重疾险避坑档案476|如意双全星悦版重疾险问题分析

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题记：每款产品都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍

如意双全星悦版是友邦人寿推出的一款返本单次赔付少儿重疾险，具体产品形态如下：

如意双全星悦版是一个两全保险附加重疾险的产品组合，满期领取总保费的200%，无轻中症保障，有以下几点建议关注：重点注意一、返本功能溢价严重如意双全星悦版主险为两全保险，在保险期间届满未发生重疾且仍然生存时，提供返还保费的功能，此功能溢价严重，使得产品价格偏高。此返本功能看似诱人，实则收益很低，且发生了重疾也就不再返还保费了，还不如选择不含返本的产品，把重疾保障的额度做高。即使想要返本的功能，不如低价买不带返还的重疾，其余的钱单独买理财类保险，这样可以最大化收益。重点注意二、强制捆绑身故重疾险主要用于补偿疾病导致的收入和康复费用损失，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。具体可参考文章：复习升华 | 再来聊聊为什么我不想你们买含身故的重疾险吧不过，不含身故的重疾险因为性价比高，核保更为严格，无法通过核保，可以选择高性价比的含身故重疾作为备选。重点注意三、高发重疾定义严格虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。如意双全星悦版重疾险对于颅脑手术除外责任较多，该病症对脑垂体瘤、脑囊肿及脑血管瘤进行了除外，应引起注意。重点注意四、产品价格偏高如意双全星悦版重疾险相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。配置建议以上便是如意双全星悦版重疾险的主要问题，供大家参考。在少儿重疾的选择上，京哥优先推荐保终身同时附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付，这样可以很好避免定期30年重疾险出险之后无重疾保障的情况，且少儿配置终身重疾险性价比更高。如果预算实在有限，也可考虑购买保30年的产品（价格便宜）作为过渡，帮助家庭经济支柱转移宝宝的疾病风险损失。希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。京哥：中国准精算师；8年保险产品研发工作经验；对各类保险产品、个人及家庭风险管理有深入研究。



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