重疾险是什么?解决什么问题?

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在如今快节奏的现代生活中，我们面临着各种各样的健康风险。尽管我们可以通过健康的生活方式和定期的体检来预防一些疾病，但某些重大疾病的越来越年轻化提前化。健康成为人们越来越重视的话题，重大疾病不仅会给患者带来身心上的巨大压力，还可能对家庭经济造成严重的冲击。

    如果突发重疾，你能马上拿出一笔巨额现金支付首笔大额医疗费吗？你能给医院说“等我发了年终奖”、“等我的理财到期”、“等股市涨起来”吗？

    据统计，重疾发生率为72.18%，非常的高，为了应对这种风险，许多人选择购买重疾险，以确保在面临重大疾病时，能够有足够的资金进行治疗和康复。那么，重疾保险到底是什么？重疾险的意义和功用是什么呢？



     重疾保险，顾名思义，是一种专门针对重大疾病风险而设计的保险产品。当被保险人不幸罹患合同约定的重大疾病时，保险公司将按照合同规定给付保险金。

    这种保险的意义在于，它能够在关键时刻为被保险人及其家庭提供经济上的支持和保障，帮助他们应对因疾病带来的高额医疗费用、收入损失以及生活压力。其次，我们分析重疾保险的功用，从多维度角度来看看。

重疾保险的作用体现在以下几个方面：

1.减轻经济负担

重大疾病的治疗往往伴随着高昂的医疗费用。对于普通家庭而言，这无疑是一笔沉重的经济负担。而重疾保险能够在疾病发生时提供一笔可观的保险金，有助于减轻家庭的经济压力。

2.维持生活水平

患重大疾病后，患者可能需要长时间的康复和治疗，这可能导致家庭收入减少甚至丧失。重疾保险可以在此时提供经济支持，帮助家庭维持正常的生活水平。

3.提供心理安慰

面对重大疾病，患者及其家庭往往承受着巨大的心理压力。而拥有重疾保险可以让他们在一定程度上减轻担忧和恐惧，更加从容地面对疾病。此外，从社会层面来看，通过鼓励人们购买重疾保险，可以在一定程度上分散疾病风险，减轻社会保障体系的负担，同时也有助于增强人们的健康意识和风险意识。

4.金融储蓄

重疾险贵是因为本身也是一种另类储蓄，左口袋钱淘右口袋。如果没用到也是储蓄下来，通常来说30多年，重疾险中的现金价值可以与已交保费相当，本金没有损失。 如果理赔了，那么赔的是保额，后续保费也不用交了，杠杆很大，很多产品还是多次赔，杠杆就更大了。

5.越早买越容易通过核保，越容易买高保额
重大疾病发病率越来越年轻化，年龄越小身体越好越容易通过核保，30岁的人可能买70万重疾险不用体检，但是45岁的人可能30万就要体检了，如果想买高一点保额的，核保的流程也会更加严格。

6.越早买越便宜，保障时间越长
保险是买得越早越便宜。同样是50万保额，交费期间20年，保障终身，0岁投保与30岁投保对比，30岁投保不仅费用比0岁投保保费高出近2倍，而且享受保障的年限也更短了。

7.想买的人买不了，保险是最贵的奢侈品
以下这几类人买不了重疾险：1. 已患重疾的人买不了；2. 超年龄买不了；3. 身体指标超标的要加费买；4. 全职太太有额度限制，不是有钱就可以像买奢侈品那样，想买多少买多少。

8.新型治疗方法/药物，需要更多的钱

癌症传统的治疗方法就是手术、化疗、放疗等，对人的机体损伤很严重。随着科学技术的发展，新型治疗方法和药物不断出现，这些方法和药物对治疗疾病更为有效，对人体损伤也较轻，但是价格却很昂贵，需要更多的钱。

9.若想去国外治疗，需要更多更多的钱
网上一篇《去美国看病要花多少钱？我们来算一算》文章写道，美国治疗费用一般要比国内高出6倍以上，特别是对于癌症等疑难重症患者，花费动辄以百万计。另外，由于美国医生是独立执业，与医院只是协作关系，所以医生的诊费是单独的账单。再加上美国物价较高，特别是服务类消费较高，所以生活费用支出也是很大一部分，一般患者在美国3个月左右，需要数万美元生活费。

10.没人因为买保险变穷，却有太多人因为没保险倾家荡产。

发表在《柳叶刀》上的一项调查显示，2012—2014年间，中国癌症患者的人均就诊支出共计9739美金，77.6%的受访者认为，癌症给患者和家庭带来沉重负担。很多家庭“因癌致贫”甚至倾家荡产。

   都说到这了，肯定有许多朋友都觉得很有必要为自己和家人配一份重疾险。市面上的重疾险五花八门，价格保障内容更是多样化，该怎么选择呢？是选最贵的？还是大公司？或保障责任最多呢？



我帮大家整理了几个需要注意的点：

1.确定自己的需求

在购买重疾险之前，需要先确定自己的个人情况和需求。例如，根据自己的年龄、职业、家族病史等因素，选择适合自己的保障金额和保险期限。此外，还需要了解不同的保险公司和产品，在保障范围、条款等方面的差异性，以便更好地进行选择。

2. 比较不同的保险产品

市场上存在许多种类的重疾险产品，每一种都有其各自的优缺点。因此，建议购买者在选择保险产品时，需要仔细比较不同产品的保险期限、保额、赔付条件、免赔额等内容。同时，还需要注意保险公司的信誉度和口碑评价，以确保购买的重疾险产品符合自己的期望。

3. 咨询专业人士

在购买重疾险产品之前，可以咨询专业人士，如保险经纪人或金融顾问等。他们可以帮助你更好地了解保险市场现状、不同产品的优劣，以及如何选择适合自己的保险产品等问题。同时，他们还能够根据自身情况，给出具体的保险规划建议。

4. 注意保险条款

重疾险是一项非常重要的保险类型，因此在购买之前，一定要认真阅读保险条款，并且了解保险条款中的保障范围、赔付条件、等待期、除外责任等相关内容。特别是需要注意到是否包括自己可能患病的风险，若不包括，则需要再次与保险公司进行沟通，确保自己购买的重疾险能够覆盖自身所需要的保障。

重疾险与医疗险的区别

   既然都是跟疾病相关的险种，不知道你是否觉得，这俩是重复的，这就要了解一下二者的区别了。

    医疗险解决我们在医院内发生的费用问题。也就是说，在医院产生的医疗费用，我们每个月交的基本医保报销后，剩余的费用商业医疗险可以报销。之所以强调医院内，在于生病，尤其是重大疾病的时候，很多费用不发生在医院，没有医院所开的发票。

   举个简单的例子:以最常见的癌症治疗为例，很多癌症治疗所需要的抗排异药物，在医院买不到，需要到院外药房购买，这自然不会有来自医院的发票，而商业医疗险报销的前提就是凭借来自医院的发票。

重疾险解决什么问题呢？

除了解决上面医疗险报销不了的剩余医疗费用、康复费用问题，更重要的是解决收入损失的费用。

     可以想象这么一个场景，对于一个在上班，且身上背着房贷、车贷、还需要养娃的人来说，发生重大疾病之后，出院回家，他会面临什么？离开工作岗位，收入没有了，以现在的体况，可能立马出去工作也不现实，毕竟小病养几个月就够了，大病一般是需要3年左右的恢复期。

     这期间没有了收入，但是家里的支出，每个月要还的房贷、车贷不变，孩子的读书、兴趣班支出，这些支出而给病人造成的心理压迫感和负罪感不可想象。

    我们可以想想，同样身患重大疾病的人，一个虽然不能工作，但是获得了5倍收入的重疾赔付，另一个需要同样治疗，但是他要担心房贷、车贷、小孩的教育、父母的赡养、自己的生活品质，这两个人，哪个更容易挺过5年？

     这就是医疗险和重疾险从功能角度的不同，总结来说就是，医疗险解决部分医疗费用，重疾险解决大病之后因收入中断而带来的经济损失，可以让自己继续安心治病。

     总之，重疾保险作为一种重要的风险保障工具，其意义和功用不容忽视。它能够在关键时刻为被保险人及其家庭提供经济上的支持和保障。



重疾新保障范围：

    市场上多数重疾险的保障范围至少包含28种重度疾病和3种轻度疾病，根据中国保险行业协会与中国医师协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》相关规定，28种重度疾病和3种轻度疾病具体如下：

28种重度疾病分别为：

恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾衰竭、多个肢体缺失、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎、严重非恶性颅内肿瘤、严重慢性肝衰竭、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重原发性帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重特发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

3种轻度疾病分别为：

恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

重疾险怎么赔：

     重疾险是给付型产品，当被保险人确诊合同中约定疾病或发生保险责任内的事故，且达到理赔标准，那么保险公司将会一次性给付约定的保额。

重疾险的赔付需要符合保险合同约定的理赔标准，通常分为3种情况：

确诊即赔

比如恶性肿瘤，一旦确诊符合保障范围的疾病，通常就可以申请理赔。

完成手术后赔

比如重大器官移植术，完成符合保障范围的手术后，通常就可以申请理赔。

达到特定状态后赔

比如急性心肌梗塞，疾病的临床表现满足特定条件后，通常就可以申请理赔。

    重大疾病仅仅是一个简单的医疗问题，更是一个大家庭的经济风险问题！面对风险，理性分析，合理解决将问题前置化，永远是解决风险的最好方式

看完的朋友都清楚重疾险的具体内容和意义了吧，有想了解更全面的快来找老梁吧~



作者：微信文章