重疾险手册:「深度昏迷」理赔解读

我是的十八簿

本文约1800字，阅读约需5分钟


深度昏迷是重疾险中比较关键的一个疾病，严格讲是一种人体所处的状态。很多时候在某些疾病不能达到理赔要求条件时，深度昏迷往往是最终的一把理赔武器。

1

什么是昏迷？

昏迷是完全意识丧失的类型之一。

我们经常说一个人“昏过去了”，那到底什么状态是昏迷？第一，不能自动睁眼，但是你叫他或掐他人中，也许他可以睁眼；第二，无法说出可以理解的语言；第三，不能按吩咐做动作。符合这3条，就是我们日常说的昏迷。

引起昏迷的原因有很多，可以是疾病方面，比如脑梗死、脑出血、重症肺炎、急性消化道大出血、低血糖昏迷、急性心肌梗死、严重心率失常、高血压脑病等等。其他的像高热、中暑、急性酒精中毒、一氧化碳中毒、重度贫血、肿瘤等。

昏迷作为一种严重的意识障碍，一旦出现，通常是比较危险的，所以，患者发生昏迷必须去医院就诊。就医时，家属要向医生提供患者尽可能多的病史资料，协助医生最短时间给出最佳治疗方案。

深度昏迷和昏迷的区别在于，深度昏迷状态下患者对任何刺激都是没有反应的，生理反射和病理反射全部消失，只剩基本的呼吸、心跳、血压和体温等生命特征。



2

如何判断深度昏迷

医学上评估患者昏迷的参照工具，叫格拉斯哥昏迷分级（GCS），是由英国格拉斯哥大学的两位神经外科教授在1974年发明的。

判定为深度昏迷，患者的各项反应的总分之和必须为5分及5分以下，如果有一项是3分或4分，那评分结果就会超过5分，达不到深度昏迷的标准。



第一种是睁眼反应。患者可以自动睁眼，记4分；如果在医生呼唤下能把眼睛睁开，记3分；如果医生用针扎胳膊才能睁眼，记2分；如果无论怎样都不睁眼，记1分。
第二种是应答反应。医生问患者简单问题，比如姓什么，是男是女，能正确回答，记5分；回答错误记4分；语无伦次记3分；只能发声记2分。如果在昏迷状态，医生即使呼唤患者，他也无法做出应答，记1分。第三种是运动反应。医生让患者拍下手，能做到记6分；医生用针扎患者胳膊，患者能感知被扎，记5分；不知道被扎哪里，但知道躲避，记4分；如果患者不知道躲避，但胳膊会弯一下，记3分；不知道躲避，但胳膊会伸一下，记2分；如果患者完全没有反应记1分。依次按照上述评分，最终分数之和在5分或5分以下的，就可以评定为深度昏迷了。
不过，在实际的临床治疗中，医生一般是不会专门给患者做GCS评分的。
为什么呢？因为只有在不受药物影响的情况下做出的评分才算有效，而疾病会让很多患者出现烦躁不安、情绪波动、睡眠障碍等，医生通常给他们使用地西泮、苯巴比妥等镇静剂，所以不适合做GCS评分。还有病情严重患者要切开气管，是无法作答的。做昏迷分级评分对医生的诊断治疗不是必需的，但是作为保险理赔是必需的，所以作为专业保险从业者，应当提醒客户要求医生做有效的昏迷分级判定，以便客户后续顺利理赔。


3

生命维持系统介绍

深度昏迷患者只剩下最基本的呼吸、心跳、血压和体温等生命特征，想要生存下去，支撑到苏醒的那一天，离不开一套维持生命的设备来代替身体的各项功能。现在医学比较发达，临床有很多用来维持生命的设备。

1、呼吸机

呼吸机是替代自主呼吸的有效人工手段，在现代医学中有十分重要的作用。

2、人工肝

人工肝是一个血液净化系统，能够清除患者血液中的炎症物质或毒素，提供新鲜血浆中的凝血因子、白蛋白等有用物质。目前是第二代人工肝，里面有人体肝细胞，更接近人体肝脏的功能。

3、人工肾

人工肾就是透析机，可以代替肾脏把血液中的有害物质过滤出去。

4、人工肝肾

人工肝肾就是连续性床旁血滤机。人体中的各种有害物质，中毒吸收的有害物质，需要肝脏、肾脏排泄的毒物等，都可以用人工肝肾排出去。

这些设备都是在普通标准的重症监护病房（ICU）用到的抢救设备，使用这些设备的费用没有想象的那么高，但也不便宜。

比如，呼吸机一天花费800~1000元左右；第二代人工肝一天花费2万左右。

在标准更高的ICU里，还可以用体外膜氧合（ECMO），抢救呼吸或循环衰竭患者要用这个设备，一天要花费2~3万元。

主动脉内球囊反搏泵（IABP），一般在心脏重症监护病房（CCU），用来增强心脏的供血功能。

如果一个患者同时发生肝、肾、肺、心脏与呼吸功能衰竭，在以前是必死无疑。现在只要有一定的经济条件，在ICU中给患者使用上面的设备，就可以维持生命，争取奇迹的发生。



4

疾病条款



重疾条款定义截图

注意的是，因为酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在疾病条款定义的保障范围的。酗酒和药物滥用，是一种“自残”，自残导致的昏迷是不赔的。

有人觉得，酗酒或药物滥用，自己不和别人说就没人会知道。实际这些是不能隐瞒的，就医时一定要和医生说清楚，因为酗酒、药物滥用导致的深度昏迷和其他原因导致的，在治疗方案上是完全不一样的。

如果为了理赔保险而隐瞒“取巧”，可能会给自己带来生命危险。



5

理赔要点

理赔时机：确定深度昏迷96个小时以后。

核心材料：医生出具GCS评分为5分或5分以下。

理赔依据：有效的GCS评分，且评分在5分或5分以下；持续使用呼吸机及其他生命维持系统96小时以上。

特别注意：患者进入昏迷必须超过96小时，且是持续使用设备，不能是断断续续的。

END



广告空间：

如果你对保险配置有需求，

想给自己和家庭有一套完善的保障，

可以联系我和我的团队，

我们给几百位客户做过家庭保障，专注在中高端医疗险、家庭保障方案制作、养老资源、教育金、理赔协助、企业团体险等领域。

可以私下和我沟通（扫下方二维码），定制保险方案。



关注我，

想看的保险科普都有↓

作者：微信文章