孩子的重疾险该怎么选?把握这8个要点!

阿豆学长长ov

点击上方【蓝色】字体   关注我们



随着生活水平和风险意识的提升，越来越多的现代家庭开始重视疾病风险，知道通过购买【重疾险】来转移大病风险。

尤其对于中产家庭，重疾险几乎已经成为标配。

但现实是，仍有很多家长不知道如何给孩子挑选重疾险。

有些家长给孩子买的重疾险，不是价格太贵，就是保障没做到位，或者需求与预算脱节，钱没花在刀刃上。

那么，究竟该如何给孩子挑选重疾险呢？

其实只要把握以下8个要点，保障就不会差！

01保额要够高

首先，孩子都是父母手心里的宝，一旦罹患大病，父母都会不计代价，去最好的医院，用最好的药，其中很多费用是医保不给报销的，自费几十万甚至百万，都是常见的。很多患病家庭因此耗尽家财。

比如下面这位罹患白血病的网友，仅2022-2024两年间治疗费用就花了170万，除去医保报销和商业险理赔的80万，还存在近90万的费用缺口。

这位网友感慨：还好有重疾险二次理赔了45万，实际自费开销才降至45万，不然真的要走投无路。



其次，孩子年龄小，重疾险保费便宜很多，早点买够保额会更划算。比如同样是买终身重疾险，买同样的保额，0岁孩子的保费大概是30岁成年人一半，便宜很多。

综合以上因素，给孩子买重疾险，保额一定要足够高，不然作用不大。

建议保额50万起步，百万起步更优。

02要涵盖中症、轻症责任

市面上有些重疾险，只保障重大疾病，而不保障中症、轻症疾病，存在很大保障缺陷，不要买这种重疾险。

而优秀的重疾险，不仅同时保障重大疾病、中症疾病、轻症疾病，还自带保费豁免功能。

举个例子：

A客户买了某款重疾险，重大疾病保额100万，中症疾病保额60万，轻症疾病保额30万。（且该重疾险合同约定“单目失明“属于轻症疾病）

B客户买了某款重疾险，重大疾病保额100万，不保障中症、轻症疾病。

假设A客户与B客户均于将来的某日发生了意外，导致”单目失明“。则：

A客户能获赔轻症保险金30万，同时后续保费无需再交（即保费豁免）

B客户则不能获得理赔，且后续保费还需要继续交。

从上述例子可看出，想要保障更齐全、保障杠杆更大，一定要选择能【涵盖中症、轻症责任】的重疾险。

03少儿特定疾病，要加倍赔付

与成人重疾险相比，目前市面上的少儿重疾险普遍有一个亮点，就是针对某些少儿疾病进行加倍赔付。

比如小孩子容易得的白血病、重度手足口病等少儿高发重疾，很多少儿重疾险都能赔到2倍保额。

也就是说，如果给孩子买了50万重大疾病保额，一旦罹患白血病，能理赔100万。

儿童白血病，它属于发病率高、治愈率高，但治疗费用也极高的重大疾病。

如果买了重疾险，关键时刻这重疾险的加倍赔付，就是孩子的救命钱。

所以，给孩子挑选重疾险时，不要买普通的成人重疾险，一定要买【少儿特殊疾病能加倍赔付】的少儿重疾险。

04选重大疾病能多次赔付的

有些重疾险，约定重大疾病只能赔付1次。

而有些重疾险，约定重大疾病可赔付2次甚至更多。

赔付次数不同，保障效果相差很大。

举个例子：

A客户买了某款重疾险，重大疾病保额100万，约定可赔付1次。

B客户买了某款重疾险，重大疾病保额100万，约定可赔付2次。

假设A客户与B客户均于将来的某日因意外导致”严重脑损伤“，则：

A客户本次脑损伤可获赔重大疾病保险金100万，后续保费无需再交，且合同继续有效。若将来再罹患其他重大疾病（比如肝脏衰竭，进行了肝脏移植手术） ，还能再赔100万。

B客户本次脑损伤可获赔重大疾病保险金100万，后续保费无需再交，但合同终止了。因为罹患过重病，B客户从此再也无买不了重疾险，后半生就没有保障了。

所以，从保障力度上来说，肯定是多次保障更好。

尤其小孩子，一辈子还很长，变数很多，推荐购买能重大疾病可赔付2次以上的重疾险。

05选重大疾病不分组的

同样是重大疾病可赔付2次，疾病不分组的，要比分组好。

举个例子：

A客户买了某款重疾险，保额50万，保110种重大疾病，不分组，累计可赔2次。

B客户买了某款重疾险，保额50万，保110种重大疾病，分5组，每组限赔1次，累计可赔2次。（比如它把“严重三度烧伤”和“严重溃疡性结肠炎”放在同一组）

假设A客户与B客户均于将来的某日遭遇火灾，导致”严重三度烧伤“，则：

A客户本次烧伤可获赔重大疾病保险金50万，几年后若再罹患”严重溃疡性结肠炎“，还能再获赔50万。

B客户本次烧伤可获赔重大疾病保险金50万，几年后若再罹患”严重溃疡性结肠炎“，就不能再理赔了。因为该款重疾险把上述两种疾病划分在同一组，每组疾病限赔1次。

可看出，疾病不分组的重疾险，保障力度更大。

06尽量附带身故责任

在挑选重疾险时，少部分客户会选择“不带身故责任“的重疾险。他们的理由如下：

（1）不带身故责任，保费更便宜。

（2）重疾险的通行规则是，若先赔过重大疾病保险金，便不再赔付身故金。因此有人认为身故责任不重要。

（3）为保护未成年人，我国法律对未成年人的身故赔付是有限制的。18岁前不幸身故，重疾险通常仅赔付已交保费。18岁后身故，重疾险才可赔付保额。

但是很多人不知道，不带身故责任的重疾险，是存在较大保障漏洞的。

举个例子：

A客户在0岁时买了某款重疾险，重大疾病保额100万，带身故责任。

B客户0岁时买了某款重疾险，重大疾病保额100万，不带身故责任。

假设A客户与B客户均于20岁时发生车祸，导致身故。则：

A客户能获赔身故金100万。

B客户不能获赔身故金，只能拿回身故时的保单现金价值（此时现金价值大概是已交保费的一半）。也就是说，B客户0-20岁间合计缴纳保费约20万，20岁时意外人没了，却只能拿回现金价值10万左右。

换位思考，如果你是B客户，你能接受上述这种赔不到钱的后果吗？

我是不能接受的。据我了解，身边大部分人都不能接受。

所以，我一般都会给客户推荐“带身故责任”的重疾险。

07保终身 or 保定期？

重疾险的保障期限，有终身的，也有定期的。

保终身的贵，保定期的便宜。

以某款少儿重疾险为例：

0岁女宝，买50万重疾保额带身故责任，分20年交。

A.若选择保终身，年交保费是6800元。保终身的话，保单的现金价值是逐年增长的，如果一直没有理赔重疾，几十年后的现金价值是高于已交保费的（退保能拿回现金价值）。也就是说，终身重疾险既有保障功能，又有强制储蓄功能。

B.若选择只保到30岁，年交保费960元。但如果一直没有理赔重疾，这个定期重疾险的保费就消费掉了。

若预算充足，建议选择保终身。

若预算确实有限，可选择保定期。

一般来说，我建议至少给孩子买一份终身重疾险，再搭配一份保30年定期重疾险（我自己家孩子，就是这种配置）。

理由如下：

（1） 长、短期搭配，用尽量低的保费，阶段性做高保额，让未来30年的保障最大化。

（2） 趁孩子小、保费便宜，父母给孩子买一份终身重疾险，等孩子将来工作后想补充重疾险，孩子就可以少补点保额，孩子的缴费压力就小很多。

（3）为最坏的情况做准备。万一孩子成长过程中罹患疾病导致以后买不了重疾险，孩子至少有父母给买的这一份终身重疾险作为保底。

08如实告知身体状况

因为重疾险对健康要求较高，所以投保过程是需要如实告知健康情况的。

比如孩子出生后是否有过住院记录，或是否存在某些身体异常（比如早产、黄疸、窒息、卵圆孔未闭等），这些都可能影响重疾险投保，甚至产生被延期、除外责任、加费、拒保等情况。

如果应告知未告知健康情况，将来可能会发生理赔纠纷，甚至被拒赔。

所以，最好是找专业人士咨询和投保重疾险。

中国有两百多家保险公司。其中人身险公司就有近90家，基本都有经营重疾险。

如果你刚好想给宝宝配置重疾险，但又不知道该如何选择，欢迎找我咨询了解~





点个【在看】



作者：微信文章