重疾险的选购注意事项:分组or不分组,有什么区别?

六月清晨搅

重疾险应该怎么选，

重疾险的分组与不分组有什么区别？

重疾险应该怎么选，在眼花缭乱的保险市场里，市面上那么多的重疾险产品，我们应该怎样挑选适合自己的重疾险种呢，是选单次重疾、还是多次重疾？是选分组、还是不分组？

今天在这篇文章里面，我给大家做一个详细的总结。

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重疾险的分类





以上图糖葫芦举例：

重疾单次赔付：一堆糖葫芦，吃了一颗，剩下的都不能吃了，一百多种疾病，只要罹患其中1种，保险公司赔付后，合同终止。

重疾分组多次赔付：一堆糖葫芦，串了4串，每串吃1颗，可以吃4次，4颗吃完，合同终止。

重疾分组多次赔付（癌症单独一组）：一堆糖葫芦，橘子吃了一颗（癌症），其他还可以各吃3颗，吃完，合同终止。

重疾不分组多次赔付：一堆糖葫芦，随便吃，吃完草莓，吃橘子，吃完橘子，还可以吃山楂。

好，以上是重疾险的一个分类

在2016年之前，国内的大部分保险都单次重疾，单次重疾，就是保险公司赔付一次，保单合同就终止了。从2016年以后，随着医疗水平的发展，保险也随着跟新换代，出现了重疾多次赔付。那重疾分组或者不分组，都是属于多次赔付的范畴。大家可以看一下自己手里如果买过重疾险的保单，看一下重疾险的条款规定。

02

什么是重疾险分组？

分组多次赔付的重疾产品通常将重疾分为若干组，假设6组（a、b、c、d、e、f组），每组中的疾病只能赔付一次。如果罹患a组中的1种疾病，那么在保险公司理赔后，a组中所有其他疾病就不再保障了，如果罹患b、c、d、e、f组中的疾病则可以再次赔付。也就是说赔付了1种疾病后，同组的其他疾病就没有保障了！剩余保障疾病种类减少了。

重疾险分组又分为：

恶性肿瘤单列和恶性肿瘤不单列

如图，这是某家保险公司，恶性肿瘤不单列的条款：



如图，这是某家保险公司，恶性肿瘤不单列的条款：



如上图所示，是某保险公司分组条款

恶性肿瘤一组、器官移植一组、心血管疾病一组、神经系统疾病一组、呼吸系统疾病一组和其他综合疾病一组。

这个的分组相对比较合理，癌症单独一组，关联性的疾病不在一个组里。（例如少儿白血病，属于恶性肿瘤，后期需要进行骨髓移植，如果恶性肿瘤跟器官移植在一个组里，后续的骨髓移植赔付不到的）。

这两种，我们应该选哪一种呢？

癌症单列的意思就是患病率最高的癌症被单独列为了一组，和其他重大疾病区分开。基于癌症目前的高发病率，这样的分组更具人性化。罹患一次癌症后，完全不会影响其他疾病的确诊赔付。所以我们应该选择把癌症单列的产品。

此外，关于分组类的产品，还应该重点关注分组合理性。高发的疾病越分散越好，因为分组的话，每一组的疾病只能赔一次，那么高发的疾病分布在不同的组更容易得到赔付。

03

什么是重疾险不分组？

所有的疾病都在一个篮子里，只要是合同约定的疾病，无论罹患了哪一种，赔付后，其它疾病都还有赔付的机会，无疑大大增加了理赔的概率。买保险就是买保障，显然，不分组多次赔付的重疾保险的保障是最强的！

如图是某家保险公司不分组的条款：



在所有的重大疾病里面，只要间隔期不少于365天，保司都承担相应的保险责任，所以不分组相应的理赔概率是比较高的。但是，相对应的保费也是略贵一些的。

04

什么是三同条款？

我们看一下某家保险公司的条款



如果是在条款里面有三同限制的话，关联性的疾病的赔付不到的。



同一疾病原因

小明不幸患急性心肌梗塞，后期需要做开胸的冠状动脉搭桥术，因为两种重疾因同一疾病原因心肌梗塞导致的，所以将无法得到二次赔付。

同次医疗行为

出现在轻症里面较多，比如小明因冠状动脉狭窄性疾病需要做支架手术，在手术过程中发现其它部位也存在狭窄，也需要做支架或实施球囊扩张术，这种情况下，就只能针对其中一项进行赔付。

同次意外伤害事故

小明不幸车祸后，达到了瘫痪和深度昏迷两种重疾的赔付条件，但是只能得到一次赔付，因为属于同次意外伤害事故造成，所以将无法得到二次赔付。

以上面的例子，如果条款里面有三同的话，向类似急性心梗、冠状动脉狭窄性疾病、I型糖尿病、严重运动神经元病、终末期肾病等，是有可能赔付不到的。

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重疾险的购买意见：

1、预算有限，先上车，后提升保额

2、加保时，优先把癌症或心脑类疾病的保额提升

3、通过多种产品的搭配，提升赔付次数和总保额

写在最后

没有一款产品能四海皆好，每个人的需求都不同，每个人对“好”的定义又不同，或许别人觉得不好的功能放在我这正合适。

一千个人心中有一千个哈姆雷特

如果你想找一个靠谱的经纪人帮你挑选最适合、高性价比的重疾险，或许你可以找我聊聊。



作者：微信文章