咨询重疾险之前,10项须知

当当当当裤裆坦

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这是我在保险行业的第2161天

《你好，我是欧阳，很高兴遇见你》


对于初次了解重疾险的朋友，会有很多盲区。

汇总在咨询过程中，最常见的10个问题。

看完之后，沟通更高效。

01 没听过的保险公司，安全吗？

安全。

你也许听过这些爆雷：

P2P、信托理财、基金公司、XX财富、XX地产、XX教育、XX银行…

如雷贯耳的品牌，带着数以万亿的财富，灰飞烟灭。

但你一定从未听过，保险公司爆雷。

因为内地有《保险法》，香港有《保险业条例》，每一家保险公司都受到同等的、最高级别的金融监管。

保险公司倒闭跑路？保单成废纸？

根本不存在的。原因都写在《保险法》里。

社会已经用现实在向大众证明，没有比保险更安全的资金避风港。

02 重疾险，是用来弥补医疗费吗？

不是。

重疾险主要是弥补大病导致的收入损失和隐形费用。

试想，张三查出心梗后，还敢熬夜加班、喝酒应酬吗？不可能。甚至，也许会被公司以各种原因辞退。但各种贷款和生活开支，并不会随着收入减少而减少。这时候，重疾险一次性赔付的理赔款，就能及时顶上，不至于让家庭陷入绝境。

至于医疗费报销，那是靠医疗险解决的问题。



03 重疾险，怎么理赔？

一次性赔付相应保额，无需发票。

只看病历、检查报告、诊断证明。

钱赔下来，爱咋花咋花，保险公司不限制。

或继续治疗，或去未完成的旅行，或留给家人善后。

人生中最不体面的时光，

就是躺在病床上，

等待终点降临之前的那一刻。

但如果这时，别人塞给你一大笔钱，

所有的不体面都烟消云散。

04 重疾险保额多少合适？

通常，按年收入的3倍左右计算，比较合适。

但内地单一公司重疾险保额通常不能超过50万人民币，对于高收入群体显得杯水车薪。

香港重疾险最高支持100万美金保额免体检，提供充足保障，适合高保额需求。

此外，家里谁赚钱最多，谁就有必要配置更高保额。

对于有孩子的家庭，孩子的重疾险保额不必高于父母。

当然，还需要结合整体预算、保司实际可投保额等，综合考虑。

05 重疾险的病种数量，重要吗？

不重要。

不论保150种还是180种，实际并无多大差异。2021年2月重疾新规落地之后，统一规定核心高发的28种重疾+3种轻症的理赔标准，涵盖保险行业每年95%以上的理赔案件。其余一百多种疾病，说实在的，不少是发病率极低的病种，只是为了凑数而凑数。

不管保多少种疾病，始终有边界。

而合同病种边界以外的地方，

只需一份医疗险，就可以填补漏洞。

06 公司品牌，影响理赔吗？

不影响。

从业至今第7年，经手处理十几件重疾险理赔，单张保单理赔金额最小10万元，金额最大60万元。既有大家认为的小公司，也有社会公认的大公司。

有意思的是，60万是小公司赔的，10万是大公司赔的。

重疾险能不能赔，主要看病历资料和赔付条款是否对得上。

重疾险赔付顺不顺，主要看流程处理是否高效。

比如理赔资料齐不齐、提交快不快、病历有没有乱写。

而这一切，与背后的公司品牌无关。



07 重疾险的增值服务重要吗？

重要，但欧阳认为，不值得过分关注。

与疾病有关的险种，还有医疗险。

部分重疾险增值服务很不错，但价格也贵得很突出。

而重疾险的增值服务，基本都能从医疗险找到平替，甚至医疗险提供的服务更好。

与其冲着增值服务买重疾险，不如用更低成本，搭配一份更优质的医疗险。

08 重疾赔付次数，选一次or多次？

如果身体条件允许（务必请注意这个前提），如果保障责任差不多，如果保费相差不大（我个人能接受相差30%以内），如果保司提供的实际可投保额一致，那么能选多次赔的重疾，就尽量不选单次的。

刚从业的头两年，当时市场不够卷，多次赔付产品比单次赔的贵非常多，市面以单次赔付重疾为主。我经手过重疾理赔最年轻的是24岁，一位护士小姐妹，投保后第11个月确诊甲状腺癌，赔36万。虽然发现及时无大碍，但买的是单次赔付型，赔付之后合同结束，失去了保障，后续也很难再买到重疾险。但人生路还长，没有重疾险，始终面临着新的风险。

后续还遇到过投保9个月赔甲状腺癌、投保11个月赔白血病...最年长的也仅40岁出头，病情都控制得很好。但其中买单次赔付型重疾的朋友，后续不再有保障，一直是心中的遗憾。

也正因如此，如今都会优先建议加上多次赔。

重疾多次赔，分为非同种疾病多次赔和同种疾病多次赔。有条件的建议直接拉满，需要精打细算的就根据实际情况选择。

但切记，保额永远第一位。

低保额的多次赔，远不如高保额的单次赔。

09 重疾险，要不要买香港的？

选香港or选内地，

这两个选项并不互斥。

比如我女儿的重疾险，两地的都有。

如果条件允许（预算、时间、身份等），配置香港重疾险，是很不错的。

如果条件不允许，那就关注内地市场的产品，即可。

客观来说，内地最近4年内一共3次涨价后，与香港相比，优势已经微乎其微。在保障责任相似的前提下，内地重疾险比香港明显贵一截。

更何况，香港重疾险保额能增长，保单价值能长期增值。

有事能赔钱，没事留着当存养老钱。

这是内地完全不具有的优势。

但内地重疾险的优势在于，灵活。

可以自由组装，放弃部分保障责任，保留自己认为核心的功能。

而香港重疾险，基本是固定套餐，保障极其全面，没有自由组装的余地。

至于，网络流传香港重疾理赔资金难到账、难在内地使用，都是不专业人士们的一叶障目。

听听就好，别当真。

具体的，欧阳去年就总结过。

→ 6个方法，教你在内地使用香港银行账户资金

而且，预计明年香港将试行内地跨境支付和“转数快”。

未来香港收钱内地花，会更加便捷。



10 重疾险，什么时候买合适？

当你开始有买重疾险这个念头的时候，就是最合适的时候。

从业这些年，见过很多兴致匆匆来咨询，后面又因各种原因拖拉搁置，没有投保。偏偏我又脸皮薄，不会天天追别人后面催着买保险。

这不是关键，关键是之后体检报告发现问题，或者突然确诊疾病，再来问：

“现在买重疾险还来得及吗？”

我也希望来得及。



你现在冒出的每一个买保险的念头，

都是未来的你在向现在的你，

发出求救信号。

真的。

最后，考虑以上所有问题的前提，是身体条件过关，能够正常通过保司的核保。

医生说你身体健康无大碍，可能会带上一句“每年定期复查”。保险公司说你无大碍，说明你真的足够健康。因为，保司的核保医学和医生的临床医学，二者视角不同。即使医生说你没事，保险公司不一定愿意保你。

所以，当身体条件异常时，能保的产品，才是好产品。



当一个人，开始能赚钱，开始有牵挂，开始对生活有期待，开始给周围的人带来欢乐，就会发现自己，需要一份重疾险。
如果想了解重疾险，那就带上体检报告，找我小窗沟通。如果暂时认为不需要，那就先去努力赚钱，努力提升对生活的热爱，尝试给周围带来快乐。

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作者：微信文章