众民保百万医疗:无健康告知,100%比例赔付,太适合父母了!

我爱霍启刚掖

先懂逻辑，再做配置。

诚实、专业、坚持、利他。

大家好，我是爱学习的斐姐。

百万医疗可以转移重大疾病的花费风险，是家庭保障配置的基础款。

但是很多百万医疗对于身体健康的年轻人投保很友好，保障全面，保费又低。到了父母这个年纪，尤其是过了55岁之后，因为身体异常指标的增多，正值风险增加，更需要医疗保障的时候，但是可能会被拒保。即使可以承保，也是这个责任除外那个责任除外，可能最需要保障的地方，又没有保障。

此外，对于高危职业，一般在医疗险承保中会受限：多数医疗险仅承保1-4类职业，部分特殊高危职业甚至被排除在承保范围之外，连尝试投保的机会都没有。

对于以上的情况，强烈推荐近期全面升级的众安众民保·百万医疗险

它投保条件十分宽泛，特别适合老年人。我给自己父母也是配置的这款，分享给大家。

产品亮点

1、投保条件宽松：无需健康告知，无论您是否有住院史、手术史、结节、囊肿、息肉或三高问题，甚至曾患癌症，均可直接投保。

这一点对于老年人来说，十分友好。老年人身体状况可能已有多处异常，且往往难以详尽回忆过往的就医检查记录，这一特点尤为重要。现实中不乏案例，老年人购买常规百万医疗险多年后，一旦出险，保险公司调查发现其投保前存在未如实告知的重大既往症，从而导致拒赔。

既然如此，不如直接投保免健康告知的医疗险，避免因为告知失误导致的理赔纠纷。

2、可承保一般既往症，重大既往症除外：默认情况下，对于一般既往症如结节、囊肿、三高、息肉等，众民保提供赔付；但对于重大既往症则不予赔付（具体细节见后面）。

这也是众民保的一大优势所在。通常，医疗险都遵循既往症除外原则，即对于投保前已存在的疾病，即使健康问询时未提及并成功投保，未来若因此类疾病出险，保险公司有权以既往症为由拒绝赔付。

例如，若投保前已患有乳腺结节，多数医疗险对后续乳腺相关住院治疗不赔，而众民保可赔；若投保前患有乳腺癌，多数医疗险会拒保，但众民保允许投保。

3、广泛的可投保人群：几乎人人可买，只需拥有医保（包括职工医保、居民医保、新农合）即可。众民保投保年龄范围为出生满30天-105周岁。

新生儿如果因为健康问题买不了医疗险，买它；

老人因为各种原因买不了百万医疗险，买它。

4、职业无限制：传统医疗险往往因高危职业人群面临更高的意外风险和职业病风险而限制其投保。众民保无此限制：无论从事何种职业，包括高危职业，均无需担心因职业原因被额外加费或拒保。

5、保费相对便宜：老年人的医疗险，保费相对比较贵，比如保证续保的太平洋蓝医保，对于年轻人来说，性价比还是不错的。但是对于年纪大的人，保费会越来越高：到了74岁，保费约为5千元；到了84岁，保费超过1万；99岁时，保费接近1.9万。

如果未来寿命延长，而又需要保障的化，会是一笔不少的支出。但是众民保，虽然报销门槛分为社保内外，提高了报销门槛，降低些报销比例。但既能使费用降下来，又能有部分保障，对于老年人群体来说，其更有性价比。

众民保两个版本的费用如下：



6、续保相对稳定：众民保是一款于2022年底上线的医疗保险产品，其特点在于颠覆了传统百万医疗险的逻辑，不需要健康告知，不限制职业和年龄，同时保障责任并不逊色。最初，人们对其稳定性和持续性存在担忧，担心理赔后无法续保或产品短期内停售。然而，经过一年多的运营，众民保表现良好，理赔过的客户可以继续正常续保和理赔，产品也未停售，反而迎来了责任的大幅度升级，且保费仅小幅提升。

众安透露，众民保承保客户数量已超过25万，保单数量超过30万。而我们知道，一款医疗险未来是否可以足够稳定，跟它承保的客户数量也有很大关系，承保的客户数量足够多，基本盘就足够稳定。这表明其基本盘稳定，未来有望持续稳定发展。

这五大类特殊既往症不保

众民保的特殊之处在于，一般既往症可以承保。

除外的是投保前已有的特定既往症。

升级后新的众民保除外的五大类既往症如下，此外，因为意外导致的除外。除此之外，都为一般既往症。

具体见下图：



举个例子来说明下可以承保一般既往症的医疗险有多友好。一般医疗险，投保时会有健康告知，一般会问询二级以上的高血压，如果老王有一级高血压，但是没有问询，那么他配置的医疗险顺利承保了。但是没有问询仅是影响投保环节，未来是否报销，又是另外一回事。因为一般百万医疗里会有除外责任的约定，都会除外既往症。那么这个一级高血压算是既往症，未来发生高血压相关疾病不赔付。关于既往症的更多内容，可以查看之前的文章。

再来看众民保的除外特殊既往症关于高血压的规定：只有高血压伴有并发症才属于特定既往症，所以即便是三级高血压只要没有出现并发症，也是可以保障的。

保障内容及服务

具体保障内容见下图：

注：特殊门诊医疗费用：门诊肾透析、门诊恶性肿瘤-重度治疗费、器官移植后的门诊抗排异治疗（没有住院前后门急诊）



此外：臻选版送全面体检，这个服务真的是超值。一般父母这个年纪去全面体检的化，二线城市，怎么也得1千元左右。

投保后有5选1的健康管理服务，其中包含全面的体检套餐，可在众安的公众号上进行选择。



老版众民保后续的升级

若老客户在保险期间内未发生理赔，后续续保可升级至新众民保的经典版或臻选版；若老客户在保险期间内有过理赔记录，则可选择升级至众民保经典版。关于升级后涉及的特定既往症，将以客户首次投保时间及新众民保所规定的特定既往症为准进行认定。

与普通百万医疗相比的不足之处

1、报销门槛，区分社保内外，各1万

虽然这点放到不足里说，但是我认为这个不算是不足，但是也因人而异，有的小伙伴就会比较介意报销门槛问题。

我认为这点其实不需特别介意。保险转移的是重大风险。很多人喜欢0免赔，但是0免赔的医疗险价格很高。还是那个观点，花费1-2万，甚至10万费用，不会让家庭破产。但是恶性肿瘤类的重大疾病，如果花费百万的化，是普通人难以承受的。我们需要转移的是重大疾病花费的风险。

我一个同事小伙伴，保险精算专业毕业。研究高端医疗的时候说，如果有门槛10万的高端医疗就好了，这样保费可以降低，同时如果面临高额花销的重大疾病的化，会将风险转移掉。

因此，我的观点是，在可以承受的费用范围内，转移重大风险就好，因此，不必太过介意报销的门槛费用。比较门槛提高能够大大降低保费。

2、经典版的报销比例都是80%，稍微低些；臻选版100%

如果对标正常百万医疗，报销比例80%是低了，但是毕竟健康告知宽松，有保障一般既往症，且价格又低。如果想提高报销比例，直接购买臻选版，报销比例100%，且价格和普通百万医疗相比也还是便宜。

3、经典版的特药清单中种类较少，52种特药（臻选版特药124种）

和上面类似，经典版特药种类较少，如果预算不是特别紧张的化，建议直接购买臻选版。

4、相比普通百万医疗，缺少住院前后30日的门急诊责任

这块有点遗憾，那么只能尽量把大型检查放在住院期间做。

总的来说，这款百万医疗性价比很高了，对于无法投保其他医疗险的老年人来说非常友好，且价格不高。需要的小伙伴可以扫下方二维码自行投保。



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我是喜欢学习的斐姐，12年金融行业从业经验，历经上市公司、信托及券商，熟知各类金融产品。为您的家庭风险管理和资产配置提供咨询服务并提供专业建议，欢迎有问题+V咨询。









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