重疾险,「保额通胀了」怎么办?

宇宙无限

—leo 第16篇—

关于我：不如，花个两分钟认识一下吧。

有朋友问：“我现在购买了一份保额为50W的重大疾病保险，20年或者30年后会不会因为通胀导致这50W到时不值钱了？”

的确， 假如今天买了一份保额为50万元的重疾险，十年后得了大病，保险公司会赔50万元。

这笔钱在今天可能够支付昂贵的手术费、治疗费和住院费，但十年后的医疗费用可能已经上涨很多，50万元也许只能支付一部分的费用，其他的开销可能需要自己来补足。

但，通胀，谁都躲不了。生活中的很多东西都在涨价，比如房子、食物，医疗费用也不例外。

那我们该怎么办呢？

今天就来聊聊「这个通胀的贬值程度，以及有没有解决的办法？」

1.

贬值程度

        我们测算了在2.5%，3%，3.5%的通胀利率下，50W保额在10年后/20年后/30年后，分别对应值多少钱，如下图所示：



        可以看到，即使是2.5%的通胀率，30年后也要贬值一半多，50W保额只值23W左右，如果按3.5%算，30年后只值17W左右。

        这样看来，贬值还是挺严重。

我们尝试去找保额会随时间“长大”的重疾险，额度会随着时间越来越高，那这样是不是就能抵消通胀带来的贬值了？

测算下来，缺点非常明显：

<1>前期保额非常低，以同等买50W保额的保费去算，只能买到很低的初始保额，要过了50多岁时保额才能超过50W，劣势非常明显，如果在50多岁前得上重疾，保障差太多了 。

<2>保障责任有缺失，部分产品只能保重疾，没有轻中症保障和其他特色保障，形如阉割版 。

另外，如果把第一年保额做到50W，第30年保额会有300W，来抵御通货膨胀，这样的产品会极其昂贵，很多朋友只会望而却步。

2.

解决办法

那么，我们该怎么应对保额通胀呢？
根据自己的情况，买足保额，有朋友也会说一次性买足压力太大，其实倒也可以不用这么一步到位，而且也没必要。
我们可以根据自己的人生轨迹、收入水平，科学的去规划，以手中的确定性逐步抵抗未来的不确定性，做到顺时匹配就好了。
        刚毕业的小年轻，收入不高，完全可以让自己只买入一份适当保额的重疾险，作为一份基础保障，等过几年，收入提上来了，再重新规划即可，这是一份长期的支出，急不得，也不必急。
        如果担心自己年龄上来后身体条件可能买不上重疾险，没法再匹配新需求，也不必担心，还有一些储蓄险，可以用来抵抗通胀，现在慢慢存钱，未来年老时，也会有一笔不错的收入来应对风险。

3.

        做个总结

<1>虽然有通胀，但重疾险该买还得买，这份保障带给我们的安全感完全可以抵御通胀的影响。
<2>市场说可以抵御通胀的重疾险，大家注意仔细甄别。
<3>有条件有需求，可以通过加保或选择储蓄险来抵抗风险。
总之，面对保额“缩水”的问题，不必过于担心，有很多策略可以应对。
无论是定期加保，还是选择储蓄险，亦或是在最初就规划足够的保额，都是为了确保无论未来如何变化，保险能够切实起到帮助自己应对风险的作用。
最重要的是，你要定期检查自己的保障，随着生活和经济状况的变化及时调整保险计划，这样才能真正做到未雨绸缪，避免未来遇到麻烦时措手不及。
        以上，供大家参考，如自己有拿不定主意的规划，欢迎找我聊。



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