香港保险为什么“香”?为什么受到追捧?

什么大师特

香港作为全球金融枢纽，其保险业凭借广泛的国际投资渠道、较高的回报率、全面的保障项目以及优质的理赔服务，长期以来备受内地投保者的青睐。



根据数据显示，香港保监局上半年全港个人新单总保费高达1,156亿港元，同比增长12.2%，创历史新高！其中，内地访客赴港投保297亿港元。



港险的三差优势

1、 死差：指实际死亡率与预期死亡率之间的差异。

发生率代表了一张保单所承担风险的发生概率（如身故、罹患重疾、遇上意外的概率）。由于风险的发生具有不确定性（即有可能发生，也有可能不发生），保险公司在确定一个保障责任成本的时候，会采用“理赔金额×发生概率”的计算方法。因此风险发生概率越高，保险产品定价时所需要的纯风险保障就越高，保险产品的价格也就越贵。

而香港的人均寿命位居全球前三，所以，香港保险产品所使用的死亡率及重疾发生率均低于内地，在全亚洲都具有低价优势。保费较低，保障较高，是香港保险吸引人的优势之一。

简单说来，客户活的时间久，对保司越好，理赔和兑付的时间会变得更长。内地人均寿命78岁，而香港人均寿命85岁。同理，在内地广东人均寿命86岁，西藏人均寿命68岁，相差约18岁。意味着，在西藏平均68岁就要理赔，在广东平均86岁才理赔。广东的保司就很赚钱，西藏的保司就会很亏钱，就没有保险公司愿意去西藏开分公司。

如果我国每个省市用各自的精算去计算保费，西藏的产品会贵，广东的产品会便宜。放在香港来看，香港只要没有区别本地人和内地人的费率，就是平均寿命低的地方的人占了便宜。

2、 费差：费用率代表了保险公司在经营过程中所面临的各项费用成本支出。

比如佣金、员工工资、办公室租金、系统开发费用、税费等。因此，保险产品定价时所设定的费用率越高，保险产品的价格也就越贵。

香港保司的职场基本都在海港城，也没有其它的分公司，经营成本相对较低。且从税务成本角度来看，香港的企业所得税税率低于内地，从而在一定程度上降低了成本。

3、利差：利差是指实际投资收益与预期投资收益之间的差异。

在投资收益率方面，香港保险具备全球投资的能力，可以配置较多长线且收益较高的美元权益类资产。因此，在定价时，香港保险产品所采用的非保证预定利率通常为7%。

相比之下，内地保险的投资范围相对有限，主要配置人民币债券，虽然收益稳定，但增长潜力有限。根据监管规定，内地保险的预定利率上限逐年降低至2.5%，接下来还要继续降低。

百年屹立不倒的港险

香港保险业的历史源远流长，其起源可以追溯到19世纪中叶。自1842年英国取得香港控制权后，便将谏当保险行——中国最早的保险公司之一，从广州迁移至香港。随着二战的结束，香港利用其地理位置优势，借助中国内地经济的蓬勃发展，迅速崛起为一个重要的国际贸易港口。

随着国际贸易的不断增长，香港保险业也迎来了它的黄金发展期。众多国际知名的保险公司纷纷在香港设立分支机构，进一步巩固了香港作为国际金融中心的地位。香港不仅成为了中国与世界经济交流的重要桥梁，而且至今仍然是中国面向国际市场的重要门户。

截至2023年6月30日，香港市场共有164家获得授权的保险公司在运营，其中89家从事一般保险业务，53家专注于长期保险业务（或人寿保险），19家为综合保险公司，还有3家特定目的保险公司。

历史悠久的四大保险公司



安盛：以其雄厚的资本实力著称。

保诚：在资产管理方面拥有明显优势。

友邦：在保险业中享有高的知名度。

宏利：得到政府的背书，信誉度高。

筛选港险的5大逻辑



1、港险的安全性不多说，港险是境外资产。

2、持有期限和预期收益这点需要根据每一位客户、每一个家庭的不同情况和需求，一事一议的进行分析。

3、保司分红实现率分红实现率是衡量一家保险公司分红型保险产品表现好坏的核心指标之一，香港保监局2015年出台GN16指引，要求香港保险公司在官网披露从2010年起以及最近5年内曾发出新单的分红产品的实现率。但是也要注意，过往业绩不代表未来预期，分红实现率可以用于分析一家保司是否靠谱，但并不能说明某一只产品未来一定就好。

4、 保险公司偏好见上方头部保司介绍。

5、 产品本身的属性、功能、特点区别于内地保险，港险除了年化收益比较高之外，还有一个优势就是功能非常强大，保单设计也非常灵活，第二甚至第三投保人、多币种转换、保单拆分等等功能都是内地保险还未跟上的产品功能。

挑选港险产品时，应关注产品功能、保险公司信誉及分红实现率，确保符合个人需求。

作者：微信文章