重疾险,终身守护选择的自由

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我有医疗险，为什么还需要重疾险？

重疾险保费这么贵，值得每年投入这么多吗？

等身体不好的时候再买重疾险。

这些对重疾险的误区，看看你中了哪一条？

就保费而言，医疗险每年保费看起来似乎比重疾险便宜。但是我们也清楚的知道，一分价钱一分货的道理，重疾险的稳定性也是医疗险所不能及。

关于医疗险，你可能想了解：

越便宜的才是越贵的：医疗险你真的买对了吗？

当然，每种保险类型都有其各自的功能，比如短袖和羽绒服都是衣服，但是功能却完全不一样，我们不会在冬天选择只穿短袖，更不会在夏天穿羽绒服。

重疾险和医疗险也是同样，两款险种相互搭配，共同帮助我们转移风险。

医疗险：解决医疗过程中符合保障规定的医疗费用，先治疗后报销，在保障范围内理赔。

（本文所提医疗险都不含高端医疗险）

重疾险：解决医疗过程中医疗险无法覆盖的部分、解决疾病康复期收入来源的部分，达到重大疾病定义即可理赔，一次性理赔保额。

重疾险从来不是可选项

而是给自己选择的自由

01

与时间赛跑

重疾险投保阶段，对身体情况要求比较高；

重疾险理赔阶段，发生重疾理赔则无法再配置任何重疾险。

往往年轻的时候，身体情况是比较健康，哪怕有一些小毛病都不太会影响重疾险的配置。但是随着年龄增长，身体情况大概率会有更多的问题，配置重疾险的性价比将大大降低。这也是为什么我们建议新生儿是配置重疾险最好的阶段，一来年龄最小，低保费可以配置到高保额，二来身体情况最好，产品选择面很大。

这里要重点说一下【保险医学】和【临床医学】的区别。

【临床医学】往往身体没有不适或者没有明显症状往往就认为是健康的，但是【保险医学】则会更加严格，对于保险公司而言身体上任何一项指征异常就意外着未来有出险的概率，所以保险公司会比医生更关心你的身体情况。

比如常见的甲状腺结节3级，如果未达到手术指征或无任何不适，一般医生会建议定期复查即可。但是对于保险公司而言，甲状腺结节3级已经基本触碰到核保尺度线，保险公司会根据结节大小、数量等情况对承保情况进一步了解，很有可能最后结果是无法将甲状腺结节保障在内或者拒保。（不同保险公司核保尺度略有不同，每个人实际情况也不同，以最后实际情况为准。）

02

真保证续保

【保证续保】包含两层意思，一是“保证费率”，即不管保险公司经营情况、外界医疗费用膨胀情况，每年保费固定；二是“保证原条款承保”，即无论在保障期间是否出险，来年续保时候都可以按照保险条款承保，不会因为生过病而区别对待。

常见“保证续保20年”的医疗险，在保单中仅保证：在20年期间，无论理赔情况、产品停售情况，都会给我们续保的保证，保费每年是肯定上涨的。20年后，如果产品停售或者保险公司不愿意再给我们续，那么我就需要重新找产品。但是往往20年后，年龄变大、身体情况变化的我们很难找到更适合我们的产品。



某款保证续保20年医疗险保单截图

而相比之下重疾险给我们稳稳的安心，因为重疾险是【保证续保】的产品。在我们投保的那一刻，我们每年缴纳的保费就已经确定。对于多次赔付的重疾险而言，哪怕出险理赔过一次重疾，后续还有重疾险的保障。

（PS：短期重疾险并不是保证续保产品，不在本次讨论范围内。）

03

资金自由支配

1、给治疗更多一些空间

普通百万医疗险对于治疗手段、药品有明确限制，比如限制国内公立医院普通部、必须使用与药品适应症相一致的药物等。

普通疾病在这些限制下，仍然可以获得理想的治疗方案与药物，但是对于重大疾病的医疗，治疗方案与药物的适用往往是长期的、是更有针对性的，长期意外着周期长，针对性意味着可能会超出正常临床用药。

国内无法治疗，去日本或者美国安德森癌症中心就可以治愈，去不去？

单种药物作用有限，联合使用特效药对恶性肿瘤有非常好的治疗效果，但是特效药的适应症与疾病不符，用不用？

在医疗险无法保障的情况下，如果去、如果用，那么相应的费用从哪里来？这个时候，重疾险就可以为我们的治疗提供更多的支持。

2、给康复更多一些时间



这是重疾险的发明人，他不是保险公司员工，而是一名医生。

巴纳德博士，南非心脏外科医生，曾经他帮一名34岁女性患者完成肿瘤细胞的手术治疗，本以为成功的手术会给患者带来生存的希望，然而两年后女患者去世了。

原来在患者手术后，为了赚房租、抚养子女，一直没有停下高强度的工作，疲于赚钱的患者因为没有好好休息而使肿瘤细胞再次复发，离开人世。

“作为医生我可以救治病人，甚至可以延长和挽救病患的生命，可我却不能解决病患因为缺钱而放弃治疗。”

不仅是恶性肿瘤，比如阿尔兹海默症、脑中风后遗症等重大疾病都是需要较长时间来完成疾病治疗与康复。在身体恢复初期的3-5年内，如果有房贷车贷或者子女教育需要承担，如果需要上门护工、医院康复费用支出，重疾险都可以成为我们最有力的资金来源。

3、给人生更多一些选择

比起前面两点重疾险的功能，在客户咨询过程中我听到部分年轻客户会说“如果真的到那个阶段，我想出去旅游，用仅剩的时间体验生命。”坦白说，我能理解年轻客户的想法。

暂且不论身体条件能否支持这么长时间的体验，哪怕从体验本身而言，也仍然是需要耗费不少积蓄。

这是一件很酷的事情，可是我们不妨想想治疗前期必然会给家庭经济造成影响，我们是否还有充足的资金在治疗后期完成这么一件很酷的事呢？

父母还需要度过一个没有子女的晚年，子女还需要度过一个没有父母的童年，伴侣还需要度过一段没有陪伴的日子，我想我们也非常愿意给我们爱着的人留下些什么。如果在不动用积蓄的基础上，用重疾险保险金去完成这么一件很酷的事，是不是会更加潇洒？

退一步讲，人总会随着时间和阅历而不断调整状态，未来如果有强烈需求想陪伴父母、子女、伴侣，那么重疾险保险金也是我们最坚实有力的后盾。给自己的未来留下退路，我们的人生也就会有更多选择。

重疾险就是这么一款产品：

年轻的时候配置，保证续保一辈子，不限制资金使用范围。在日常生活中，重疾险帮我们转移风险，在风险来临时，重疾险是我们选择医疗、选择生活方式的自由。

码字不易，留个????吧～

（分享给你身边最需要的小伙伴，

让他们羡慕你有专业的保险经纪人????）



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作者：微信文章