重疾险理赔要变难?这样买,才不亏!

飘渺九月

6 月，整个保险行业都是闹哄哄的。
六一那天，中国保险行业协会和中国医师协会联合公布了《重疾定义使用规范》意见征求第二稿（3 月的时候发了第一稿）。


▲ 中国保险行业协会官网
搞得想买保险的人很慌：“啥？甲状腺癌以后不赔了？原位癌也不保了？轻症赔付比例只能 30% 啦……”好像以后重疾险的保障会大幅缩水一样。
重疾定义的调整，对以后我们的理赔影响确实挺大。具体什么情况，有哪些有利/不利影响，今天给大家详细捋一捋。





NO.1
保的病种变多了
2007 年的重疾病种统一定义了 25 种，新版本的增加了 3 种：严重溃疡性结肠炎、严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病。
同时，还新增了 3 种轻度疾病，也就是大家常说的“轻症”，即：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症。
以前轻症都没有统一的必保病种，各家公司自行设计，现在整体保障上更规范了。
NO.2优化疾病定义，更科学合理



整体上，新版的更加符合现在的医学实践，理赔标准更加明确。
比如“冠状动脉搭桥术”，取消了之前必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施了切开心包”。
传统的开胸是指胸骨正中切口打开胸腔，即将胸骨切开两半暴露心脏。
新定义将“开胸”改为“切开心包”，那么意味着不用切开胸骨的微创手术，有很大可能赔付重疾。相当于放宽了理赔门槛。
NO.3注意这 3 点，理赔变严格了
01 甲状腺癌不全按重疾赔
之前有传言，它要被踢出重疾家族，不赔钱。
其实，新定义是对甲状腺癌进行了分级，不严重的少赔，严重的还是足额赔。
比如：“TNM 分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌”，将按轻症赔，最多赔 30% 的保额（后面有详细解说）。
而现在的产品都按重疾赔，最少赔 100% 的保额。如果有些额外赠送保额，赔付额度还会更高。
也就是说，假如买 50 万保额，那至少会少赔了 35 万。
02 原位癌可能不赔
以前大多产品把”原位癌“放在轻症里，在新定义中，它也被踢出了保障范围内。
但注意，这次也没有一棒子打死。各家保险公司可以自行设计，把保障加上去。
原位癌理赔率还挺高的，2019 年泰康人寿的理赔数据，原位癌就占了整体轻症的 1/3。


▲ 泰康人寿 2019 理赔白皮书
预计保司在扩展轻症定义时，还是有很大可能考虑加进去的。
03 轻症赔付比例 ≤30%，低于现在主流产品
新征求意见稿，针对”轻度疾病“，即轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症赔付比例，最多不超过 30%。
但目前主流线上产品，轻症的赔付比例可达 40% 或 45%。
假设买 50 万基本保额，赔付额度将从 22.5 万降到 15 万，还是会有点心理落差的...



综合看下来，重疾定义的调整，大部分是明确了一些理赔的条件，减少一些理赔撕逼。
有好有坏，纠结症患者要犯难了。
有人说，赔付率最高的甲状腺癌调整赔少了，所以新重疾应该会大降价，以后买更划算？
理论上会降一点，但产品价格的影响因素是多元的，受到利率、费用率、退保率、风险发生率等影响，重疾发生率只是其中之一。
我也问了一些圈内朋友，基本上都表示，降价空间很有限，而且未来重疾市场竞争，会更趋规范合理，保司总打价格战，终究不是长久之计。
而且，从圈内分析来看，可能再过个一两年，按照现在这么宽松的商品尺度，赔付率大概率会有提升，反向也会影响到商品的定价。说人话就是，可能保险商品还会再反弹变贵。
所以我的购买建议，其实就一句话：
“新旧搭配最好，两边优势都收入囊中，现在买重疾，入手不亏。”
如今市场上也有所动作，频频出现保障责任调整的情况，比如取消保至 70 岁的形态，或是直接下架了“不含身故赔保额”的消费形态等等。
目前银保监会人身险部也已停止报备 2007 版重疾规范的新产品了，赶上最后一批备案上车的，都是为数不多的存量产品了。
如果你想轻症和甲状腺癌赔得更多，急性心梗和终末期肾病理赔更松、轻度恶性肿瘤能保原位癌的话，建议对“末班车”产品多关注。
比如，信泰人寿最近刚上线的超高保额重疾险——达尔文 3 号，尤其是重疾赔付，基本是市场赔最多。



NO.1重疾赔超多
60 岁前重疾赔 180% 保额，买 50 万保额赔 90 万。目前市面上的重疾，几乎最多只赔 160%，它是最高配置了。



假设不幸得了甲状腺癌Ⅰ期，可赔 90 万；如果等新定义后，按轻症，最多 30%，只赔 15 万，直接少了 75 万...
NO.2自带高发轻/中症疾病二次赔付，超实用
不需要加钱就有原位癌、不典型心梗、微创冠脉介入术、中度脑中风等高发疾病赔 2 次的保障。  假设小花买 50 万保额，患乳腺原位癌，先赔了 22.5 万（45% 保额），后来又查出宫颈原位癌，还能再赔 22.5 万。  2 次能赔 45 万，一般重疾险，只会赔 1 次。  而心脑血管病，其实复发概率很高。比如脑中风（即脑卒中），长沙市中心医院曾统计 2017~2019 年就诊脑中风患者中，有 39.4% 出现了脑中风复发。


▲ 央广网
其他的，如心梗、介入手术，我也特地在某 Top3 医生咨询平台上请教了多位心血管内科专家，都说再次复发、二次手术治疗特别常见。


▲ 平台聊天截图华中科技大学同济医学院附属协和医院-周医生
对于现在加班、熬夜家常便饭的年轻人来说，有份能赔 2 次心脑血管病的保险，多赔钱保障未来，当然更好。
NO.3最高发的癌症，二次赔 150% 保额，市面赔最多
买 50 万保额，癌症复发、转移、持续、新发都能再赔 75 万；其他产品一般赔 60 万。  很多癌症的 5 年生存率都在提高，它正在变成一种慢性病。但未来药价不会便宜，顶尖医疗资源都是稀缺且昂贵的，普通人想要高质量的医疗体验，就要花掉自己毕生的积蓄，甚至搭上几辈人的努力。
你的粮草越充足，人生才能不慌。  NO.4不捆绑销售，价格超低！
现在很多重疾险都是捆绑身故责任卖（即身故赔保额），这样一来价格就上去了。达尔文 3 号可以灵活选择，已经很稀罕了。不加，价格直接更便宜。  比如 28 岁女生，保重中轻，买 30 万保额，保 70 岁，交 30 年，每年费用 2115 元，平均每月 176 元，少吃顿海底捞，就有了。
其实，我一直建议大家，保险越早买越好，越便宜。没必要总等着产品更新，毕竟我们的健康和年龄从来不等人，如果眼前就有适合的，便是最好的。







NO.1记得接听回访电话
保险公司安排回访，主要是想保障消费者的购买知悉权，监管也做了这个要求，大家好好接听，别漏听哦。
现在信泰已上线电子回访，成功购买后，可当天回访，电子回访不成功 3 天后会转人工回访。
NO.2不在投保区域内，可以买达尔文 3 号吗？
信泰人寿是全国通赔的，不用担心理赔问题。如果实在不放心，可以点击查看之前测评过的产品，有什么问题随时可预约产品页面专业的保险咨询顾问，详细了解。
NO.3现在买的保险，等新定义实施后，理赔会受影响吗？
根据公开征求意见稿的附则，规范发布之前已生效的保单，还是按生效时的合同走，理赔不会受到影响。


▲《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》
重疾新定义正式实施后，现有产品会陆续下架，更新为新定义产品。达尔文 3 号，是最后一批旧定义下的产品了，保障额度更高、责任灵活也是很少见的。
如果一直在犹豫纠结，重疾保障缺口又比较大的朋友，可以闭眼选它。
如果你想对比了解其他产品，可以看看历史文章（戳蓝色字即可跳转查看文章）：

《8 款重疾险横评：一文看懂哪款适合你》

《担心理赔难？这份保险攻略请收好》

《买保险，一篇带你弄懂那些“难搞”的名词》

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撰文 番茄君排版 嘻嘻
设计 Judy







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作者：清单