重疾险怎么买不踩坑?

尘埃416

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哈喽，我是杨倩！

       最近有位年轻的妈妈咨询我，觉得给宝宝买的重疾险有点亏，让我帮忙看看，我仔细看了下，是太某洋家的，重疾单次赔付，保额25万，没有轻、中症责任，更没有豁免保费，保费近5k，我不想继续看下去了，我见的产品多，其实同样的价格完全有更好的产品。

       这位妈妈不知道去哪里买保险，只有熟人给介绍，所以没有对比也没有再问问直接就买了。

保险行业信息差如此大，我必须帮我的客户打破这信息差，这篇文章就是我的第一步。

所以今天老杨就给大家准备了一份重疾险选购指南

首先来看看，为什么总有人觉得重疾险坑呢？其实总结有以下三个原因

1、买的人情单

不必多说，碍于人情，压根不清楚买的什么，有什么用，保什么不保什么，只听亲戚说得了大病给赔钱，没得大病给退钱就买了，当然也不是说不能找亲戚买，只是要多了解多对比，条款有看不懂的多问问他，自己得知道产品责任，不保什么，选个专业靠谱的人买。

2、捆绑责任

有些重疾险会捆绑分红，万能账户，给分红返钱，或者捆绑其他医疗意外责任，看起来保障挺全面的，不懂的客户很喜欢这种，实则产品设计根本没体现出重疾险的本质功能来。

3、保额不够

普通家庭最无力的时候一定是得了大病时，高昂的治疗费，养病期间损失的收入和各种隐形开销，随便一笔钱都能压垮已经雪上加霜的家庭。保额不够，解决不了问题，只是杯水车薪。

二、那怎么买不被坑呢？

首先，我们要清楚重疾险最纯粹的功能。

重疾险就是一旦达到合同中约定的大病，直接赔付一笔钱，这笔钱可以：

• 可以用来付治疗费

比如我同事的妈妈得了终末期肾病，需要换肾，肾源的费用医疗险是不报的，就可以用重疾险来解决。

• 可以用来支付康复费、护理费

重疾的恢复是漫长的，需要精心的护理，长期的营养、康复，这些费用医疗险不报，正好可以用重疾险来支付。

• 用来弥补收入损失

挣钱的人得了重疾，收入直接断掉，如果家里有老人孩子要养，甚至房贷，他的压力会很大，很有可能没好好休养就去赚钱，这不利于疾病的康复。

合同中约定的大病前28种都是监管规定最高发的，每个产品都一样，发病率占到了95%以上，所以不用过多纠结病种数量。

然后，搞清楚以上几点，是不是就知道保额多少了？

——年收入的3-5倍。

这里有个冷知识，比如最高发的癌症，医学界有个五年存活率的说法，就是指病人术后能存活五年，那他的生存率就和常人一样了。所以最好是能安心的休养五年。

当然现在一线城市5倍年收入大多比较高，保费支出占比会过大，所以建议至少3倍年收入为佳。预算有限的至少30万保额打底，一线城市50万保额打底。

三、一款好的重疾险长啥样？

一、首先，重疾险有健康告知，如果过不了健康告知再好的重疾险买不了也是白搭，所以先看能不能买？各家保司的核保尺度是不同的，所以健康状况异常的伙伴也可以找到我，多家同时投保，从中选出核保结论最友好的来

二、一款标准的重疾险必须含轻症、中症、重疾三个责任，而且多次赔付的最好

三、在多次赔付中，不分组的最好。如果把疾病分了组，那么同一个组里的疾病只赔付一次

四、赔付比例越高越好。常见的赔付比例为轻症30%、中症60%、重疾100%，也有些产品赔付比例能翻倍，比如60岁之前患重疾额外再赔60%等等

五、疾病间隔期越短越好。多次赔付的重疾有间隔期的规定，有的是三年，有的是一年，有的是180天

六、等待期越短越好。等待期内出险不赔，所以越短对咱们越有利

七、有被保人轻、中、重症豁免保费的最好。被保人出险，后续保费不用交了，保障还继续有效。我给我的客户做方案，这条是都有的。

八、投保人豁免看情况选择。有些产品可以选择是否包含投保人豁免责任，意思是说如果投保人患大病了，后续保费可以不交， 保障继续有效。选这个责任投保人也就需要健告了，过不了健告慎选。

（这条建议父母给孩子投保的时候选上。思考下为什么？）

九、重疾赔完后轻、中症能否继续赔。肯定是能继续赔的更好

十、多次赔付重疾有无三同条款。三同就是同种疾病原因、同次医疗行为、同次意外事故导致的俩种及以上的重疾仅给付一次。无三同的更好

最后，比以上标准更重要的一点，趁早买，趁早买，趁早买！

拿我的亲身经历来说：

21年我给自己买了重疾，在那之前我没去过医院，市面上的重疾随我挑，去年我查出了子宫肌瘤，如果我今年再买，我的选择权就变窄了。

去年我给老公买了重疾，投保之前他只有检查出轻度脂肪肝，不影响核保，今年单位组织体检他查出了甲状腺结节，尿酸高、血脂高，如果我今年再投，就是产品挑我了，还有可能加费/除外承保。

所以，别纠结，现在就是买重疾最好的时候。趁身体好，趁保费便宜。

如果你想给自己或家人配置重疾，欢迎来找我聊聊。





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