重疾险为什么看起来似乎比较贵?

刘冠华

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一、重疾险的作用

重疾险是一种给付型保险，被保险人在确诊了某种疾病或实施了某种手术或达到某种特定状态的情况下，保险公司就会按照合同的约定赔付一笔钱给到被保险人，被保险人可以拿这笔钱支付在医院里的医疗费用。

另外考虑到被保险人在身患重疾后，一般在出院后还需要长时间的康复过程，所以保险公司赔付的这笔钱也可以拿来做后续的康复药品、康复营养和康复训练支出。

还有，被保险人身患重疾后，短时间内基本不能工作，即使出院后也可能没法立即工作，甚至终身没法工作都是有可能的，这对被保险人来说，其实是一笔很大的收入损失，所以保险公司赔付的这笔钱也可以补偿部分的收入损失，减轻被保险人的生活压力和家庭负担。



二、重疾险保什么

因为市场竞争激烈，重疾险产品最近几年更新换代非常快，各家保险公司的重疾险产品千差万别，时代发展到2020年，我认为一款还不错的重疾险产品基本包含了以下保障内容：

（1）重大疾病保障责任

既然叫重大疾病保险，那么自然主要保的就是重大疾病，重大疾病保险最开始保的只有7种重大疾病，后面随着市场发展一路增加到110种左右，现在的重疾险产品不管是100种重疾，还是120种重疾，前面25种重疾都是一样的，因为这是监管部门要求的。而且前面这25种重疾基本占了所有理赔重疾的95%以上，所以一般建议客户在挑选重大疾病保险的时候，不要在重大疾病的种类上做太多的纠结，因为有的保险公司多出来的一些重疾种类基本都是比较罕见的。

重疾有1次赔付的，也有2次赔付的，还有多达6次赔付的。如果重疾只赔付一次的，要看这种重疾是否会在60岁前多赔付50%甚至80%的保额。不过现在大部分重疾都是多次赔付的，因为随着医疗技术的发展和人均寿命的延长，人们以后出现多次重疾的概率会增大。

在多次赔付的重疾里也是有差别的，如果不考虑费率因素，首先是不分组的重疾要好于分组的重疾；其次在分组的重疾里，癌症单独分为一组的要好于癌症和其他疾病分为一组的；另外，考虑到癌症容易持续存在、复发、转移或新增，所以癌症有额外1次或2次保障责任也是极好的。如果是小孩子买重疾险，还可以选择那些针对小孩子高发重疾有额外赔付保障责任的保险。

重疾的第一次赔付金额一般是100%基本保额，有些产品在保单前15年或60岁之前还有额外赔付；对于多次赔付的重疾，后面几次的赔付金额有些保险产品是保持不变的，还是100%基本保额，有些保险产品是逐次保额都有提升。以某款重疾险产品为例，客户第一次发生重疾，赔付100%基本保额，第2次赔付110%基本保额，第3次赔付120%基本保额，第4次赔付130%基本保额，第5次赔付140%基本保额，第6次赔付150%基本保额。



（2）中症疾病保障责任

重疾险产品最开始只赔付重大疾病，后面又增加了轻症赔付责任，随着市场竞争白热化，为了吸引客户买单，那总得丰富一下保险条款吧，那么增加中症赔付责任就是一个很不错的武器。

国家对中症的病种这一块没有硬性规定，都是由各家保险公司自己来设定。一般来说，各家保险公司在设计中症时，主要考虑两个维度：

一是把原来发病率较高或治疗费用较多的轻症归类到中症里面，但是赔付标准还是按照轻症的定义来操作，这就相当于是变相提高了轻症的赔付比例。

二是把疾病严重程度再作进一步划分，比轻症严重一点的，但是又还没有达到重疾这种严重程度的，即划做中症。

这样一来，既降低了重疾的理赔门槛，又多了一次赔付的机会。

中症疾病保障的引入，是对重疾险产品的优化和完善，于消费者而言是一件好事。那是不是带有中症赔付责任的保险产品就比不带中症赔付责任的保险产品好呢？这个不能简单地这么判断，如果在其他保障内容差不多的情况下，一款带有中症赔付责任的产品比不带中症赔付责任的产品保费贵出10%-20%或者更多，那这时候就要劝你要三思一下了，也许这时候买不带中症赔付责任的产品性价比更高（财大气粗的人除外），因为中症的总体发生概率其实并不高。

中症的赔付比例一般是50%基本保额，有些产品的赔付比例能达到60%；中症的赔付次数各家公司也多少不一，一般在两次左右。



（3）轻症保障责任

我在前文提到，重疾险刚推出来的时候，只针对重大疾病才进行赔付，轻症赔付责任是随着市场的发展才加进去的。为什么要加轻症责任呢？你想啊，客户每年交了那么多的保费，某一天身体出现严重不适，去医院住院治疗花了一二十万，但是医院的诊断意见却没有达到重疾的确诊标准，你说客户恼不恼火。所以为了缓和这种矛盾，推出一些比重疾理赔门槛稍低的轻症就十分有必要了。

轻症的制定也没有统一标准，也是各家保险公司自己来设定。有些保险公司的重疾险产品因为还没有推出中症保障责任，所以轻症病种特别多，能高达五十几种；对于那些已经推出中症保障责任的重疾险产品，轻症病种会相对少一些，一般在35种左右。

轻症的赔付比例一般从20%基本保额到45%基本保额不等，赔付次数从2次到6次的都有。有些产品针对极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型心肌梗塞这种轻症疾病还可以额外再赔付1-2次。



（4）重疾、中症、轻症豁免后续保费

在谈到重疾险的豁免责任条款时，我经常拿重疾险与房贷的对比作例子。假设你买一套商品房，采用分期贷款的方式，首付款付掉100万后，剩下的300万分20年还完，那么这300万你是无论如何也要付清的，银行可不管你是身体健康还是身患重病，即使你去了另外一个世界，你的家人也要把房贷还完，否则银行就跟你没完。可是重疾险不一样，重疾险虽然跟房贷一样也可以一次性缴清，但是一般大家还是会采用分期缴付的方式。重疾险的缴费年限非常灵活，可以采用3年交、5年交、10年交、15年交、20年交等，我见过最长的可以采用30年交的方式。

假设某个男性客户，买了某款重疾险产品，保额50万，保障终身，采用30年交费期限，每年需要交费9000元，如果客户从交第一笔保险费开始，30年内都没出险，那么他总共需要交费27万元（9000元/年✖️30年）。如果这个客户第10年不幸罹患了甲状腺癌，那么首先保险公司会赔付给他一笔重疾保险金50万，然后他后面20年应交的保险费18万（9000元/年✖️20年）保险公司会给他免掉，另外合同上约定的其他保障责任继续有效；除了罹患重大疾病可以享受豁免后续保费待遇外，被保险人罹患中症或者轻症也都享有豁免后续保费的待遇。

相信通过以上的类比，你应该能理解重疾险豁免保费的重大好处了吧。



（5）身故保障责任

现在市面上能见到的重疾险产品，绝大部分都是带有身故赔付责任的，也就是具有寿险功能，甚至很多重疾险产品的主险是终身寿险，重疾险却是作为附加险存在的。对于带有身故责任的重疾险来说，如果在没有发生重疾前出现身故的，保险公司要赔付一笔身故金，对于在18岁前身故的，一般会赔付100%-300%不等的所交保费；对于在18岁后身故的，一般会赔付100%基本保额。带有身故赔付责任的好处在于客户在一生中不一定会出现重疾、中症或者轻症，但是身故迟早会出现的。客户如果身故地早，身故保险金对于家人也是一个安慰；客户如果身故地晚，相当于留了一笔财富给后代。

不包含身故赔付责任的重疾险虽然保障内容少了一点，但是对于预算有限又想追求高保额的人来说也是一个不错的选择。以某款重疾险为例，20岁男性，保额50万，保费分30年交，保障终身，如果带有身故责任，那么每年保费是5700元；如果其他条件不变，他选择不带身故责任，那么每年保费只要3600元，比带有身故责任的便宜了36%左右。

下面到了客户纠结的时候，我到底是选择带有身故责任的重疾险还是不带身故责任的重疾险呢，对于这个问题，我也没法给出很明确的答案，我只能给出一点建议：如果保费预算充足，选择带有身故赔付责任肯定是没错了；如果预算有限，也可以先配置一点不带身故赔付责任的重疾险，等将来手头宽裕了，可以再配置一点带有身故赔付责任的重疾险。



（6）疾病终末期保障责任

在有些重疾险产品中会有疾病终末期保险金给付这项条款，疾病终末期一般是指被保险人所患疾病依据现有医疗技术无法缓解，根据临床医学经验判断被保险人存活期低于六个月。当被保险人达到疾病终末期这种状态时，保险公司会赔付一笔保险金，一般是100%基本保额。结合过往保险公司的理赔数据来看，这项保险金的给付情况比较少见，所以贺哥觉得如果一款重疾险产品中少了这项保障责任，倒也无关紧要，客户不必过于纠结。



（7）附加两全责任

很多重疾险产品可以附加两全险，什么叫两全险呢？就是在一定期限内，比如65岁之前，如果被保险人身故或全残，被保险人可以拿到一笔身故或全残保险金；如果被保险人生存到65岁，那么保险公司会给付一笔满期保险金（一般是主险保费和附加险保费之和）给到被保险人，附加险合同结束，主险合同继续有效。这种附加两全险的好处在于能迎合一些客户对于保费返还的要求，而且还具有强制储蓄的功能，等客户到六七十岁的时候，不仅能拿到一笔相当于养老金的满期金，同时还能继续享有健康保障，岂不是一件两全其美的事情。

以某款重疾险产品为例，30岁男性客户，50万保额，保障终身，30年交费期，主险保费每年9290元，附加两全保险费每年7020元，到了65岁，客户可以一次性拿到满期金489300元，也就是之前主险所有的保费和附加两全险所有的保费之和。我算了一下客户选择附加两全险的IRR（内部综合收益率），还不错，达到了4.1%。

至于说要不要加两全保险责任，也纯粹看客户自己，如果他保费预算有限，建议还是先把有限的钱用到刀刃上，先把保额做上去；如果客户对以后养老比较看重，附加一份两全保险也是不错的选择。



三、重疾险保费

重疾险的保费是保险公司的精算师根据整个社会疾病发生概率、人均寿命、社会利率水平以及结合保险公司的运营费用、利润要求等因素综合算出来的，因此每家公司推出来的重疾险产品，即使比较接近的保障内容，保费也可以有很大的差别。我曾经做了一个重疾险对比表，以30岁男性，投保50万保额，20年缴费期为例，贵的保险产品保费能达到每年超过2万元，便宜的保险产品只需要每年1万多元，贵了已经不是一点点，而是贵了超过100%了。



针对同一款重疾险产品，被保险人的年龄越小，保费越便宜。以某款重疾险产品为例，同样是投保50万保额，30年缴费期，0岁的男性只需要3200多元，30岁的男性需要8500多元。

另外缴费期对保费影响也挺大的，相同的保额，缴费期越长，每年保费越便宜，但总的保费会多一点。以某款重疾险产品为例，30岁男性，投保50万保额，如果他分30年交，每年保费需要8500元，总保费255000元；如果他选择分20年交，每年保费需要10700元，总保费214000元。

还有，如果被保险人的健康告知有问题，可能还会面临一个保费加费的问题，具体加多少，要看保险公司的最终核保决定。



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作者：是贺哥呀