100个保险知识科普 / 重疾险如何进行选择呢?

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大家好，重疾险对于每个家庭的重要性。因为它不仅是一份保障，更是对家人深深的爱，也是一个家庭提前准备可可续规避重大疾病分险的重要方法之一。

下面我们重点解析下重疾险分类/配置要点以及后期的理赔流程等问题。

关于有了医疗险是否还需要重疾险这个问题，之前我们也有讨论过，这两者是完全不同的险种，保障功能给给付方式也不相同，

医疗险是报销制，主要覆盖医疗费用；而重疾险则是给付制，在确诊特定重大疾病时提供一次性赔付，有多少份，赔多少份。这两者相辅相成，共同构建起一个家庭全面的疾病保障体系。

那么在给家庭配置重疾险时候，我们需要注意哪些呢？



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重疾险的分类



重疾险市场产品繁多，我们可以从多个维度进行分类：

????按保障期限：

短期重疾险（如一年期）、长期重疾险（如保至60岁、70岁或终身）。

???? 按赔付次数：

单次赔付重疾险、多次赔付重疾险。

????按保险性质：

消费型重疾险、储蓄型重疾险、返还型重疾险。

???? 按疾病分组：

分组重疾险、不分组重疾险。



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重疾险配置要点



配置重疾险时，应考虑以下几个关键因素以确保获得最佳的保障效果，主要分成两个部分，自身因素和产品因素：

????自身因素：

首先最重要的是自身的身体情况总结，这是重疾险产品选择的前提条件。

1⃣️健康告知与核保：

健康类保险，尤其是重疾险和医疗险，第一要做的不是分析产品、保额、保障。

最先要做的是找到你起码近2年的体检报告、就医记录、检查记录等，发给你的保险经纪人或者自己进行综合评估下。

注意：根据体况，有以下几种结果：标体承保、除外承保、加费承保、延期、拒保。

在没有健康状况的基础上沟通产品和其他内容都是无效的，因为一款产品再好可能我们自身的情况也无法购买。

2⃣️家庭的保险配置计划   ：

每个家庭人员的保险计划安排和保险额度配置也很重要，这是  根本，因为每个家庭的情况不同，只有结合自身真正需求进行选择的保险产品才是符合我们需求的，当然我们一般建议是先保障家庭主力。

3⃣️家庭资金安排 ：

家庭保险计划是在不影响家庭本身的生活水平和质量的基础上，给予家庭的一定的保障和风险规避方案，所以家庭资金分配比例也很重要。     

????产品因素

在已知健康状况和自身的家庭需求的基础上，我们再综合去匹配自己的产品需求，进行产品选择，主要考虑如下一些产品因素：

1⃣️保额优先选择：

保额是重疾险的核心，应选择足够的金额以覆盖治疗费用及潜在的收入损失，要考虑到后期的恢复费用，以及短期内无法工作对家庭的影响。

保额充足很关键，建议的起始保额为30万，更高额度如50万和100万更为理想。

2⃣️保障期限：

根据个人需求和预算选择短期（如一年期）或长期（如终身）保障。定期保障通常成本较低，而终身保障则提供长期保障。

尽量选择终身，因为年纪大了体况会越来越差，一旦保障结束了，体况异常了很可能像买保险也买不了了。

预算不够也要保过经济责任最重的时期，比如60或65岁。

3⃣️理赔次数和疾病分组：

选择多次赔付的重疾险可以提供更长期的保障，尤其适合有家族遗传病史或希望获得更全面保障的人群。

分组与否影响理赔的灵活性，不分组的产品理赔更为便捷。

尽量选择多次赔付不分组，如果考虑到费用问题，选择单次赔付的话，尽量把单次赔付保额做充足。

4⃣️是否包含轻、中症：

包含轻症和中症的重疾险可以降低理赔门槛，为早期疾病提供保障，这对于早期发现和治疗至关重要。

5⃣️是否包含身故责任：

这类保险在被保险人未患重疾而身故时也能获得赔付。

但是这一点其实可以用一份寿险叠加覆盖，可能在性价比上更高。

6⃣️是否含成人及少儿的特种疾病：

某些重疾险产品针对成人或少儿特种疾病提供额外保障，如白血病、严重手足口病等。

这些疾病在特定年龄段可能高发，因此增加这些保障可以提供更全面的保护，特别是给家里儿童配置的时候，要注意下条款内特种疾病的要求。

还有一些其他的考虑细节，可以参考如表：

通过综合考虑这些因素，您可以为您的健康状况和未来风险选择最合适的重疾险配置方案。



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重疾险如何进行赔付



????重疾险理赔方式主要分三种:

1⃣️确诊即赔，比如癌症等；

2⃣️需要实施了手术才可以赔，比如需要器官移植，必须做完了移植术才符合理赔条件；

3⃣️达到约定状态才可以赔，比如尿毒症可能需要规律透析90天以上才符合理赔标准。

具体需要参考我们配置的重疾险的合同条款。




????重疾险一般赔付流程如下：




1⃣️看保险合同：




看是否过了等待期，看保险合同的保障范围、理赔条件、理赔所需材料等条款，所患疾病是否在保险合同的重大疾病范围内；

2⃣️报案：




打电话、线上服务向保险公司报案，询问理赔需要什么材料；




3⃣️理赔材料整理以及提交，尽量一次性提交完毕，并且最好提前进行拍照，扫描或者复印留档：

理赔申请书；病理报告或疾病证明；门急诊病历或出院小结；被保险人身份证；银行卡信息；




5⃣️材料审核：




提交材料后等审核结果，保司会进行审核，如有什么疑问尽量配合保险公司处理。

同时我们需要注意如下几点，这些可能会影响到我们的理赔：





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总结



重疾险是我们一个家庭规避疾病风险的重要方法之一，可以有效的缓解重大疾病给家庭带来的心理以及其他影响。

但是一款真正符合自己家庭需求和家庭经济状况的选择才是最佳的产品，所以在这之前我们需要考量清楚我们家庭的需求和家庭的这一方面的支出占比，然后结合自身状况去选择一款适配产品。

下面是之前也单独写过解析的两款重疾险，分别是一款是成人重疾，一款儿童重疾，是适合大部分家庭的，如果有需求的话可以扫描进入产品页面进行了解：





或者大家也可以将自己的需求和状况告知于我，我们一起结合痛情况进行产品组合。

如果关于这部分内容还有其他问题的或者有别的保险问题的，也欢迎大家可以添加我的微信进行沟通。

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作者：微信文章