什么?我妈以为百万医疗就是直接给你100万?!

芊芊551

上一篇文章：为啥买了社保，还要买商业医疗险？一文搞懂！！

相信大家都很清楚社保和医疗险的区别

也知道了购买商业医疗险的必要性

一个小插曲：

出于职业的敏感性，有时候会和家人不自觉地聊起保险

一天晚上吃完饭聊天：

我：妈你知道啥是医疗险吗？
妈：知道呀，每年都交，大概1000多块一个人，我们这个岁数不好买呀，价格也贵
我：不错呀，妈你还是挺有保险意识的，懂得也挺多的。那你知道医疗险是怎么报销的吗？
妈：这个嘛，应该是。。。得了啥大病，直接给你100万吗？
我：啥，妈呀，使不得，使不得，都这样，保险公司要亏大了呀

其实不只是我妈，包括我之前没有干保险这一行

说实话对医疗险的理解也只有一点点，似懂非懂

年轻人好的一点是，不懂的可以迅速上网查

对于老年人，大部分不会利用这些渠道

所以我想利用自己学到的一点知识，写下这篇文章

再次用大白话说一说医疗险是啥？能帮助我们啥？

一 、什么是医疗险？

医疗险是一种消费型的保险，交一年保一年

医疗险是作为社保的补充，弥补看大病的高额医疗费用

医疗险就像"会计"，是实报实销的，不是直接给付的

医疗险是报销在医院住院产生的合理且必要的钱，出院后给你报（包含了意外和疾病）

可以再回顾一下医疗险的作用：家庭必备的保险"四大金刚"到底是什么？一文搞清楚！

二、购买医疗险，我最先应该关注哪些责任呢？

购买医疗险：它的基础保障责任 最最最重要的就是四项：

1⃣️住院医疗费用（一般住院+重疾住院）

2⃣️门诊手术医疗费：比如囊肿切除手术

3⃣️住院 前后门急诊医疗费

4⃣️特殊门诊：比如肾透析 / 器官移植后抗排异治疗等

一份合格的医疗险必须全面覆盖这4项基本的责任，这也是我们住院花费的大头。



其他的责任视每个人的需求来选择，比如 免赔额/ 是否包含门诊 / 覆盖的医院范围 等。

三、医疗险的分类

分类标准1:  保障期限不同

1️⃣保证续保6年/10年/20年

2️⃣不保证续保

好多人在买医疗险的时候，特别纠结这个，不知道该怎么选择

那我们先来了解一下他们之间的区别

保证续保类医疗险：

优势：

1.稳定性：保证续保，不会因为前一年得过什么病，后边就买不到合适医疗险

2.长期保障：最长可达20年，确保这段时间的医疗需求得到满足

劣势：

1.合同条款基本不升级：保证续保类医疗险的主险是不变的

也就是产品条款涉及药品器械和先进治疗技术是不会升级迭代的

科技发展如此迅速，如果生病时，先进技术手段不在保险合同内，岂不是耽误了患者的治疗

2.总保额有限：大部分保证续保20年的总保额是800万

是不是感觉还挺多的呀！

其实现在不止经济通货膨胀，医疗费也是一样

科技发展一方面提高了治愈率，另一方面也带来了新药品和治疗技术的费用上升

举个例子，现在一针抗癌药都要120万以上，这个额度是不能覆盖全部的风险的

3.费率可能上涨：第3年开始，保司有可能会根据理赔情况上调保费

非保证续保类产品：

优势：

1.产品每年升级迭代：每年更新，涵盖最先进的疾病治疗手段

如果老产品停售或者升级，老客户都能续保到新产品上

2.更加灵活：每年可以根据市场和健康状况自由选择最合适的保险产品

除了百万医疗，还有中高端医疗，可以满足个性化的需求

3.等待期更短：大部分保证续保20年的产品，等待期都要90天

而现在大部分不保证续保的医疗险等待期可以缩短到30天。

劣势：

1.不保证续保：出险后，可能就不能继续续保了。

2.可能面临停售风险。

但是说实话，保险公司也是精心设计一款医疗险的。

如果卖的很好，客户很认可，我相信绝大部份保险公司是不会这样做的。

因为没有理由呀，为啥要损害自己的口碑和流失掉积累多年的老客户呀。

所以我们选择医疗险，就要选择品牌大/服务好/主营业务占比大的公司

也就是说这家公司主营业务就是医疗险的公司，这样续保稳定性也会比较高。

综上：

两类产品没有绝对的好坏，只看你的需求来选择就行。

如果担心的话，也可以叠加选择，谁说医疗险只能买一种呢？

保证续保20年百万医疗险（比如平安健康安欣保+一份非续保的中高端医疗险），合理搭配。

分类标准2:保障责任不同

百万医疗 / 中端医疗 / 高端医疗

一张图简易了解他们之前的区别。



看起来好像很复杂，其实医疗险这么多，关键看您需要啥

从人群上来分：小孩和老人最贵，成年人最便宜，保费像"v"字型

从价格上来分：分为低/中/高三档，越来越贵，也越来越好

1.百万医疗险：先活下来，解决普通人看不起大病的烦恼；

2.中端医疗：活下来而且还要恢复得快，提升看病体验；

3.高端医疗：哪里有最先进技术，就去哪里。全球化就医，高品质体验。

结合预算和需求来选择

1️⃣预算有限，只想买个基础保障，就选百万医疗险

2️⃣预算适中，想要更好的服务体验，住院可以0免赔，就选中端医疗险

3️⃣家有小孩子的，更建议选择0免赔的中端医疗险，比如安盛的卓越馨选，高性价比

举个例子

小孩子发烧肺炎需要住院，社保报销完，还需要自费6000元

但是这个部分是 小于百万医疗的1万免赔额的

所以百万医疗不能报销

但是0免赔的安盛卓越馨选，是可以全额报销的

而且一般不建议带门诊责任的

为啥？

带门诊的保费确实有点高，如果平时看门诊很少，建议不选

因为买医疗险，其实更重要的保障我们住院的责任，生大病有钱看

大家不要本末倒置，非要纠结带不带门诊

当然预算够，可以选

对于大部分人来说，选择性价比高，管够管用的产品更重要！

想要涵盖私立医院/全球医疗资源，那一份高端医疗更适合您！

四、关于健康告知

医疗险是健康险，是对年龄和身体健康状况有要求的，都需要健康告知的

所以为啥说：身体健康的时候早点买

我们做健康告知，遵循一下几个原则

1.问啥答啥，不问不答

我们国家的健康告知是"有限告知"，问到什么就回答什么，不问不答

2.注意时间范围

比如"过去两年类。。。。"，就回答这段时间内的体况情况就可以了

3.如实告知

对于询问的问题，存在明确的诊断记录，就告知，避免主观感受

没有明确的证据证明疾病的存在，无需告知

4.忘记告知要及时补充告知

避免后续不必要的理赔纠纷

健康告知后，会有核保的结果

一般情况下有4种：

1.标准体，正常承保

2.已患有某种疾病，没办法购买，拒绝承保（拒保）

3.身体有异常（比如甲状腺结节），甲状腺导致的疾病就被除外了，没有办法报销，除外承保

4.风险高，比别人要承担更高的保费，加费承保

所以医疗险不是我们想买就能买的

一定要越早买越好！

那具体小孩子怎么买？老人怎么买？可以添加微信，私聊沟通哈！



作者：微信文章