重疾险8个基础常识/通用逻辑

素色流年783

秉言保·第48篇原创公众号文章

关于重疾险，你至少要知道这7点：

一  疾病种类

重疾险最大的局限就是：符合合同约定的疾病才能赔；但是，重疾险能保多少种重大疾病，根本不重要。

每年交几千上万保费，谁能保证那个万一发生的风险刚好被写进了合同？

这个问题监管早就帮你想到了。



重疾险合同约定的28种最高发重症和3种最高发轻症都是行业统一规范的，所有保险公司都无权修改赔付标准的任何一个字。所有公司的赔付标准都是一样的，就连赔付时效都有严格的统一要求。



占重疾险理赔比例7成的各种癌症，在疾病列表里被统称为“恶性肿瘤-重度”，也只是28种高发重疾当中的一种。



影响重疾险定价的因素就是这些监管统一规范的高发重疾。

这不是臆断，而是行业监管层告诉你的：

发生率和理赔率最高的疾病有三至六种，这些疾病对重疾险产品的价格影响最大（下图红框文字）。



所以，同样保障责任的重疾险，如果发现产品保费相差不多，当然可以选疾病种类更多的那个，就当做锦上添花；如果保费差距过大，就没理由为噱头买单了。

二 返还保费

有病赔钱，没病返钱的重疾险，根本不需要多花钱。

正常情况下，你看到的【返还型重疾险】，“有病赔钱、没病返钱”的本质是多交两倍保费，再用保费的“利息”买个定期重疾险。
返还型重疾险一般是保到60岁或者70岁，满期之前患了重疾，买50万保额就赔50万，理赔了就不再返还了，返还金归零；如果没患重疾，到期就返还你缴的总保费。极少数返还之后还能继续保障终身的重疾险，只要理赔了重大疾病，返还金也是归零的。
这里就有个 悖论：

· 买返还型的人肯定是认为自己大概率不会在70岁前患重疾，但不相信会生病的人，又偏偏多花几倍保费，买了只保到70岁的重疾险；

· 更奇葩的是，在70岁重疾发生率直线上升的节点，又拿回保费、放弃重疾险的高额保障。

年轻健康风险低的时候比别人多交两倍钱；年老体弱风险高的时候主动断保，帮保险公司规避理赔风险。

太不理解了！

保险公司设计出这么扭曲的产品，居然还有那么多人成功被忽悠了。

三 消费型重疾险-自带返还

不要以为价格便宜的消费型重疾就拿不回“本金”了。消费型重疾险产品的现金价值很高，普遍都是刚刚交满期，现金价值就超过总保费了。

如果只是想在70岁或者80岁的时候退保，实现【本金返还】，完全没必要多花几倍保费。



目前市场上一梯队的终身重疾险，70岁前没有发生理赔，如果觉得自己身体不错不想保了，退保也基本都能退回保费，甚至退回2-3倍保费。

但这只是从理论层面算账，千万别去退保。

70岁后才是重大疾病发生率最高的时候，重疾险任何年龄退保，其实都不划算。

四 疾病关爱保险金

如果想让重疾险保得更全，理赔更多，最好的办法就是：少买点附加险。

买50万保额重疾险，加上「疾病关爱金」只需要多交25%的保费就能在60岁前额外多赔40万重疾理赔金。

感觉是不是特别划算？

注意：60岁前如果没患重疾，这份保障就自动失效了。

男性60岁前的重疾累计发生率是13.898%，就是说，有86%的人是只交保费不求保险公司回报的。



如果有这个预算，一定要多花25%保费，为什么不直接多买12.5万保额保到终身？除了社保以外，只有重疾险能保障终身，并且在重疾高发的老年阶段还能无差别理赔。

五 重疾多次赔

「重疾多次赔」更离谱：30岁男性买50万保额，只加几百元保费就能让单次重疾险变成多次赔付。

本来只能赔一次50万，重疾险合同就终止了；变成多次赔付后，终身还能再赔两次50万。

你以为，多付几百元或者一两千保费，保障就能翻几倍。

但事实有点残酷，第二次重疾理赔的可能性远低于你的想象。

而且，重疾险多次赔的前提是：同一种疾病只能赔一次。

还记得吗？占重疾险理赔7成的各种癌症就被统称为“恶性肿瘤-重度”，只是重疾险高发疾病中的一种。

人一生患一次重疾的概率是72.18%，但，患两次重疾还不是同一种疾病的绝对概率只有不到2%。



如果在2%基础上再增加年龄限制，理赔概率就是折上折上折。



别忘了，获赔第二次重大疾病的前提，是得先扛过初次重疾。

有这几百元还不如多买几万基础保额，多拿理赔金换更大的生存概率。

六 心脑血管特定保险金

所以，「特定心脑血管疾病保险金」这种只能赔特定的第二次心脑血管疾病，普遍要求初次重疾不属于列表里的高发心脑血管疾病才能赔，可想而知理赔概率有多低了。

这种附加险保费并不低，如果真的有家族性肥胖，担心心脑血管类的关联性重疾，正确的做法是，买不分组无三同的多次赔付型重疾险。多次赔付型重疾险真正的意义，就是赔付关联性疾病。

比如：初次重疾是急性心肌梗塞，赔了，间隔期后的冠状动脉搭桥搭桥术也有机会再赔第二次。

注意，不要买贵的。一梯队的多次赔付型重疾险，费率水平是能做到跟单次重疾险持平的。

七 癌症津贴/癌症无限次赔，没那么神

癌症在重疾险理赔当中占比最高，复发/转移/持续存在/再次新发也很常见。随着医学发展，癌症逐渐慢性病化，带癌长期生存已经不是新鲜事了。患癌后间隔一年只要专科医生明确诊断还处在癌症状态就能连续获赔的「癌症津贴保险金」，几乎要被代理人经纪人鼓吹神了。

但明确诊断是需要提供病理报告的，详细观察组织结构和形态变化，切片和穿刺是必要的步骤。

恶性肿瘤-重度，已经做过一次手术了，再次做手术或者穿刺，就算医生能同意，自己敢做吗？身体还允许吗？

有没有一种感觉？想拿这个看起来很容易获赔的理赔金，在某些情况下如同火中取栗？

八 身故全残保险金

买重疾险就要买含身故责任的，如果一辈子不患重疾，将来身故也能理赔保额，这样买重疾险就能百分百不会亏。

听着是不是很有道理？

以热门重疾险超级玛丽12号来举例，30岁男性买50万终身重疾险保额，每年保费是5760元，加上「身故或全残保险金」之后，同样50万保额的重疾险，保费变成11755元。



如果患了重疾需要理赔，每年保费5760元的纯重疾险理赔金是50万，每年保费11755元的含身故重疾险理赔金也是50万。多交5995元保费附加的「身故或全残保险金」不仅对重疾理赔毫无帮助，还跟重疾保障共用50万的保额，重疾险理赔后，保额归零，身故就不再理赔了。

还记得人一生发生重疾的概率吗？

72.18%。

这也是重疾险的身故附加险保费“打水漂”的概率。





秉言：

这些第一眼看上去非常人性化的附加险，剖开来看之后，是不是坑还挺多？

以上8个问题是日常跟投保人交流过程中被误解最多的，避开这些又贵又坑的附加险，再排除定期重疾险、返还型重疾险，你在重疾险选择上已经能超过95%以上的普通消费者了。

观点延伸：

在网上很难选对重疾险的原因

百万医疗险，7个基本常识

互联网保险，理赔问题

作者叨叨：

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