重疾险与医疗险,该买哪个?

胡37

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二娃妈妈，医药行业从业9年，为了兼顾孩子和工作，转型保险经纪1年+，育儿和保险相关的问题，都欢迎和我交流????

很多人会有疑问，我有重疾险了，还需要医疗险吗？

或者我有医疗险了，还需要买重疾险吗？

医疗险，一年几百块的保费，有上百万的保额。

重疾险，30岁成年人重疾险可能一万左右，大概50万保额。

看起来，医疗险更划算？

其实不然，我们可以一起来看看重疾险和医疗险的区别，主要有五个方面：

1.功能不同

重疾险，是定额给付型保险，如果罹患大病，只要符合理赔条件，保险公司就会给付一笔钱，这笔钱不限制用途，用于房贷、日常开支、康复费、护理费、医药费等都可以，主要是弥补患病期间无法正常工作，导致收入损失，这笔钱可以缓解家庭的经济压力。

医疗险，是费用补偿型保险，补偿患病期间的医疗费用，解决医保不能报销的部分。

我们通常说的医疗险是指住院医疗险，也就是覆盖住院期间的治疗费用，那出院以后康复费、护理费或看病期间的交通费用等是不能报销的。



大多数人可能没有考虑过，一场大病会对一个家庭产生什么样的影响？

假设一个家庭经济支柱罹患大病，那大家首先想到的肯定是医疗费用的支出，可能费用还不低，像癌症，治疗周期还很长，这个就是直接损失，我们可以通过医疗险来解决。

还有个潜在损失，就是患病期间，家庭经济支柱暂时或者较长一段时间无法工作，这就会导致收入的损失，但是现在很多家庭都是上有老，下有小，身上背负着房贷、日常开支、孩子的教育费、老人的赡养费、还有自己出院后的康复期营养费、长期服药的药品费等，这些经济损失，医疗险是不能报销的，而重疾险的保额可以缓解家庭的经济压力。



2.保障范围不同

重疾险，保障的是合同约定的重大疾病，而医疗险，保障的是意外或者疾病产生的合理且必须的医疗费用，没有疾病限制。

3.赔付方式不同

重疾险的赔付方式，有三种情况，符合理赔标准，就可以一次性赔付。

确诊即赔，合同约定的保障范围内的疾病可以获得赔付，比如恶性肿瘤（癌症确诊的唯一标准是病理学检查），只要病理显示符合恶性肿瘤范畴的疾病，就可以申请理赔。

实施约定的手术，合同约定的保障范围内的手术可以获得赔付，比如重大器官移植术或造血干细胞移植术。

达到约定的疾病状态，比如深度昏迷，严重的脑中风后遗症（需要确诊180天后，仍遗留至少一种失能状态）

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医疗险的赔付方式，最常见的是事后理赔，客户先垫付医疗费用，再凭相关的医疗资料和发票报销实际医疗费用，报销金额不会超过实际医疗费用。

部分中高端医疗险有医疗费垫付和直付功能，需要提前向保险公司申请。

4.保障期限不同

重疾险有定期和终身两种选择，定期重疾险保障有1年、30年、保到70周岁，保障期满后，保障责任就没有了；终身重疾险是可以提供终身保障。

医疗险通常为一年期，也就是买一年保一年，还有一些长期医疗险，比如保证续保6年，20年等。

稳定性好的一年期医疗险产品，第二年可以正常续保，续保时无需重新健康告知。

保证续保的医疗险产品，续保期结束后，需要重新进行健康告知。



5.保费不同

重疾险的保费，从一开始投保就确定的，以后每年的保费都是固定的，这也就是小朋友趁小买重疾险的好处之一，年龄越小，保费越低。

医疗险保费，每年会随着年龄的增长、医疗通胀等情况，保费会上涨，这也就是有些客户，几年没出险，保费上涨了，就不想续保了。

从上述中，我们也能发现两者并不冲突，更是互补的作用，如果预算足的情况下，建议两者同时配置，在面临风险时能够提供更全面的保障。

分享一个真实案例

4岁的小女孩不幸确诊了神经性母细胞瘤，2024年1月开始进行3次化疗，5次免疫疗法，合计花费48万。

好在父母2021年给娃配置了同方全球重疾险20万，妈咪宝贝重疾险60万，复星联合健康中端医疗险。

2024年1月收到的重疾理赔金20万，2月收到了重疾理赔金60万，合计80万。医疗险报销了48万的医疗费。

现在这位小朋友恢复的非常好，因为有保险的兜底，父母才敢给孩子更好的治疗方案。

一开始，父母都觉得虽然有80万重疾赔付，但是也没有信心看到希望，甚至中途有过放弃的念头，因为治疗周期很长，花费很大，还好有一份医疗险可以兜底，报销了当前的48万，后续治疗还可以继续报销。

其实，我们无法想象如果没有商业保险，一个家庭是否能掏出这么多的医疗费用给孩子治疗，给到孩子更好的治疗方案。



这个案例也会让我再次感受到，保险是家庭不可缺少的风险管理工具，能够帮我们解决因疾病带来的经济损失，虽然不能改变我们的生活，但是可以让我们的生活不被改变。

希望大家都用不上，但是一定要有的备胎。

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作者：微信文章