重疾险是每个人都需要配置的吗?

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No.16

重疾险其实只是一个金融工具，它解决的也是钱的问题。

如果是高净值人群，资产雄厚，大几十万、上百万都不很care的那种，其实配不配置关系不大（需要注意的是前提有可以随时动用的现金流，资产不等于现金流）。

他们会更在意医疗的资源和服务而不是医疗花费，高净值人群大多是有配置解决医疗资源问题的高端医疗，所以重疾中的绿通等增值服务，可能他们也没那么需要。所以对于大佬级别的人群，没啥必要买重疾。

但是，如果是中产或者普通老百姓，重疾的意义就很重大。

因为重疾险的起源就是为了解决因大病而导致的收入中断以及治疗和康复受限等问题。

先讲一个故事，也就是重疾险起源的故事

1981年，南非的心脏外科医生马里尤斯.巴纳德，为一位34岁的单亲妈妈做了肺叶切除手术，手术很成功。医生叮嘱患者一定要好好休养，至少需要2年才能出去工作。但是由于花费巨大再加上需要赚钱养家，她选择了迅速返回工作岗位。

两年后这位患者再次来到诊所，马里尤斯医生这样描述：从她的眼神中，我再次感受到了死亡的讯息。她呼吸急促，脸色苍白，眼神中布满了对死亡的恐惧。但是她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足房租和教育基金…

两个月后，她就去世了！



这让巴纳德医生意识到“医生只能拯救患者的生理生命，却无法拯救一个家庭的经济生命。”于是他联合当地一家保险公司合作开发了重疾险。当时的重疾险保障范围仅包括恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风、和冠状动脉搭桥术这四种重大疾病。

再来说说重疾险的意义

下图是著名的冰山图，图纸可以清楚地看到：医疗险负责的是显性的损失，而更大的隐形损失是需要重疾险来覆盖的。

因为医疗险是报销型，总的报销金额不会超过住院的总花费，重疾险是给付型，可以用来补偿隐性的损失，比如医疗险不能报销的康复费用以及收入损失、车贷房贷、子女教育、赡养老人等日常支出。



据卫生部的统计，人一生中患重大疾病的可能性高达72.17%。同时，随着医疗技术的发展，80%以上的重疾都能治愈。但是经济是否可以支撑治疗是治愈的前提。

接下来，来说说重疾在我国的的发展史

重疾在我国的发展史可以概括为以下几个阶段：

初始引入与初步发展（1995-2000年）：

1995年，重疾险首次引入中国大陆，最初作为人寿保险的附加险种出现，主要保障包括恶性肿瘤、心肌梗塞等7种疾病。2000年之前，重疾保单的疾病种类非常有限，但随着市场的发展，保障病种日益增多。

规范与统一（2000-2006年）：

2007年，中国保监会委托中国保险行业协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险疾病定义使用规范》，规定了25种重大疾病的定义，并要求保险公司设计重疾产品时必须包括6种最高发的重疾。这一阶段，重疾险开始从无序走向规范，保障范围和产品形态都有了显著的发展。

发展与创新（2006年至今）：

2013年，人身保险费率改革后，重疾险进入全面发展期，市场发展日益多样化，出现了多次分组赔付、带轻症责任及轻症豁免责任的产品。2020年，重疾险的疾病定义再次被修改，新增了3种重疾（严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎），进一步规范了产品责任。

这一发展历程显示了中国重疾险从初步引入到逐步规范化、多样化和创新化的过程，反映了保险行业对重大疾病保障的不断重视和完善。


目前市面上主流4、5、6代，你的是哪款？
最后，让我们来重新认识一下重疾险很多人都会觉得重疾险太贵了，直观感受的确没有医疗险便宜，可是医疗险不一定能买一辈子，而重疾险是确定可以保终身的。其实相当于拿出一笔钱来对冲风险。
如果真在奋斗的年龄出险，几万的保费撬动几十万，如果是轻症或者中症的话，还能豁免保费，也就是后续的保费不用再缴了但是保障依旧延续终身。这是巨大的杠杆。
这时，可能会有人想，那我如果重疾险没有赔付怎么办？
如果真是到了99岁我们都没有出险，首先，我想此时我们最大的感受应该是庆幸和感恩，一辈子健健康康是多么幸福的一件事。其次，对于储蓄性重疾来说的话，没有出险的话现金价值会一直增长。带有身故责任的重疾即使一生都未出险，终了也会有一笔不会低于已交保费的身故赔偿。
当然，我希望我们此生都和重疾无缘。但世事无常，我们无法预知会发生什么，但是我们起码可以选择用工具来解决未知的担忧与恐惧。

另外，说一下重疾险什么时候买，多大年龄买合适呢？
我个人不建议50岁以上的人群购买重疾险，因为大概率会出现保费倒挂的情况，杠杆作用没那么高。

那什么时候买呢？
答案一定是现在！现在的我们是今后岁月里最年轻的时刻，因为重疾险越早买越便宜，杠杆率越高，这也是为什么很多父母都会给宝宝配置重疾险。
而且越早买我们的身体情况大概率会越给力，随着年龄的增长，如果增加了不少体况，那能不能投进去就不是我们说了算了，因为重疾也是要核保的，虽然他没有医疗险核保那么严，但也不松啊。
关于重疾的科普就这些了，下一篇文章我会写一下买重疾险需要关注些什么。

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