百万医疗是不是一定得买20年保证续保的?一文揭开百万医疗20年保证续保的遮羞布

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正文

2015年，在一众只有一两万保额的小额医疗险里，百万医疗横空出世，我们在感慨保额超高的同时，又深觉1万免赔额的设置精妙绝伦，那时，百万医疗只有一年期，不保证续保。

转头来看现在，好医保，蓝医保，金医保，x医保，20年保证续保的百万医疗比比皆是，那我们选择百万医疗时是不是一定得买20年保证续保的呢？其实这个问题，很多人买医疗险时，都会问到，今天就跟各位探讨一下。

一、续保常见问题

医疗险的续保问题，无非就那么几个：

1）产品停售，没得买；

2）出险理赔过或是身体体检出了毛病后，保险公司不给续了

3）就算第二条以后能续保，会不会给我涨价呢

因此，很多业务员在销售百万医疗时，把20年保证续保提到了首要位置，但20年期的，就没有任何问题了吗？

对于第一条，确实比一年期的有优势，哪怕停了也不用担心第二年买不上；

第二条，不管是一年期还是20年期的，都不需要担心，保证你能在条款里找到类似这样的话——不会因为被保险人曾理赔过或身体条件发生改变而拒保；

第三条，呵呵，这个不管是哪一种，都不能保证；

首先，医疗险的费率，不是一成不变的，而是随着年龄的增长，每隔几年都会有一定的涨幅，30岁是一个价，35就又是另一个价了，从0岁到100岁，呈现两头高，中间低的趋势，为啥，一小一老最容易生病，青壮年身体好，看病概率小呀。

其次，不知道大家有没有在条款里找到保证费率不调整的话，反正我是没看到的，有的险种明确指出费率可调，且每年不超过30%，自购买三年后开始实施，所以涨价后，你怎么做选择？万一每年都涨30%，你能撑多久？

二、为什么会涨价

1）医疗通胀

2）国家医保政策重大变化

3）医疗技术更新改革

4）赔付超标

第一条，不光是商业保险，连我们的医保费用，都是在年年升高；

第二条，这几年国家医改，DRG付费控制了每项疾病的支出上限，医生们从以前想着怎么多开药多治疗捞钱，变成现在的怎么控费少罚钱，但控费后，不可避免会限制某些能让病人更舒适或更有效的治疗手段，如果病人不能适应，就只能跳出医保框架，自费支付费用了，没有医保的费用分摊，接盘侠百万医疗能不涨费？

第三条其实跟第一条一个性质；

第四条，我都要亏本了，为什么不能涨价？

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三、为什么会赔超

看两点，购买人数和赔付金额，只要购买人数足够大，出险理赔的又够少，肯定不会超，反之绝对超

保险的本质是风险转移，大家都在一个池子里，有风险的转移平摊到没风险的身上，如果有风险的多了，没风险的支撑不起池子的运作，必然会塌方，所以购买人数得大，得多吸纳没风险的进来，才能让池子转起来。

如果因为20年保证续保，吸引更多有风险的人进来，那这个池子，还玩得转吗？，有人会说，那也会吸引更多没风险的人进来呀，这不就平衡了吗？

可健康的人，不受体况限制，可以随意选择市面上保障责任更好的产品，20年保证续保的，产品保障已经固定，3年，5年，别家都在创新，看到更好的，你会不心动吗？

这就直接导致，没风险的越来越少，越赔越超，最终涨价。

所以，你明白了吗？20年保证续保，并不是完全无条件保证续保

如果身体健康，恭喜你，可以随意选，对于非标体，只要核保能过，能买20年还是尽量买20年的吧，你晓得有可能会涨价就行

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佛性做保险，死缠烂打做不来

平等对话，认可我的价值，咱就交朋友吧



作者：微信文章