意外险不得不说的“坑”

贺老师

意外险的定义：指受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

以下哪些情况不属于意外？

1、A因为持续加班，某日突然倒在办公桌前身故

2、B前某日在澡堂滑倒身故，身体器官无明显外伤

3、C走在路上不慎摔倒，送医发现眼膜下血肿，不治身故

4、D因某疾病进行手术，如果在手术过程中出现状况导致意外身故

5、E吃了山上的野蘑菇不慎食物中毒身故

6、F参加公司年会聚餐，同10几个有同事餐后出现食物中毒就医治疗

7、G去西藏玩，发生高原反应就医后无效不幸身故

8、H在走下公交车后突然中暑晕倒，经抢救无效身故

9、I 怀孕4个月不慎摔倒，身上出现多处明显的伤痕，经医生检查后，安排住院观察和治疗，后成功保胎。

10、J 参团到四川某地野外露营攀岩探险，攀岩时突然摔落身亡

11、K走在路上不慎被狗咬伤

12、L在超市扶梯上行走不慎摔倒

13、M开车不慎掉进了河里，最后被淹身故

答案

A是猝死，意外险不赔

B身故原因非摔倒，按照近因原则，意外险不赔

D是医疗事故，意外险不赔

E属于个人食物中毒，意外险不赔

G属于高原反应，属于免责条款内容，意外险免不赔

H属于中暑疾病，属于免责条款内容，意外险免不赔

I属于妊娠导致的意外，属于免责条款内容，意外险免不赔

J属于高风险运动，属于免责条款内容，意外险不赔

C F K L M属于意外，都属于理赔内范围

意外险保障内容有哪些

1、意外伤害：包含意外身故和意外伤残，被保险人因意外造成身体伤害时，发生残疾、身故等情况时，保险公司予以赔付，受益人一次性拿到约定的保险金，属于给付性质。

其中意外残疾按照伤残程度等级比例给付，如伤残10级，给付金是基本保额*10%

购买提醒：存在部分意外险只含有意外身故责任，不含意外残疾责任。



2、意外医疗险：报销因意外事故产生的门诊、急诊医疗、住院等费用，保险公司按照合同约定给予报销，属于报销性质。

3、意外住院津贴：被保人因意外需要住院的时候，保险公司按照约定的住院津贴金额*住院天数给付意外住院津贴，属于给付性质。

购买提醒：大部分意外医疗只含报销社保内用药，不保障社保外用药。同时很多意外医疗险和意外住院津贴险存在免赔额和免赔天数。



金钱的故事：

一个商品W，您知道在您家门口的商店销售价格100元，在距离您家的10000米的商场销售价格50元，您会走10000米节约这50元吗？

一个商品M，您知道在您家门口的商店销售价格1000元，在距离您家的10000米的商场销售价格950元，您会走10000米节约这50元吗？

如果是商品W，99%的人会为了节约50块钱，走到距离家10000米的商场去买。

如果是商品M，有大部分人不会为了节约这50块钱，走那10000米。

都是节约50块钱，但行为完全不一样，甚至很多人相反，这就是金钱的属性。

把金钱的属性套用到意外险上：

给A公司196元，假设发生极端风险，A公司在1-2年后给您50万。

给B公司400元，假设发生极端风险，B公司在30天内给您50万。

您会选择A还是B？

最近这几年我接触的理赔总金额接近400万，实际上在理赔50万元的时候，客户并不会因为当时多花了200元买保险而觉得不值得。

最近这几年我也接触过很多咨询保险的客户，在购买保险的时候，一份50万保额的保单，往往会为了节约200元而去选择服务不是很好的公司。

这就是金钱的属性。

最后的建议;

买意外险，意外医疗报销一定要不限社保，如果限社保，就可能出现买的保险不保险的情况。

买意外险，千万不要贪图便宜，正常综合意外险的价格范围是110-150元10万保额，单独的意外伤残责任险的价格大概是50元10万保额。价格太低的，不要轻易买，除非你想买风险。

后记：。意外险，一个与消费者切身利益密切相关，却因基础薄弱等被畸形发展。如今，监管正本溯源，2020年3月5日，银保监会印发《关于加快推进意外险改革的意见》（以下简称《意见》）



主要内容是：

健全精算体系：健全价格形成机制，鼓励市场主体根据自身历史数据、行业经验、市场情况等因素科学厘定符合市场实际的费率，增强保险消费者获得感。

自查定价成常态：建立产品价格回溯调整机制。施行意外险价格定期回顾分析制度，采取市场主体自查、监管部门抽查、引导公众监督等方式，使产品定价“回头看”成为新常态。

费率调整多方挂钩：探索建立与内控水平、销售渠道、销售方式、赔付情况等因素挂钩的费率调整机制，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品。

建立定价动态化机制：建立保险行业意外险数据库，编制意外伤残、死亡等发生率表，提高定价精细化水平。积极运用大数据、云处理、人工智能等先进技术，探索建立意外伤害发生率表动态修订机制。

精准开发，模式创新：健全以市场主体为主、以市场需求为导向、引进与自主创新相结合的产品创新机制，支持研发满足不同职业、不同地区、不同场景人群需求的意外险产品，积极探索“意外险+服务”创新模式。

搭集与高费受清查：针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，按照市场主体全面自查自纠、监管部门进行重点检查的方式，组织开展意外险市场清理整顿。

双罚与通报并举：严格依法执行对机构和责任人的双罚制度，对违法违规的机构及人员依法清理一批、处罚一批、规范一批，并向社会公开通报处理情况。

专项监管补漏洞：系统梳理意外险市场行为监管的政策规定，全面查找制度漏洞，结合市场发展情况，制定统一的意外险专项监管制度，明确监管原则和尺度,维护市场竞争公平性。

防范团险不正当竞争：研究完善重点领域团体意外险与责任险监管制度，防止不正当竞争，促进团体意外险与责任险规范、协调发展。

试点信披，力求透明化：完善市场主体意外险信息披露制度，按照试点先行、逐步铺开、由简到详的原则，逐步公开定价依据、经营数据、理赔机构、典型案例、合作机构等信息，提高意外险市场透明度。对信息披露不及时，内容不完整、不准确等问题，依法严肃处理。

制定“黑名单”标准：依托保单信息登记平台，在保障客户信息安全基础上，建立健全意外险保单信息共享机制。针对恶意重复投保、高额投保等高风险客户，及时进行风险提示。研究制定“黑名单”“灰名单”标准。

细划等级和标准：根据保险业特点和意外险市场情况，研究制定意外险风险等级和职业分类标准，提高意外险市场规范化水平。完善保险业意外伤残评定标准，加强与有关部门的沟通联系，努力争取纳入国家标准体系。

条款标准化通俗化：探索制定意外险基本条目示范写法，推动产品条款标准化、简单化、通俗化。这将有利于投保人进行理解和对比。

建立反欺诈联盟：发挥行业自律组织和基础平台作用，组织建立行业意外险反欺诈工作联盟，提升行业整体防控欺诈风险的水平。联合公安、检察院、法院、医疗等相关部门和单位，建立打击保险欺诈、防范道德风险的长效机制。

分工合作，出台配套方案：明确了加快推进意外险改革的主要任务，并根据工作职责，将改革任务分解到银保监会机关有关部门和派出机构。下一步，各部门（单位）将制定相关实施方案和配套措施，明确责任主体和时间进度。

使劲往下翻，去评论吧，舞台交给你们。



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作者：起点讯息