重疾险选多次赔付,有必要吗?

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本公众号第88篇原创文章

作者：张桂铭，坐标成都、服务全国，西安交通大学工学博士，全球百万圆桌内阁会员COT（3倍MDRT）、公司业绩前1.3%，教育部博士研究生学术新人奖获得者、CICE中国寿险核保师、IQA国际品质金奖、IMA保险名家、明亚保险经纪资深合伙人，7年世界500强军工研究所工作经历，现全职从业保险经纪4年，联系方式见文末。

正文：

在健康险配置咨询中，有客户朋友觉得，重疾险选多次赔付是在交智商税。

因为他觉得，世界上哪有那么倒霉的人，能确诊两次甚至更多次的重疾呢？

即使有，那也是极低概率的事。

那今天博士就来聊聊，重疾险选多次赔付，究竟是交智商税还是很有必要。

一

不同年龄段高发重疾有别

博士曾对人口寿命作过专题研究，见《研究：我们至少能活到90岁？！》一文，主要结论如下：

“如果你现在60岁，那么你有50%的概率活到85岁以上；

如果你现在40岁，那么你有50%的概率活到90岁以上；

如果你现在20岁，那么你有50%的概率活到95岁以上。”

可见，人类寿命真的在不断延长，其背后直接原因：生活质量的不断改善和医疗技术的飞速发展。

然在如此漫长的人生中，不同年龄段高发重疾却大有区别。



根据中国精算师协会《国民防范重大疾病健康教育读本》中的数据，以女性为例：

0~17岁，前5种最高发的重疾分别是恶性肿瘤、重症手足口病、良性脑肿瘤、深度昏迷、系统性红斑狼疮；

18~39岁，前5种最高发的重疾分别是恶性肿瘤、终末期肾病、良性脑肿瘤、系统性红斑狼疮、脑中风后遗症；

40~59岁，前5种最高发的重疾分别是恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、良性脑肿瘤、终末期肾病；

60~105岁，前5种最高发的重疾分别是恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、严重冠心病。

可见，恶性肿瘤是各年龄段女性最高发的重疾，但除此之外，其它重疾发病率也不容小觑，且不同年龄段亦有区别。

随着定期健康体检日益普及，很多重大疾病能够早发现、早治疗。

比如，发病率最高的恶性肿瘤（俗称：癌症），在上个世纪90年代仍属谈“癌”色变，而现在各类靶向治疗和免疫治疗等层出不穷，显著提高癌症患者的生存率和生活质量。

即使是晚期癌症，一些人仍能带“瘤”生存多年，这在生活中不少见。

如果重疾险选择单次赔付，赔完即合同终止，后续很长时间难再买到保险，只能裸奔。

因此，考虑到寿命的延长和医疗技术的发展，以及不同年龄段高发重疾的区别，重疾险选多次赔付，很有必要。

二

确诊重疾后导致关联重疾

某些重疾的发生，势必会产生一系列关联疾病。

比如确诊白血病，大概率会做骨髓移植术；确诊肝癌，大概率会做肝脏移植；确诊急性心肌梗塞，大概率会做冠状动脉搭桥术；确诊急性坏死性胰腺炎开腹手术后，大概率会做胰腺移植等。

再比如，确诊I型糖尿病，大概率会导致双目失明；确诊脑中风后遗症后，大概率会导致瘫痪、深度昏迷等。



可见，在这些重疾以及关联疾病前，单次重疾显得弱小无力。

目下，多次重疾险，可以分为多次分组重疾险和多次不分组重疾险。

多次分组重疾险，顾名思义，把若干重大疾病分成几组，当某组中一种重大疾病获赔之后，该组剩余疾病不再获赔，下次只能赔付剩余其它组中的重疾。

下图为某分组多次重疾险分组情况。



从上图不难看出，分组多次重疾险，常把关联性高的重疾划分在一组，以此降低赔付概率。

多次不分组重疾险，没有明面的分组名目，当某种重疾赔付后，下次可再次获赔除该种疾病之外的其它重疾。

相比多次分组重疾险，多次不分组重疾险在重疾的赔付上更加友好。

不过，多次不分组重疾险，要警惕“三同”条款导致的隐形分组。



上图中，“同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害”即为典型的三同条款字眼。

比如确诊少儿高发白血病，一年后要做骨髓移植术。无三同条款存在，多次不分组重疾险可以赔付两次；但有三同条款，因为这两种重疾属同一疾病原因，就只能赔付一次。

最后，恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症，作为中老年人最高发的三大重疾，容易新发、复发或持续较长时间，如有二次赔付责任且对价合理，建议优先选择。



因为重疾发生后关联重疾的存在，重疾险选择多次赔付，有其现实意义。

三

写在最后

重疾险按照重疾赔付次数，可分为单次重疾险和多次重疾险。

其中，多次重疾险按照是否分组赔付，又能分为多次分组重疾险和多次不分组重疾险。

随着健康早筛的日益普及，重疾能早发现、早治疗，或者长期带病生存。

考虑到不同年龄段高发重疾差异，以及重疾确诊后易导致关联重疾，重疾险选择多次赔付，尤其是多次不分组赔付，就很有必要。

如果想配置重疾险，但不知道该如何选择，或者有其它疑问，也欢迎大家直接咨询博士（个人微信：drguiming））。

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