重疾险,消费型好?还是储蓄型好?

执着等待等wc

——郑瑶第94篇分享

（文900+字，阅读大约4分钟）

经常有委托人找我说“瑶，我想买那种生病赔钱，没病返钱的重疾险”。

也有委托人找我说“瑶，我就想买那种消费型的重疾，听说消费型重疾险才是最存粹的保险”！

问题来了，到底哪种好？

开始前，先说明下：无论买什么类型重疾，首先保险这件事不属于消费、也不属于投资。

保险是一种资产、是一种保障、是万一发生风险的时候，给家庭资金托底的一种金融工具。

只是为了让大家更容易理解和区分重疾险的分类，咱们就重疾险主要分为两种：【消费型】和【储蓄型】。

1. 消费型重疾险

消费型重疾险，只保障重疾。

你交的保费主要是用来保障你在保险期间内发生重大疾病时，保险公司会按照约定的保额进行赔付。

如果保险期间内没有发生重大疾病，保费也不会退还。

保障期限可以是定期，也可以是终身。

优点：

保费便宜：因为没有返还功能，所以保费相对较低，性价比高。

保障高：同样的保费，可以买到更高的保额。

风险点：

如果发生意外或者疾病，突然身故，但是没达到重疾的理赔标准，就没有理赔，部分公司顶多退现金价值（这种重疾险往往现金价值比较低）；

这种时候，很多人心里会不痛快，感觉之前交的保费“打水漂”了，但这就是「消费型重疾险」；

适合人群：

预算有限：如果你预算不多，但希望获得较高的保障，消费型重疾险是个不错的选择。

2. 储蓄型重疾险

储蓄型重疾险，故名思义，有一定的储蓄功能，或者返回功能，这类重疾险有分两种：

一种——保终身且带身故责任的重疾，重疾、身故二选一；

如果没有理赔过重疾，未来寿终正寝的时候，身故还是会赔付保额，换句话说，这种带身故的重疾，一定会发生理赔，毕竟谁都有那么一天。

另外一种——是带两全的重疾险，就是两全保障期限内，如果没发生理赔，退一部分保费。

比如，某款重疾，两全保到60岁，如果60前都没发生理赔，就退一定的保费，具体看两全约定；

优点：

就算没有理赔重疾，未来会有一笔钱到账，可能是未来身故金、也可能是返回两全保费，某种意义上，相当于强制储蓄。

保障全面：含身故责任的重疾险，除了重大疾病保障外，还包含身故责任。

缺点：

保费更贵：特别是两全重疾，等于保费拆成两部分，一部分做保障，一部分做储蓄；

这种情况，往往重疾保额做不高，储蓄增值公嫩又不是很强。

个人觉得比较鸡肋且不划算，更建议重疾保障和储蓄险分开配置。

适合人群：

如果是含身故的重疾险，只要资金允许，建议都含身故责任；

如果是两全的重疾险，适合你就单纯喜欢“有病赔钱，没病储蓄”的这个感觉，哈哈哈～

tip:如果含身故责任的重疾险的保费让你实在难以负担，只能配置消费型的重疾险，但又希望有更好的保障，我还有几种配置逻辑可以帮到你,联系我～

结语

总的来说，重疾险的选择要根据自己的实际情况来定。没有一概而论说哪一种好，毕竟每个人、每个家庭的情况都不一样。

如果你对重疾险还有其他疑问，或者想要了解其他保险，联系我哦！

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作者：微信文章