商业保险年金是什么意思?怎么买?为何监管深夜发文,有何深意?

戏做顿

上周，国家金融监管总局深夜下发，
《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》。

这是保险业“新国十条”出台后的首个配套文件！



文中提到了“商业保险年金”的概念，

很多人都很好奇：“这不就是商业养老年金吗？”

“这跟个人养老金里的保险产品有啥区别？”
N1
什么是商业保险年金？
“商业保险年金”简称为“商保年金”。

商保年金并非单指某一类产品，

而是包含了养老保障特点突出的多类产品。

1、功能方面，要具备养老风险管理和长期资金稳健积累作用。

2、期限方面，保险期限5年及以上、积累期或领取期设计符合养老保障特点。

3、类别方面，包括年金保险、两全保险，商业养老金以及金融监管总局认定的其他产品。

符合上述要求的这四类产品，就是商业保险年金。



简单来说，商业保险年金就是通过稳健的财富积累，

能够提供稳定的养老金收入、应对养老不同阶段需求的保险产品。

具体产品设计的形式不限。

既可以是享受税收优惠的产品，即个人养老金产品，

也可以是不涉及税收优惠的产品，如养老年金险，两全保险等。

而近年来市场热销的增额终身寿险，

虽然可以通过减保领取、退保等形式获得现金流，

但由于不是以生存为给付条件，本质上还是寿险，

而不属于养老保障突出的“商保年金”。

所以，商业保险年金其实就是监管眼中，

养老体系里第三支柱商业养老保险的统称。
N2
为啥监管会发这个通知？
我们都知道，在人口老龄化、新生人口不断下降的双重夹击下，社保养老金压力巨大。

据社科院《中国养老金精算报告2019-2050》预测，

城镇职工养老保险基金累计结余到2027年达到峰值，此后迅速下降，直至2035年耗尽。



据国家统计局数据显示，截至2023年末，

65岁及以上老年人口已经超过了2.1亿，占全国人口的15.4%，

预计未来每年至少将新增退休人口2000万。



而根据育娲人口《中国人口预测报告2023》“中方案”，

预计中国在2030年左右进入占比超20%的超级老龄化社会，之后持续快速上升至2060年的约36.2%，

企稳一段后将再度上升至2084年及之后的约46%。

2084年之后，中国总人口中近一半是老年人。

这也就是此次政策出台的背景。

没别的，就是财政和社保养老金账户压力巨大。

第一支柱靠不住，那就必须大力发展第三支柱，也就是商业保险年金。

所以在《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》第2条中提到要大力发展各类养老年金保险，

“加强与基本养老保险的衔接，构建多支柱的养老保险体系”。



通过商业保险年金来进行补充，好让未来的老百姓都能实现老有所养。

这也再次说明，社保养老金+商业养老金已经成为个人养老规划的最优解~

想要配置商业保险年金的朋友，

可以点这里了解当前最顶流的养老年金险产品
N3
为何监管鼓励用商业保险年金补充社保
文件中，监管明确指出了商业保险年金的三个最核心作用：

跨期支付、保值增值、年金化领取。

跨期支付，就是让咱们现在提前存点养老本，别在年轻的时候把钱花完；

保值增值，现在顶流的养老年金保险收益超过3%，

甚至达4%，而且写进合同，其他理财基本做不到；

年金化领取，只有商业养老金像社保养老金一样，

做到年金化领取，只要活着就能领钱。



养老年金保险具有“为客户提供长期稳健的财富增值和持续稳定的养老金收入、增强个人养老规划科学性、有效性、稳定性”的重要作用。

可以有效满足老龄阶段财务收支匹配的保障需求。

并且在安全性方面，在文件第二条，

监管也明确了商业养老年金具有资金安全的优势。



总的来说，商业养老年金保险是除了社保之外，

唯一的、适合所有老百姓的、持续享有现金流的工具，

这也是未来为什么要重点发展商业保险年金的原因之一。
N4
当前最顶流的商业保险年金
继高领取的海保人寿福裕未来上线之后，

近期商业保险年金市场又上市了一款超高领取的黑马年金。

这款新晋黑马年金有多牛呢？

以40岁男性，年存10万，存5年，60岁领取为例：



黑马年金每年领39894，比福裕未来高了2000块。

而且领取后，每年的现金价值都比福裕未来更高。

此外，黑马年金99岁时，还能额外领祝寿金50万，

106岁时，额外领满期金39万8940，

甭管能不能领到，黑马年金的优势就摆在那。

算下来，黑马年金的收益率也是顶格设计，

85岁时，IRR达到了3.05%，超过3.0%产品，

99岁时达到巅峰，IRR高达4.12%，

这绝对是当前商业保险年金中的天花板！

黑马年金一共有3个领取计划，各有特色。

感兴趣的朋友，可以点这里1v1定制高领取方案
N5
写在最后
监管这次喊话大力发展商业保险年金，咱们得上心了。

积极响应国家的号召，为自己也为家人。

早点做好养老规划，别等到老了，才着急忙慌地准备。

毕竟养老就像爬坡一样，越早规划越轻松。

哆啦有详细测算过，30岁投保和50岁投保，

领同样的养老年金，所花费的成本至少相差2倍~

如果你有存钱养老的打算，欢迎点击下方阅读原文，

或者扫码添加我们专业的规划师咨询




觉得文章有用，就点在看，分享给朋友吧~

点击阅读原文1v1方案咨询
往期热门推荐：
????富年年1号年金险，收益太炸了！值得买吗？怎么买更划算?

????一款黑马养老年金，靠抢了...

????绝了！80后用85万，换每年多领5.8万退休金...

作者：微信文章