香港保险全解析:一文掌握五大保障秘籍,案例助你精明投保!

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前言香港保险
      我们今天来探讨，并全面介绍香港保险的各个方面，包括储蓄、人寿、重疾和医疗等。只需阅读这一篇，您就能获得全面的了解！

Part.01香港保险的分类
   香港的保险市场一直备受瞩目，近年来其热度更是持续攀升。需要明确的是，“香港保险公司”并非仅指在香港本地注册成立的公司。作为全球三大金融中心之一，香港汇聚了众多国际顶尖的保险和金融机构，这一特点使得该地区的竞争异常激烈。对港险感兴趣的朋友，不妨趁来香港旅游时了解一下。欢迎微信咨询 HK-baoxian

      正因如此，香港的保险产品在全球范围内都具有极高的吸引力。若以“保障”与“财富增值”两大功能的比重为划分依据，香港市场上的保险产品可大致分为以下三类 ：

“纯保障、无财富增值”产品包括：医疗保险、定期保险和意外伤害保险；

“重保障、轻财富增值”产品涵盖：终身重大疾病保险和终身寿险；

而“轻保障、重财富增值”的产品则主要是储蓄分红型保险。

   若依据“保障类型”对香港保险产品进行分类，它们可以被划分为五大类别。接下来，将详细阐述每一类产品的“保障范围”、“特点”以及“在香港购买此类产品的益处” 。

    目前港险市场上的主流产品类型为：储蓄分红险、重疾险、人寿险、意外险及医疗险。
Part.02储蓄分红险    香港保险最出名的、近几年频出大单的就要说到储蓄分红险了，下面就从储蓄分红险的功能、优势、收益等多方面介绍香港的储蓄分红险。

储蓄分红险的功能

美金、港币、或人民币储蓄产品；

中长期储蓄产品，一般用于“教育金”、“养老金”等用途；

包含终身人寿功能。

储蓄分红险的优势

年复利收益达6-7%以上，中长期的高收益。

且保单可多货币转换，一份保单达到多元配置，可有效对抗未来通货膨胀问题。

可更改受保人且保单可分拆给不同家人。

互联网科技大会

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储蓄分红险-产品示例



5年期未行使任何账户调配，总收益可达7.11%。前10年，预期IRR直接达到3.04%，前30年达到6.3%，成为市场最高，与此同时，人民币保单在中后期略胜一筹。




Part.03重疾险
    第二个介绍的就是大家比较关心的重疾险，因为香港的重疾险及大病往往都有些额外的保障和优势。

香港重疾险的功能

保障大病；

根据投保额进行一笔过支付赔偿；

保终身的储蓄型产品。

香港重疾险的优势

全球保障：
香港的重疾产品是“全球保障”的。因为触发理赔的要求是“合法医院/注册专科医生的诊断书”，所以如果受保人常住境外，只需要当地的注册专科医生出具诊断报告，就符合理赔要求之一。因此非常适合全球旅居、或者长期出差，未来留学等需求的人群。

费率低、免体检保额相对较高
同等或相近保障条款的重疾产品，同等保额条件下，香港的保费基本上是内地70%-80%。另外，香港重疾险产品保额可达到年收入的5-10倍要通过相应的“健康核保”、与“财务核保”即可。而一般的人，在健康状况没问题的情况下，最高免体检保额可达65万美金（合450万人民币）。

保额递增

香港的重疾产品，前10或15年有保额50%（55%）或75%不等的额外赠送，也就是说，当在前10年或15年内不幸出险，可以至少赔付1.5（1.55）或1.75倍的投保额。从第5年开始起，保额还会用“分红”的形式递增。

现金价值递增
现金价值也就是退保价值。由于香港的重疾险，大部分为带“财富增值”功能，因此，适当的时间退保，也相等于一笔财富。
一般情况下：

保单25年左右退保，现金价值基本超过已缴交总保费，也就是“回本”；

保单35年退保，现金价值等于2.2倍总保费；

保单45年退保，现金价值等于4.22倍总保费。（具体产品需要咨询您身边的专属财富顾问）

而内地的储蓄型重疾产品，退保收益高的产品，一般是40年左右，回本（等于总保费），有些甚至在受保人接近100岁时，退保仍没有回本（即退保价值在数字上仍未超过总保费）。

包含人寿保障功能
香港的重疾险，出于人道主义精神，都会免费赠送一条保障：人寿保障（等同于一份人寿产品）。意思是，如果没有因为“重疾出险”，而因为“人寿出险”了，也就是“直接身故”了，同样可以获得与“重疾出险”相同的赔付金额。

重疾险产品示例

附加重疾险的示例，



Part.04人寿保险
    下面再看看大家关心的香港寿险。

寿险的功能

保障身故；

根据投保额一次性理赔；

保终身或定期保障；

储蓄型产品或消费型产品。

香港寿险的优势（以终身保障型为例）

全球保障

与香港的重疾保险产品相同，它们均提供“全球保障”。在理赔时，只需提交“由当地警局或派出所出具的死亡证明”，这便成为理赔条件之一。即便被保险人长期居住在境外，理赔也是可行的。

内地的人寿险和重疾险也有类似规定，必须提供“国家卫生行政部门认可的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被保险人死亡证明”。对于长期居住在境外地区（包括港澳台）的人来说，这一要求同样难以满足。

费率低、免体检保额相对较高
优点同“重疾产品两地区别”第二点。

保额递增及现金价值递增

保X保险，香港领先的保险公司之一，提供的储蓄型人寿保险产品具有显著优势。该产品在投保的前20年内提供100%的额外保额赠送，意味着若被保险人在这期间内不幸出险，其家属将获得至少两倍于原始投保额的赔付。从第三年起，保额将通过“分红”机制逐年增加，进一步增强保障力度。这种设计使得一旦发生身故等保险事故，受益人可以获得高额的经济补偿，有效保护家庭支柱或减轻因房产税等因素导致的资产损失。

如果是内地的人寿保险，递增幅度远没有香港高，以友B中国的某款人寿险为例，保单第41年，保额为投保额的2倍；保单第58年，保额为投保额的3倍，那么，内地的人寿产品保额递增对货币通胀的抵消作用，远不如香港人寿产品强。

现金价值也就是退保价值，由于香港的储蓄型人寿险，“财富增值”功能不俗。一般情况下：

保单14-15年左右退保，现金价值基本超过已缴交总保费，也就是“回本”；

保单35年退保，现金价值等于2.8倍总保费；

保单45年退保，现金价值等于5.02倍总保费。（具体需要咨询您身边的专属财富顾问）

而内地的储蓄型人寿产品，以友邦中国的某款人寿险为例，一般是24年左右，回本；保单35年退保，现金价值等于1.73倍总保费；保单45年退保，现金价值等于2.62倍总保费。

免责条款少

    香港的人寿保险，只有在一种情况下不予赔付——即保单生效后的第一年内自杀。除此之外，无论因何种原因导致的结果为“身故”，保险公司均会进行赔偿。这其中包括了因“艾滋病、酒驾”等原因导致的身故情况。

Part.05意外险


意外险的功能

保障意外身故及伤残

意外医疗；

定期产品，不保障终身；买一年保一年；

消费型产品。

香港意外险的优势

全球保障：

    与香港的重疾或人寿保险产品相似，它们都提供“全球保障”。在理赔时，只需提供“所在地警局、派出所或医生出具的证明”，若事故由意外引起，便可获得理赔。

      内地的意外险、人寿险和重疾险也规定了类似的要求，即必须由“国家卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具被保险人的死亡证明”，这对于长期居住在境外地区（包括港澳台）的人来说，通常难以满足理赔条件。

    香港的保险产品在处理“意外”这一功能所引发损失方面，具有多样化的覆盖方式。例如，“医疗保险”通常涵盖了因意外导致的门诊或住院治疗；“重大疾病保险”则可能包括了由意外造成的手肘或脚踝以上部位的伤残；而“人寿保险”则可能涉及意外导致的身故情况。相比之下，内地的保险产品并非所有的“医疗保险”、“重大疾病保险”和“人寿保险”都明确保障因意外引起的赔偿。因此，对于选择内地产品的客户来说，务必要仔细阅读保险条款，确保理解各项保障内容，以免产生误解。
Part.06医疗险


医疗险的功能

包含大病与小病、意外、住院或门诊；

实报实销；

买一年保一年；

消费型产品。

香港医疗险的优势

保证终身续保

香港的医疗产品在合约中，都会加一句“保证终身续保”，意思就是，无论“上一年个体理赔情况如何”、“健康状况如何改变”，保险公司都不会剥夺受保人“终身续保”的权利。如果因为保险公司停售某款产品，那么也会在市场上找到同类型的其他产品提供给受保人，行使其“保证终身续保”的权利。

内地的医疗险，投保时一定要看清楚条款解释，是否有写“保证终身续保”，有些条款写了“保证3年续保”等字样，要明白投保3年后，依据条款可能无法续保。

全球保障

香港的医疗产品，只要你在保障的地区范围内就医，就可以得到相应的保障。例如，保障地区可以有“全球含美国”、“全球不含美国”、“亚洲太平洋”等多重地理范围选择。

内地大部分医疗险规定了必须是“内地三甲或二甲医院”才能进行报销，这也间接限制了病人通过保险转移境外医疗成本的可能性。

包含进口药与非进口药

香港的医疗，没有“进口药与非进口药”之说，所有的药物只要是于合法经营之药房或香港医务委员会的注册医生的诊所内购买注册医生于治疗疾病或受伤时之处方药物，以及在美国食品药品监督管理局FDA名单内的标靶治疗和癌症药物，都可进行报销。

内地药品，分为进口药物与非进口药物，投保医疗险时需要分清楚，条款是否包括所有进口药物与非进口药物，当然，对于不能报销“境外医疗费用”的情况下，即便是FDA已批准上市的新药，如果在境内没有进行国家药监局登记，是不能进行报销的。

包含特需病房、国际部、ICU重症监护室、VIP病房等医保不报销的房型

香港的医疗，规定了在香港或境外其他地区的医院就医，需要遵守房型要求才能进行100%报销。而中国内地的99%医院，房型的分类方式与境外医院不同，理赔的时候“房型”的因素基本不在保险公司考虑之内。另外，由于香港的医疗，都包括了ICU重症监护室的治疗，有些产品还会包括“因入住ICU重症监护室而进行的现金补贴项”。

内地的医疗险，要看清楚条款，一般情况下，都规定了ICU重症监护病房费属于不保范围。有些产品包括了VIP病房，但ICU仍然不属于保障范围。

高端医疗-产品示例



Part.07写在最后
    细数完以上“五大类”保险产品后，给大家“五条保险产品配置的原则”：

1、医疗、重疾和人寿保险，这三类产品均需进行健康评估。保险公司将根据被保险人的健康状况来作出核保决策。因此，应优先考虑配置这些保险。随着年龄的增长，健康状况往往会下降，未来可能面临的不是“我不想买”，而是“我不能买”的局面。

2、人食五谷杂粮，生病在所难免。因此，每个人都需要医疗和重疾险的保障。前者用于报销住院治疗的费用，后者则补偿因重大疾病导致的后续收入损失。对于有境外留学或工作需求的人来说，选择香港的医疗险和重疾险是明智之举。

3、家庭的经济支柱除了要确保医疗和重疾的保障外，还应配置人寿保险。因为一旦家庭支柱出现问题，整个家庭都可能面临困境。

4、每次出行前，做好意外保险的保障（也可以通过旅游保险来涵盖意外保险的功能），是一种性价比很高的保障行为。特别是对于全球旅行或跨国旅行的人来说，选择香港的意外险是一个不错的选择，因为它可以全球报销，覆盖面广。

5、对于高净值或中高净值的客户来说，还需要考虑储蓄分红型的保险产品。这类产品不仅收益高、功能全面，还是传承财富的好选择。在签订保障合同的同时，可以获得一笔源源不断的现金流，还能代代相传。

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