有了重疾险,还要买医疗险吗?一文讲清楚重疾险和医疗险的区别

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很多人买的第一份保险都是重疾险，近几年，医疗险逐渐走进大众视野。同样是健康险，这两者有什么区别？买了重疾险是否还有必要买份医疗险？本文来一次说清这个问题。

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作者：梁瑶（竹妈Lydia），211工学硕士，7年国企算法工程师工作经历，现为明亚保险经纪人。以工程师认真严谨的态度，和刻在骨子里的责任心，为您提供基础保障、理财规划、养老和教育储蓄等一站式服务，联系方式见文末。



先说结论：很有必要！

重疾险和医疗险在保障范围、保障期限、赔付方式上都有很大区别，买了重疾险最好把医疗险也一起买上，两者结合发挥最大的疾病保障作用。

01 功能不同

买重疾险的朋友，无非是怕生大病，负担不起医药费，担心大半生的积蓄因一场大病一夜返贫。

然而，买了30万、50万重疾险就真的能解决这部分担忧吗？

我们来看下这张“著名的”冰山图。



如果一个人生大病，需要长期治疗，可能大家首先想到的是，医院的开支不是一笔小数目，这些显而易见的支出是大病带来的【直接损失】。

而容易被大家忽视的【潜在损失】还有：患者治疗期间不能工作导致的收入损失、后期大笔的营养康复费用、家人可能因为要照顾患者而放弃工作带来的收入损失等等。

这些开支加在一起，一份三五十万的重疾险是完全不够用的，即使是百万赔款到手，也不能确定就一定够用，毕竟长期治疗的医疗费用是个无底洞，最后可能还是得动用存款，长期下去会成为家庭沉重的经济负担。

如何破局？买重疾险的同时，也买上一份几百块起的医疗险，就能有效转移你所担心的大病风险。

医疗险是用来解决医疗费用报销的问题，在医院花了多少钱，就按照合同约定的比例报销多少钱，是医保的plus版，可以报销医保外的自费部分，报销额度更高。常见的百万医疗险，每年几百元保费就能拥有至少100万的报销额度。

医疗费用的问题解决掉之后，重疾险赔的几十万，就可以自由支配了。

结合冰山图来说，水面上的【直接损失】通过【医疗险】解决，水面下的【潜在损失】通过【重疾险】来补偿。

两者结合，就可以最大限度的覆盖大病带来的经济损失。

????这里贴一个我们优秀的供应商——复星联合，今年发生的理赔案例，能更直观感受【重疾险+医疗险】组合的效果????



医疗费40万+由医疗险来赔付，重疾险赔付的60万想干啥都行。妈妈如果是歇业两年全职照顾生病的孩子，也没有那么大的经济负担。这个组合perfect~

02 保障范围不同

重疾险虽然叫“重大疾病保险”，但并不是确诊了重大疾病就一定能拿到钱。

重疾险的理赔分为以下3种类型：

1、确诊达到某种程度

指疾病符合合同条款描述，达到了某种程度，就能获得理赔。

比如恶性肿瘤—重度、多个肢体缺失、严重三度烧伤等。



2、实施指定的治疗手段

指被保险人必须实施了合同约定的手术，比如冠状动脉搭桥术、重大器官移植等，才能获得理赔。



3、达到病情约定状态

指被保险人因疾病或意外，处于某种状态或失去某些生活能力才能获得理赔。比如脑中风后遗症、深度昏迷48小时等。



所以，重疾险并不是大家想的那样，确诊就能赔。重疾险的理赔是要符合条款对疾病的定义和描述才能获赔，不在条款范围内就拿不到理赔金。

而医疗险的理赔不限病种，只要是在产品约定的医院范围内，住院产生的医疗费用，不限社保内外，大部分都可以100%报销。如果附加了门诊责任，还能报销门诊的费用。这样不管大病还是小病都能赔。

看起来非常美好，但也有缺点。

正是因为医疗险的赔付范围广，理赔概率高，所以它对被保险人的身体状况要求更严格。像一些常见的慢性病，高血压、结节等，通常会被除外或拒保。并且大多数医疗险都不承担投保前已有病症后期的赔付。

Tips：不管是医疗险还是重疾险，都要趁身体健康的时候，尽早买。花更少的钱，获得更全面的保障。

03 赔付方式不同

重疾险达到理赔条件，保险公司会直接给一笔钱，由被保人自由支配。

医疗险是根据医院实际产生的医疗费用，拿着医院的发票和明细清单走报销，报销金额不会超过社保报销后自费的金额。

有直付功能的中高端医疗险，可以不用走事后报销，出院的时候直接签字走人，由保险公司支付医疗费用。

04 保障期限不同

重疾险多为长期险，短则保30年，多则保终身。

每年的保费跟首期保费相同，首期保费与年龄挂钩，投保年龄越小，保费越便宜。所以，新生儿宝宝最适合买保终身的重疾险，用最少的保费，获得最长久的保障。

医疗险大部分的保障期限是1年， 交1年保1年，每年的保费会有变动，年龄越大，风险越高，保费越贵。



05 总结

重疾险和医疗险各有所长，组合搭配，才能更全面有效地转移我们所担心的大病带来的各种经济损失。

END

我是竹妈，一个实在的保险经纪人。

从不劝人买保险，只帮助想买保险的人买对保险，拿走担忧，安心生活。

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