香港保险巨头的稳固防线:揭秘倒闭风险几乎为零的八大支柱!

内托体头

在许多人看来，内地的多数保险公司都得到了国家的支持，这使人们感到安心。然而，对于香港的保险市场，情况则有所不同。虽然香港的保险公司大多数是外资的，但并不意味着它们缺乏坚实的后盾。对港险感兴趣的朋友，不妨趁来香港旅游时了解一下。欢迎微信咨询 HK-baoxian

事实上，香港保险市场是亚洲最大的保险市场之一，而且保险业也是香港最古老的行业之一。自1841年鸦片战争以来，香港的保险业已经走过了170多年的历程，期间从未有过保险公司破产的案例。



香港保险公司不可轻易破产
在香港，经营保险业务的大多是世界顶级的跨国保险公司。结合香港完善的体制和沿用英国法律体系的严格监管，这些因素为投保人提供了高度的诚信和全面的保障。因此，关于其可靠性的问题，公众已经通过购买行为做出了选择。实际上，无论是根据内地的保险法还是国际惯例，持有长期人寿保单的保险公司都不得随意解散。香港的保险条例已经对保险公司破产的相关规定进行了详尽的解释。



香港保险公司难倒闭的八大理由

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经济学层面

保险公司作为自负盈亏独立经营的市场，个体当然会倒闭，但即使香港保险公司面临倒闭的境地，也在监管机构的安排下被其他公司接管。保单也不可能会失效，“保单无风险”就是这个意思。
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现实层面

全球范围内任何一个国家和地区的保险公司都不会轻易破产，从保险的地位来讲，保险作为金融行业的支柱产业之一，也是金融行业的最后防火墙，“Too Big To Fail”（大到不能倒）。
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准确精算

保险公司会透过汇率计算，将少数人的风险分摊给一大班人共同承担。务求准确计算出承保能力及风险，保险公司更会聘请专业的精算师，将实际情况中会出现的变量和假设，包括预期寿命、疾病发生的机会率、未来的利率走势等，通通计算在风险当中。
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妥善再保险安排

保险公司通过再保险（Reinsurance）机制，将部分风险转移给再保险公司（Reinsurers），以分摊潜在损失。根据监管机构的要求，保险公司需为所经营的保险业务安排充分的再保险保障。因此，在面临突发事件并需支付大额赔偿时，再保险公司将承担部分赔付责任。
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国际型保险公司实力雄厚

香港的保险公司大多是外资跨国保险公司，这些公司的发展历史很多超过百多年，据点遍布全球，实力雄厚。国际保险公司资产庞大，背后的投资以政府国债占比较多，除非多国政府同时倒闭，因此这些保险公司直接倒闭的可能性十分低。
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政府监管深入保险公司核心

香港政府在每家合法经营的保险公司的核心精算部门都会指派一名政府任命的精算师，以从公司内部监管保险公司的运作，保障客户利益。保险公司一方面只能投资于政府认可的低风险投资工具。
另一方面，会将某公司客户的保费分摊，由其他保险公司承保，从而让整个行业共同承担风险。对于在香港注册的境外保险公司，其经营业务与母公司独立核算。如果母公司出现财务风险，香港政府指定的精算师会绕过保险公司董事会，直接向香港政府报告。

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充足股本及偿付准备金

保险公司经营一般及长期保险业务的最低股本要求是$2,000万港元，不过这只是最低要求，实际数额有必要维持比这个数字更高的适当安全水平。

充足偿付准备金是为了确保保险公司的资产足以应付其负债，并为投保人提供合理的保障。保险公司须把其资产多于负债的数额，维持在不少于条例规定的偿付准备金水平，通常是指偿付充足比率至少达到150%，即资产对负债比率需要至少1.5倍。不过大部分保险公司都会保持超过200%以上。
香港保单无风险规定
根据香港保监局的规定，经营状况不佳的保险公司将被再保险公司或其他大型保险公司接管，以继续其业务运营，从而保护客户的利益。

在经济学中，所有类型的公司都存在倒闭的可能性，这包括国有银行和国有保险公司。例如，在2020年，有第三家保险公司因破产而退出国内市场，尽管如此，所有的保险单仍然有效。

当保险公司倒闭时，其保单会被转移给其他保险公司，这一过程在保险学中被称为“保单无风险”，这是全球通行的做法。

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