直接算进去，无需额外附加了。以上是被保险人豁免，还有投保人豁免，不过一般投保人豁免都是附加的项，投保人豁免只能作为锦上添花，并不是购置重疾险的刚性需求。一般两种适合选择投保人豁免：父母给小孩子投保，还有就是夫妻双方互为投保，但是体况较多和夫妻互保并不是很建议。

6.重疾险具备储蓄功能

       重疾险产品有消费型，储蓄型和两全型。

      消费型普遍价格相对便宜，且为单次赔付，大多没有身故责任，有病保病，健健康康的到达保障期限，交的保费没了，到期现金价值（即退保能拿回的钱）为零，合同也终止了；

储蓄型重疾险是现在市面上最多的一种重疾险形式，通常可以有重疾多次赔付的功能，而且随着时间增加现金价值越来越高，到了一定时间健健康康不生病，也可以选择退保拿回保费和保费所产生的的收益。

两全型的重疾险即返还型重疾险，约定一个期限，未发生过理赔的话，可以拿回所交保费，所谓两全，即是生死两全，都可以获赔。但两全型重疾相对价格会比较贵，通常附加两全险保费要多出6000到7000块。

对于中国人的观念是两全型一定最好，因为会返还，觉得生病与不生病都会有钱拿回，但是多交出来的几千块钱是否值得，就需要大家根据自己的自身经济情况和理财习惯做一个考量了。

      虽然保险是每年从我们的口袋里拿钱出来的，但是除了纯消费型保险以外，其实并不是消费掉了，既可以得到长期的保障，又可以强制的储蓄一部分钱。

什么样的人不需要重疾险

答案一定是：很有钱人和很没钱的人

那有钱到什么程度的呢？

一般一个重疾险产品的保额为10万到100万不等，或者有更高需求的人会多购置几份重疾险以获得更高的保额，

重疾险的配置逻辑是覆盖3到5年的家庭消费支出，目的是在患病期间不能工作可以保障家庭和个人的正常生活开支。

如果一个人年收入几百万且没有负债（房贷车贷），有一定现金存款，有房产和投资等的丰厚被动收入，即便2，3年不工作，对自己和家庭并不会造成多少经济压力和负担，这样的有钱人，就可以不需要考虑重疾险了。他们首要配置的应该是一些寿险作为财产传承，和中高端医疗险以锁定最优质的的医疗资源，因为很多就医资源并不是有钱就可以解决的，但是高端医疗险就具备这个功能，全球范围内锁定最好的就医资源和服务。

那没钱到什么程度呢？

重疾险是个长期险，且每年要有几千块的开销，如果一个人收入完全不稳定且年收入低于3万，经常性面临房租交不起，有负债欠款，且在一定时间内这种情况不能得到改善，那就先不需要考虑重疾险了。

      再有一种是老年人，因为通常重疾险的投保年龄上限是在65岁，不过续保是可以的，所以投保重疾险越年轻越好。对于不能投保重疾险和医疗险的老年人来说我会建议投保些意外险，老年人行动不便，摔倒造成骨折住院比较常见，这也会是他们的一个很大的风险隐患。

既然有些人不需要重疾险，那么哪些人最适合买重疾险呢？

1.有一定的收入保障，对生活质量有要求的中产家庭和个     人；

2.工作性质是一但不工作，就几乎无收入来源；

3.每个月有房贷车贷，以及子女教育，赡养老人等的经济负 担；

4.一家之主，因为一家之主创造主要的生活来源，一但一家 之主生病不能工作，是对一个家庭经济影响最大的；

5.小孩子，小孩子生病家长至少有一个人几乎等于不能工 作，也需要收入补偿，而且年纪越小，保费越低，保障期限越长，小孩子身体大多是健康无体况，几乎都是标体通过，未来孩子长大以后也可以继续拥有保障；



已经有了医疗险，还需要重疾险吗？

      重疾险和医疗险都属于健康险,很多人会纠结到底买哪一个，或者先买哪一个比较好。现在我们来说说二者的区别：

1.理赔形式不同

     重疾险是给付型，即符合理赔条件就一次性给付约定保险金，有一些重疾险还可以二次给付，保险公司给付的保险金投保人可自由支配，不限定用途；医疗险是报销型产品，属于实报实销，一般为治疗后才可以提供发票资料进行报销，不过一部分中端医疗险和高端医疗险具备直付服务，即不需报销，保险公司与医院直接对话；

2.用途不同

    重疾险的用途主要是用于患有重大疾病以后治病以及康复期间的收入补偿，以及支付生活所需的各种费用，避免个人和家庭因病返贫，获得的理赔款由自己支配；

     医疗险用于报销在医院治病的费用，这里可能有人会问，我们都有社保啊，为什么还要买医疗险，简单说一下就是很多治疗手段和药品不在医保的报销范围内，并且社保报销的不是100%，患有重大疾病的花销是社保所不能够完全承担的；



3.保障疾病不同

    重疾险顾名思义，一定是规定的重大疾病才有保障，或者规定的轻症和中症；医疗险是一旦住院就医治疗，产生了治疗费用，超过免赔额部分，就可以报销，不限制疾病种类；

      所以重疾险和医疗险组合搭配才是最优选择，如果非要比较一个前后顺序，建议先购置一份医疗险，先获得治病的保障，以30岁成年人为例，一般一份百万医疗险一年的保费只有300到500块而已，如果想获得更好的就医资源和体验可以选择中端以上的医疗险，同样以30岁成年人为例，每年的保费在1000块到上万块不等；医疗险的开销并不大，两顿饭一件衣服的钱便可以拥有一个基础保障。在此基础上再合理配置一份重疾险，就不必再担心无钱治病，因病返贫了。

该如何配置重疾险

      重疾险是家庭风险管理很重要的一项内容，因为重大疾病对一个家庭来说不仅仅是精神上，也是经济上的巨大负担。重疾险保障期限通常会涉及到保障几十年或者到终身，保费也相对较贵一些，所以需要花一点时间和精力选择好一款适合自己的产品。买重疾险最主要考虑的是两个方面：保额够不够，保障全不全面，这两点都至关重要。

保额够不够：

    买保险即是买保额，提高保障杠杆，但是保额越高，保费价格一定是越贵的。所以配置重疾险的保障额度，基本的逻辑是至少要覆盖3年以上的生活开支才会起到更好的保障作用，所以要根据个人或者家庭每年的生活开支有多少来决定，包括基础的生活费用，房屋和车辆贷款，子女教育，以及老人的赡养费，同时包括家庭成员照顾病人的误工费用等等。未来随着收入水平的提高，可以通过加保提高保障额度。

保额要要保证的前提下，预算又不是很充足，建议以下两种方式：

买不带身故责任的纯消费型重疾险，重疾险最原始的状态，以获得最基础的重疾保障，以30岁成年人为例，不带身故责任的重疾险，30万保额，30年交，每年保费不到2000块；但是不带身故责任的重疾险有一个bug，就是比如猝死这种情况，并不在重大疾病保障范围内，也没有得到相应的治疗便身故，是一件非常痛心的事情，但是不带身故责任的产品是不能够理赔的，因为没有达到重大疾病的理赔标准。

买保障到70岁的重疾险产品，放弃掉保障到终身，保障到终身一定最好，现代人都长寿，而且70岁以后患病的概率更大，往往更需要保险，但70岁以后就很难再投保；但是也可以换一个思路，重疾险的重要功能是收入补偿，主要是作用于我们工作创收期间患病，补偿现金流断流的损失。而70岁以后大部分人都已经退休，几乎不会因为不工作而影响到现金流入，并且保障到70岁比保障到终身的保费几乎要便宜一半；

保障全不全面：

在保证了保额相对充足的前提下，就要考虑保障全部全面；买重疾险也像买汽车一样，看似差不多的车子，也有高配版和低配版，下图就是从低配到高配的重疾险



高配版一定是保障最全面的，相对来说价格也一定会更高一些。但是并不是所有人都要配置高配版，可以根据购买侧重以及自己的自身情况，包括年龄，工作，经济状况以及自身家族病史情况等等进行选择；

特别提示：

1.重疾险产品的核保相对来说比较严格，所以投保越早越好，资金不充足可以先配置一部分，未来可以再慢慢补充；

2.有些公司的产品很贵，但是也并不能说明他们的产品保障就全面，因为很多公司是有品牌溢价的，会有很大一部分人愿意为了这个品牌溢价买单，可能会认为有些耳熟能详的保险公司就保障更好一些。但是这里要提示的是，所以的保险产品，理赔时候都是在走条款，只要条款里写明的，不需要担心保险公司拒赔，所以保险条款是重点，投保之前了解条款责任才重要；

3.有些有体况的客户，比如一些三高人群，各种增生结节的体况，可能在一些保险公司被拒保，但是这时候先不要气馁，可以找我们保险经纪人进行多家预投保，因为很多公司对不同体况的承保的标准是不一样的，对于一些体况，有些公司可以标体承保，有些公司需要除外责任，有些公司需要延期，有些公司就可能会拒保，但是这也并不能说明拒保了的公司就是差，因为或许它在另外一个方面也会很优秀；

我是保险经纪人，我不为任何一家保险公司站台，我的责任和义务是以客观中立的态度，协助中产家庭做好家庭风险管理，做专属的家庭保险经纪人！



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作者：宁小姐的葵花保典