重疾险你真的买对了吗

敢想敢做敢拼

最近朋有给我看了一款产品，说自己挺心动的，让我帮忙参谋一下。你看你又不找我，还让我帮你参谋（旺柴），你真的这么好意思吗！开个玩笑，其实这种忙我还是很乐意帮的，与其看着你买的不明不白，我更愿意你清清楚楚。我是一个有情怀的经纪人！本以为是个什么终极产物，结果还是令我大跌眼镜，很普通的一款产品，并且费率不低。产品形态就是个重疾118种，分四组，赔四次，25种轻症，最高上限7此赔付，不含肿瘤二次赔付，带身故责任；中症100%保额，轻症20%。我一看就有点纳闷，我问朋友说，你觉着这款产品不错，那么哪里让你心动呢？朋友悄悄的拿起了手机让我看他跟某代理人的对话！代理人是这样写的：我家产品轻症赔7次，最高能拿到70万，重疾最高赔4次能拿到200万，您万一发生不幸，最高赔付270万，并且我家产品是市面上疾病类型最全的产品……我开玩笑对朋友说，他咒你得病你也不生气（奸笑），打动您的就是这270万，还有他们家疾病最全吧！朋友不置可否。我给您解读一下，270万不假，可您得有命去花呀，轻症赔7次不假，可您得先得能够得7次不同得轻症才可以，另外前提是你要先得轻症然后再得重疾，万一中间你得了一次重疾，轻症责任消失，也就是说万一您第一次确诊先是重疾，那么以后即便身体康复后再有轻症确诊也是赔不了钱的，那么问题来了，您先得7次轻症的概率大吗？再说重症赔付，200万，四组，什么意思呢，每一组都打包了几十种疾病类型，得了一种，这一组合同效力丧失，你想得到200万也就是四组疾病中每一组你都要患一次病，然后才能顺利的拿到这200万，那您觉着您有这么幸运吗？（旺柴）


朋友略显尴尬，我继续，咱们这再说他家疾病全得这个事情，姑且不说这位代理人得说法违反监管，就且论一下这个重疾险得病种定义：重疾险里面的一部分病种——25种是由中国医师协会，保险行业协会统一制定的，也是统计最高发的25种重疾，占到了保险公司理赔重疾的95%。各家公司都是按照保监会、保险行业协会统一要求发布的，疾病的病种，包含疾病的定义文字描述那都是一模一样的；至于超出这些病种之外的一些疾病，都属于锦上添花的行为，各家保险公司自己定的，但是您真的感觉这个疾病会发生在您身上吗？他们的产品疾病全在哪里呢？


说到这里，我跟这位朋友这方面的一个交流基本上告一段落了，那么咱们今天就来梳理一下，重疾险到底应该怎么买？一、明确需求其实重疾险还有另外一个定义，就是被保险人因患病或达到某种疾病状态下获得的由保险公司赔偿的涵盖被保险人家庭3-5年基本支出的资金补偿！什么意思，就是重疾险是一种资金补偿型险种，一旦罹患合同约定病症以及达到合同约定的疾病状态，就可以获得一笔补偿金，而这个补偿金就是基本保额。那么我们在平时购买重疾险的时候，其实这个保额的多与少并不应该是经纪人或者保险销售员告诉你的多少，而是你根据自身的家庭支出情况以及经济支付能力确定的一个金额。它的下线应该是家庭年固定支出*3，充足应该是（基本支出+个人年收入）*5。



二、产品选择目前市面上其实关于重疾险的产品非常的多，有的保的病种数多，有的少，有的分组，有的不分组。结合开篇我跟一个朋友的聊天，我觉着至少我们是可以把病种数放下来了。我给大家大概梳理一下优先级，一是：不分组多次赔付，含身故责任，终身；二是：分组多次赔付，含身故责任，终身；三是：不分组单次赔付，含身故责任，终身；四是：定期重疾。首先解释一下为什么要含身故责任，重疾险的定义中是罹患某种疾病或者罹患某种疾病后达到某种疾病状态，举个例子，比如高发疾病脑中风后遗症，那在重疾险的定义中它是需要患病后180天，患者仍存续着一些疾病状态，需要法医认定之后才可以获得赔偿的。而现实中如果说一个患者因脑溢血住院，结果icu努力抢救了60天，最终患者死亡了，那么按照重疾理赔条款是不可以赔付的，那么患者在治疗过程中的医疗花费可能依旧是需要家人去独自承担的，不管是从精神还是经济上都不能为家庭带来任何的帮助，这样就失去了购买保险的意义。第二我们为什么选取这种多次赔付的产品，我们先来看一组数据：


这是2019年部分保险公司的理赔数据，你会发现其实很多的病症，在现在的医疗技术手段下，病人完全是可能度过这次难关继续生存下去的，但是一旦病人有一次重疾罹患经历，保险公司的大门就会向我们关闭，所以选择这种单次赔付的重疾，很有可能会导致我们的保障缺失。那又为什么还要单次赔付或者是定期的产品呢，这就要从我们购买保险的动机上来讲了，毕竟保险属于一个消费性行为，目前还存在一部分人群比如刚刚走出校门，手头资金有限，那这一类产品可能就更适合他们。他们也可以在自己经济条件转好之后进行保障的一个动态调整。三、条款的深究很多人其实一直有一个误区，就是觉着说重疾险其实很好买，包括看了我前面的这些介绍也会觉着确实不难。但是我要告诉你的是这还真不是，重疾险的购买其实也是一个很专业的活。前面我说过重疾险中不管多少类重疾其实意义不大，因为高发的重疾各家都是一样的，那么下面我们就要说说，中症和轻症了，这些病种可都是保险公司自己开发的，这里我们就需要注意了，第一：轻症，中症中的高发疾病是不是涵盖，比如我们现在生活中常见的病症，轻微脑中风后遗症，冠状动脉搭桥，主动脉内手术等等；第二：除了涵盖这些高发疾病，疾病的定义是不是宽泛，我们还拿脑中风来讲，有些公司的定义是只需要医院CT检查，磁共振检查出有病灶，有没有临床表现都可以，即可获赔；有些则是180天之后确认有相应的临床表现才可以获赔。所以总体上来说，我们买重疾险，首先要关注能赔的到，然后是保障的全，最后是买的起。好了以上就是我关于重疾险购买的一些建议和指导，也欢迎伙伴们私下交流探讨，当然我在实际的案例操作过程当中可能还会有很多，其他方面的考量，比如被保险人的职业类别，工作情况，熬不熬夜，有没有近亲疾病史等等，做很多方面的参考和研究。最终选择适合他的产品。我是你身边的风险保障规划师刘怀保，期待我们成为生活中的朋友。




               
作者：刘怀保