重疾险|抵御生命中不可承受之重(全面解读)

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南非有一位心脏外科医生，他的名字叫马里尤斯·巴纳德(Marius Barnard)。1967年，他与他同为心脏外科医生的兄弟一起，完成了世界上首例心脏移植手术。巴纳德一生救治了无数患者，但令他百思不得其解的是，许多患者术后根本没他预料得那么长寿。于是，他开始探究原因。

原来，这些患者在出院以后，没有遵照他的医嘱在家静养，而是一回家就忙里忙外，工作学习、买菜做饭、打扫屋子、接送孩子………这严重影响了手术效果。巴纳德很生气—这不是坏我名声嘛!于是他就问患者，为什么不按他的要求回家静养。患者告诉他:“要是静养的话，就没人养我的家、养我的孩子了。”

巴纳德这才明白，手术效果不仅取决于手术本身，还取决于家庭的经济状况。

1983年8月6日，巴纳德与南非当地一家名为Crusader险公司一起推出了一个全新的保险品种，重疾险由此诞生！



01 什么是重疾险？重疾险，简单说就是以特定重大疾病为保障项目，在被保险人符合对应的合同条款理赔要求时，一次性给付对应比例的保险金额。属于给付型产品。>>懂保险|报销型vs给付型保险区别
02 重疾险的意义重疾险由来的故事说明了其所具备的收人损失补偿作用，这是巴纳德发明重疾险的初衷。那么，重疾险被称为“收人损失补充险”对不对呢?有对有不对。先说不对的地方：在《健康保险管理办法》中，有专门的失能收入损失保险。它是指以保险合同约定的疾病或者意外伤害致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期加入减少或者中断提供保障的保险。失能收入损失保险与重疾险属于健康保险。因此，严格来讲，重疾险不是收入损失保险。但为什么说有对的地方呢？因为发生重疾的时候，被保险人往往也处于失能或者半失能的状态，这时候大概率会出现收入中断或者减少的情况。而重疾险的赔偿金又不限定使用范围，的确起到了补偿收入损失的作用，而且从这个角度来诠释重疾险，既体了重疾险的功用，也表明了它和医疗险的区别。《重疾不重》一书说到：“重疾险从诞生起，它就不是医疗费用的问题，而是工作收入损失的问题，是要如何挺过五年康复期的问题。”


▲来源《国民防范重大疾病健康教育读本》

中国现阶段的重疾治疗，是重治疗轻康复的。所以我们在谈重疾险的时候，往往只关注治疗费用，而忽视康复费用。


医学只能拯救一个人的生理生命，却不能救一个家庭的经济生命。医疗费用也许只是一场重疾的冰山一角，太多隐性支出我们需要承受。重疾险不是因为我们有可能患重疾而购买，而是因为我们有创造价值的能力而要购买，是保障人创造价值的能力。
很多人问人一生患重疾的概率是多少？“人一生患重大疾病的概率是72%。”这句话曾出现在网上各种关于重疾的报道中，但其实是经验数字并没有十分准确的科学测算依据，权且参考。但请相信，一个人这一生一定会得重大疾病，如果没有得，那是因为别的原因先离开了还没机会得。比如说癌症，从生物学的角度来讲，癌症是因为基因复制过程中发生错误的累积导致形成的恶性肿瘤。细胞更新是有周期的，活的越久，更新的次数就越多；更新的次数越多，发生的错误概率就越多；这些错误越多，累积下来的突变的概率就越高；所以癌症也是一种老年病，且越来越年轻化。拉长整个生命周期来看，如果不遭受其他疾病意外，患癌的概率必定是100%。
有一部纪录片叫《只有医生知道》，有一集情节如下：患者属于急诊科规范中界定的A级濒危患者，被送往医院时已经呼吸心跳全无。虽然经过医生的一系列急救措施，该患者暂时恢复了心跳，但如果不尽快进行心脏导管介入手术，随时有可能出现心搏骤停的状况。虽然抢救室距离心脏导管室不足一千米，但由于患者生命体征极不稳定，并出现心率持续下降的情况，因此一刻都不能离开抢救室。抢救室在想尽办法稳定患者生命体征的同时，心脏导管室也开始着手准备手术器械，争取在患者生命体征稳定后用最短的时间将其从抢救室转移到心脏导管室中进行手术。双方都在极力地争取时间，因为对于急性心肌梗死的患者来讲，时间就是生命。在一系列的药物和急救措施的作用下，患者的生命体征终于稳定了下来，接下来只需快速将患者送入导管室进行心脏导管介入手术。但此时，又出现了一个新的问题，就是家属仍抱有担忧，担心手术做完了，人却没能抢救回来，最后造成人财两空的局面。虽然这种担忧是人之常情，但作为急诊医生仍需要根据自己的判断与家属做积极的沟通，帮助家属做出正确的选择，尽一切的努力去拯救患者的生命。因为无论何时，生命都是第一位的，只要有一线希望就不应该轻易放弃。在医生的积极沟通下，家属同意进行手术，患者也随后转移至心脏导管室进行手术，最终脱离了危险。如果这位患者有保险，尤其是像重疾险这样不是按照医疗费用来理赔的保险，其家属还会不会担心人财两空呢?

03 重疾险进化史重疾险的保障参数有很多，一份重疾险保单可以从很多细枝末节做文章。我们拿到一份保单合同一般所关注的产品责任维度大概有以下这些：


而随着互联网保险的发展，竞争越来越激烈，产品越来越同质化，基于目前预定利率设计的产品费率已达天花板，很多产品只能从细节处再做调整突出，我们的选择也越来越多样。（而基于的定价利率下调的趋势，大胆预测，未来产品也很可能卷不动了部分公司就化繁为简。）
你的重疾险是哪个版本？下面这张图很好的概括了时代发展我们接触到的产品不断升级进化。而我们的选择就像吃水果捞自助一样，基础套餐之外（重疾基础必选责任），我们可以随心选择搭配（额外加费附加某些责任）。


04 重疾险保什么？

1. 保重大疾病

2. 保中症轻症

3. 保身故责任（可能有可能没有）

4. 其他责任
总听有些业务员说，重疾险是确诊即赔付，不管治不治就可以拿到理赔款。实际上，这种说法并不准确，夸大一点甚至还有可能带点误导嫌疑，导致很多人对重疾的认识度严重不足，最后产生大量理赔纠纷。
1. 保重大疾病重疾新标准：原来25种变成了28种重疾+3种轻症定义。

1995年，我国内地引入重大疾病保险，打破重疾险的市场空白。2007年之前，重疾险的定义可谓是无章可循各家的重疾定义都不太一样。2007年重疾的前25种统一定义一直沿用至2020年。2020年11月15日，13年沿用的重疾标准首次迎来更新。

2020年11月，银保监会颁发了《重大疾病保险的疾病定义适用规范修订版》，规定于2021年2月份开始生效。这就是我们常说的重疾新定义。>>重疾|新规重疾深度解析
行业协会与医师协会再次以合作的方式给重疾赋予新规，充分适应了医学诊疗技术发展，尽可能采用可以量化的客观标准或公认标准、减少主观判断使重大疾病的认定更清晰、透明。
重疾新定义强制要求保险公司设计重疾产品时，只要超过28种重疾，就必须覆盖28种重大疾病和3种轻症，且疾病定义都是一样的！而恰恰这些统一规定的疾病种类，占了理赔概率的95%以上，极大地杜绝了高发重疾不理赔的情况。



重疾理赔占比情况：癌症：70% （28种重疾第一种：恶性肿瘤-重度，包含各个器官的癌）6种高发重疾：80%（恶性肿瘤-重度，急性心肌梗死，冠状动脉搭桥术，终末期肾病，脑中风后遗症，重大器官移植术）28种重疾：95%（疾病种类见下表）
以银保监会发布的最新重疾险疾病定义使用规范(2020年修订版)为例，理赔标准分三大类：


2. 轻症和中症轻症、中症是相对“重疾”而言的，是重疾的早期或中期症状，未达到重疾程度的疾病，如果不及时治疗，也容易恶化成重疾。重疾险的轻症、中症保障，有的直接含在重疾合同内，有的则需要另外附加。一般来说，轻症、中症的费率占比不会太大，所以如果产品可以附加的话还是建议大家选上，毕竟能大大提升理赔概率。中症也是近几年才出现的概念，理赔要求和赔付额度介于轻症和重症之间。选择轻中症保障时，并不是一款产品保的轻症、中症种类越多越好，还要看高发的疾病是否涵盖在内，因为发病率越高，拿到赔偿的机会越大。新规28种重疾对应常见的高发轻症/中症，表格汇总如下:


3. 身故责任

重疾险中，对于身故金赔付方式有三种：

1.没有身故金赔付

（俗称消费型重疾险）

2.身故赔付已交保费

（俗称返还型重疾险，和保定期到规定年龄如80岁                返还保费的产品类型叫法相同，但有区别）

3.身故赔付基本保额

（俗称储蓄型重疾险）

4. 其他责任

市场竞争就会带来产品变革，当然万变不离其宗，基础的责任是必备的。其次很多保险公司会针对重大疾病设计其他花样赔付方式。

比如重疾和轻症可以赔付多次；挑出某几个特定病种额外赔付50%的保额；再比如投保后前10年/30年保额额外增加50%，相当于多了一个定期的重疾保额；癌症只能赔一次但非常容易复发转移，那就设计可以针对癌症可以多次赔付的产品等等。

这些项目就是我们可以额外搭配的，满足了与时代发展医疗进步相匹配的个人需求。保障责任虽然越来越“花里胡哨”，但不可否认，很多设计是有根据且切实满足了需求的，比如癌症多次赔付，以前胃癌赔了不能再赔肝癌，但这非常大可能在未来发生癌转移，它的实用性是切切实实的。

而作为选品的我们，如何在这么多复杂的责任细则里面理出头绪做产品重点的挑选呢？

05 重疾险选购要点重疾险如何买才不出错？要知道，重疾险是四大人身险里最贵的，买错了再退，保费有损失，时间也耽误了。


↑一图读懂重疾险基础责任！
上面这个三维坐标图这就是我们所说的水果捞的基础套餐，那除此外，如果你还想吃特别的水果，那可以另外做添加。基于最基本的三维坐标体系，另外可以附加的锦上添花的保障项目:①未成年人特定/罕见疾病的额外赔付;②成年人特定疾病的额外赔付;③特定年龄段保额额外赔付；④恶性肿瘤的额外/多次赔付;④心脑血管疾病的额外/多次赔付;⑤ICU/住院津贴的提前赔付;⑥投保人的保费豁免;⑦重疾赔付后轻中症继续有效……任何一款重疾产品，都是上述各项内容的选择组合。
我们完全可以根据自己的实际需求，从丰富的保险产品设计思路中，选择最适合自己的保险产品。每家保险公司的产品没有绝对的好和不好，关键是看自己的核心需求是什么。
保费=保障额度*保障期限*保障内容从保险精算学的角度很好理解：客户获得的保额越多，保障内容越全面，获得理赔的概率越大，那么客户需要投入的年交保费就越多。以自身需求为导向，产品选购思路就是从这几方面来权衡：1. 保额买多少才合适？2. 保障期限选定期还是终身？3. 要买含身故责任的产品吗?4. 要买重症不分组，多次赔付的产品吗?5. 附加责任看重哪些？6. 缴费期限怎么选？预算多少？




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- E点想法 -人的矛盾在于，现在努力拼搏是为了未来过的更好，但付出的恰恰是未来最重要的东西，如健康。总觉人生是来日方长，但实际上却有太多的措不及防。未雨绸缪是平衡生命与财富天平的砝码，保险是最简单最淋漓尽致的方式。治得好，家庭完整，经济无大伤害，可以继续创造价值。治不好，家人无举债负重，甚至留下理赔款，无愧于心。
~重疾可能早于衰老到来~ ~不是所有人都有机会等老的~~太多人在年老之前已被概率命中~~命运结果可能需要看提前有何准备~




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