什么是终身寿险的年金转换功能?

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（本文内容节选自《终身寿险100问》一书）



为应对风险，武先生考虑给自己购买一份终身寿险作为保障。根据他的情况，保险顾问向武先生推荐了保障型和理财型两种终身寿险产品，这却让武先生左右为难了：自己的确需要人身保障，可养老也是大事。武先生手头的资金有限，一时不知道该购买哪一种。

保险服务顾问了解他的想法后，推荐了终身寿险的年金转换功能。

专业解析

不少客户选择保险产品时会像武先生一样纠结，到底是选择保障类产品，还是选择理财类产品呢？

特别是收入不高、家庭负担又比较重的人群，在投保时顾虑重重：一方面，自己的家庭责任很重，为了应对风险，需要较高的保险保障，但目前预算又有限，保障类产品无疑更适合；另一方面，随着年龄和收入的增长，到了不得不考虑个人未来的养老生活时，保障类产品却无法解决养老金问题，还需要重新投保理财类产品。

那么，是否可以按需而变，在保障优先时，投保保障类产品，到了一定年龄有资金需求时，再将该产品转换成理财类产品呢？我们可以通过投保有终身寿险转换年金保险功能的保险产品来实现这一目的。

终身寿险转换为年金保险，这在保险合同条款中通常被称为“年金转换权”。但行使年金转换权是有一定条件的：

保单没有发生理赔，且经过了一定的保单年度（3年或者5年），或者被保险人达到了一定的年龄（60周岁或者65周岁），投保人才可以申请将终身寿险转换为年金保险。

保单已经发生理赔，受益人领取身故保险金后，受益人可以申请将部分或者全部保险金转换为年金。但需要注意的是，用于转换为年金保险的资产，不能低于年金保险的最低投保金额。

将终身寿险转换为年金保险，从本质上来说，是用保单的现金价值或者保险金以趸交的方式重新投保了一份年金保险。一般在转换过程中可能会出现以下三种情况：

保单没有发生理赔，原终身寿险的投保人和被保险人就是转换后年金保险的投保人和被保险人。针对这种情况，通常核保流程比较简单。

保单发生了全残理赔，全残保险金的受益人是被保险人本人，年金保险的投保人和被保险人还是原终身寿险保单的投保人和被保险人。

保单发生了身故理赔，身故保险金为受益人所有。此时将保险金转换为年金，实质上是受益人为自己重新投保了一份年金保险，其核保流程与购买新保单一样。
关于终身寿险转换为年金保险，我有以下几点看法分享给大家：
第一，如果保单的现金价值已经超过了本金，此时使用年金转换权比较合适，因为在保单没有理赔前使用年金转换权，相当于用终身寿险保单的现金价值去投保年金保险。但如果现金价值还没有保本就使用年金转换权，对客户来说是有损失的。

第二，定额终身寿险如果有年金转换权，对客户来说是一个不错的选择。定额终身寿险侧重于提供身价保障，没有增额终身寿险的资金灵活领取功能，而转换为年金保险后，就可以以年金的形式领取保单中的资金。但是，这是建立在被保险人已经不需要较高的身价保障，且保单的现金价值已经保本的前提下。

第三，目前有些保险公司在增额终身寿险中也提供了年金转换权，这将提升产品的灵活性。增额终身寿险的现金价值较高，可以部分领取资金，本身就比较灵活，如果再加上年金转换权，就能在资产规划上为客户提供更多便利。

第四，年金转换权是部分终身寿险保险合同中给予客户的一种权益，为客户提供了更多选择，但客户在投保的过程中，还是要看终身寿险产品本身能否满足自己的需求，而不是舍本逐末，一味地关心合同中是否有年金转换权。我在前面讲过，年金转换权如果操作不当，可能会损失保单资产。

案例中的武先生，可以选择有年金转换权的终身寿险产品。等自己到达一定年龄，保单的现金价值已超过本金的时候，行使年金转换权，从而实现当前的身价保障和未来的养老需求得以两全的目的。


延伸阅读

某终身寿险合同中对年金转换权的约定如下：

7.6　年金转换权

您或受益人可通过以下方式申请订立我们届时提供的转换年金保险合同，我们审核同意后按转换当时该转换年金保险合同的约定给付年金：

（1）自本合同第三个保单年生效对应日起，且于本合同发生保险事故之前，您可申请将本合同的现金价值全部或部分转换为年金；

（2）本合同发生保险事故，受益人依照约定领取保险金后，可申请将全部或部分保险金转换为年金。
参与转换年金的金额不得低于当时我们规定的最低金额。

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作者：微信文章