重疾险,有「三同」就不好吗?

哈哈SE7

图：Billy Childish

01.

什么是「三同」？‍‍

「三同」是重疾险里面的一个条款，说的是，被保人，因同一疾病原因、或同一次医疗行为或、同一次意外，导致两种或两种以上重疾（或中症/轻症），保险公司只按一种赔付。‍‍‍

在合同中，大概长这样：



图：某产品合同示例，具体以实际产品条款为准

有的公司只限制「两同」，比如????


图：某产品合同示例，具体以实际产品条款为准

02.

「三同条款」对我们有什么影响？

举2个????会更好理解。‍‍‍

例子1：哈先生投保重疾险50万，后来得了肝癌（恶性肿瘤），后期需要肝移植（重大器官移植术），两种都属于重疾。

1）如果是「有三同」的重疾险，就只能赔一次，因为是同一疾病原因（肝脏疾病）造成。

2）如果是「无三同」的重疾险，符合条款约定的话，肝癌、肝移植都可以理赔。

例子2：老张投保重疾30万，车祸后深度昏迷，经救治后还是全身瘫痪，两种都达到重疾赔付条件。‍‍‍‍‍‍‍

1）如果「有三同」的话，就只能赔一次，因为是同次意外伤害事故导致的。‍‍‍‍‍‍

2）「无三同」的重疾险，符合条款约定可以按2种重疾赔。‍‍‍‍‍‍‍‍

也就是说，在发生多种重疾的情况下，「有三同」的重疾险，有可能赔的比「无三同」少。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

03.

重疾险有「三同」就不好吗？

我觉得不能简单的用有无「三同」来判断产品的好坏。‍

首先，不管是否有「三同」，2次重疾的理赔一般都会有间隔期要求，不分组重疾通常是365天，分组的重疾险通常要间隔180天。

就拿前文【例子1】来说，如果哈先生查出来肝癌，治疗一年之后，医生说得做肝移植。那么，无「三同」的重疾可以按照2次来理赔，共100万；有「三同」的重疾就只能赔1次，50万。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

但是，如果哈先生查出肝癌的时候，医生就说得马上做肝移植，那不管有没有「三同」，都只能赔50万，因为2次重疾的确诊时间间隔不满足合同「间隔期」的要求。‍‍‍‍‍‍‍



图：无「三同」示例，具体以实际产品条款为准

其次，对于单次赔付的重疾险，就不用关注有没有「三同」了，通常合同也不会写。

第三，市场上没有「三同」限制的公司就那么几家，如果特别看重这个条款，产品选择范围会很小。‍‍‍

总结一下，有无「三同」，只有在多次发生重疾时对理赔有影响。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

‍

买保险还是要回归产品功能，抓大放小，综合自己的体况、经济状况，合理规划。买重疾险更重要的是「保的全、保额足」。如何配置重疾险????重疾险怎么选？极简的挑选思路‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

「保的全」就是该有的保障责任都有，家庭成员都有保障。‍‍‍‍

「保额足」就是重疾险的额度要适合自己的家庭，万一发生风险，理赔款能帮助家庭度过难关，保额过低起不了实际作用，过高的话会增加家庭经济压力。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

以上。

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