重疾险,90%人是这样选错的_听听行内人忠告

芊芊551

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有关重疾险 赔付次数相关疑问 相信是很多朋友有疑虑的 呢么今天 就来做一下分析



第一个问题：重疾险发病的概率大吗？

当你去医院看病时，是不是每次都人满为患，住院部没有空床位，挂号也要排队一两个小时。

第二个问题：看看自己的存折，够不够支付一次重疾病的治疗费？

先问问那些得了重大疾病的人，他们的一场大病要花多少钱，能不能走社保，自己要出多少钱？如果花的钱在自己承受范围内，自然有选择的机会；如果花的钱自己没能力承担，还是要考虑去购买重疾险的。

第三个问题：如果自己支付了治病花费，对自己的生活影响有多大？

谁都不想得病，但是人都要有风险意识。看看自己的存款，如果扣除预计的治病花费，会不会影响到自己的生活。有一点要计算在内，一旦治病，自己在一两年或者更长的时间里，可能会失去挣钱能力，甚至家里还需要一个人来陪床照顾。

第四个问题：是一个经济学问题，治大病怎么花钱更划算？

是花自己的钱，还是花保险公司赔的钱。购买重疾险的费用，分摊下来每个月并不多。特别是现在很多重疾险每年只需要几百块钱，少吃一顿大餐，少喝一瓶酒，少抽几条烟的事，就把这个钱省出来了。而且这个钱省出来，让你根本感受不到“花钱”的痛苦，但在重大疾病降临时，你将收获的，远超你的心理预期。

中国人去年280万人因癌症死亡

据中国网转引英国广播公司BBC的报道，最新数据显示中国去年约有430万人确诊癌症，另外280万人因癌症去世。研究人员表示，慢性感染、吸烟及污染都导致中国癌症个案急速上升的原因。280万死亡，430万确诊，换算一下就是每天都会有1.2万人确诊患癌，及7500名病人因患癌死亡。这是一个多么可怕的数字！

一场重疾会给家庭带来巨额的账单

一个人得了重大疾病意味着什么？意味着短则一年、长则数年的治疗和看护；意味着巨额的医疗开支，还有没完没了的营养费和护理费；意味着自己没有了收入，照顾他的家人也成了“全职护士”挣不了钱；总之，一旦个人不幸患上重大疾病，随之而来的经济及精神压力是相当大的。

第一部分看病治疗费用

这一定是我们所能想到的第一笔钱，多少合适？10万，20万？专业医生建议，要想接受比较好的治疗，这部分费用准备30～50万比较合适；

第二部分看护营养费用

生病三分治七分养，大病更是如此。在医院接受治疗只是很短的时间，后期需要长时间的营养补充和护理。这部分费用也需准备30～50万（不信？都知道肿瘤病人术后恢复吃冬虫夏草很有用，价格呢？12万每斤，一斤可以吃一年。）再说护理的人工费用，医院护工每天大约200元左右，好一点的保姆5000元/月不算高吧？五年，需要多少钱？

第三部分收入补偿损失

这一部分费用最容易被忽视却是最不该忽视的。一旦患上癌症，短时间内势必不能再继续工作。即使度过了关键的五年生存期，身体恢复不错，五年之后重出江湖，但是到时候一来不能太过操劳，二来脱离岗位这么多年，技能上也会有下降，所以，收入必定下降。还有一部分费用，就是家人辞去工作照顾病人的收入损失。



癌症多次赔付，是否有必要？

癌症多赔付型重疾险，就是赔付过一次癌症保险金之后，经过一段间隔期，还可以再赔付癌症保险金的保险。

那么，购买这种保险有必要吗？

首先说结论：有必要！具体的原因如下：

1 癌症高发，且发病越来越年轻化

▼ 平安人寿2018理赔年报数据



以上数据说明：癌症是重大疾病保险中理赔率最高的疾病，占比达60%-70%，而且发病年龄越来越年轻化。



我国癌症患者5年生存率稳步提高

癌症患者再次罹患癌症的风险高

所以再次患病率也几率更大

癌症患者再次罹患癌症的风险高

根据香港保险科普制作的《疾病多次理赔发生概率表》，重疾多次发生的概率如下：



从图中数据可知：

1）患癌后第二次癌症复发概率为8.03%，第三次癌症复发概率为2.01%；

2）患心脏病后，第二次心脏病复发概率为2.42%；

3）其他所有责任，不管是患了癌症再患其他重疾，还是患了其他重疾再患癌症，概率累加起来都不超过2%。

所以，从保障角度来看：重症多次赔付 + 癌症多次赔付 > 重症单次赔付+癌症多次赔付 > 重症不分组 > 癌症单独一组 > 癌症不单独一组。

普通多次赔付型重疾险，通常赔付过后，同组疾病责任终止或已赔付过的疾病责任终止，而癌症多次赔付型重疾险，对于再次患有癌症，也可以获得赔付，这样就可以很好的转移癌症复发的风险。

综上所述，癌症多次赔付还是非常必要的。那么，我们选择癌症多次赔付型重疾险，又应该注意些什么呢？



二.癌症多次赔付重疾险，选择要点是什么？

1 注意对首次重疾是否有限定

比如：平安福2019附加恶性肿瘤疾病保险，条款中约定：



也就是说，如果你第一次确诊的重大疾病不是癌症，比如是心肌梗塞什么的，不好意思，这个癌症多次赔付附加险的合同终止，钱也白交了。

这种要求被保人生病还得按顺序，顺序错了还赔不了的产品，大家遇到还请绕着走。

2 关注癌症二次赔付间隔期

癌症多次赔付是有间隔期的，目前市场上最短的间隔期是3年，也有的产品间隔期是5年，间隔期肯定是越短越好。

因为根据大量的临床数据，恶性肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。

所以，间隔期5年以上，癌症二次发生的概率就会显著下降，意义大打折扣。

3 关注二次癌症保障范围

需要特别注意，癌症多次赔付产品的赔付责任，对于癌症的新发、持续、转移、复发都要包括，但是市场上有些产品对于癌症二次赔付的条件非常严格，比如：天安健康源2019条款中约定：



这种约定也就是说，必须达到“临床治愈”的效果，如果“持续”是不赔付的。保障责任方面大打折扣。

4 赔付次数并不是越高越好

我们在前文中已经了解到了重疾多次发生的概率，2次重疾赔付就可以覆盖到95%以上的风险，对我们来说已经足够了，除了癌症3次赔付还有一些意义，其它的重疾3次以上的赔付没有任何意义。

所以，我们不需要为了追求更多的赔付次数，付出额外的保费，因为2次以上的重疾赔付更多地是噱头。

当然，在不增加保费的前提下，多几次赔付我们也没有理由拒绝，只是不要把赔付次数作为选择产品的主要考量就是了。

三.写在最后

随着医疗水平的提高，癌症越来越容易被更早地诊断出来，很多人得了癌症后经过积极的治疗，还能继续生活下去。

可是，如果之前买的是单次赔付重疾险或者多次赔付型重疾险，一次获得赔付后，癌症的保障随即终止，之后如果新发癌症、或者原来的癌症转移和复发，风险就只能自己承担了。

所以，癌症多次赔付型重疾险还是非常有必要配置的。

在“有必要”和“值不值”之间，还有一个保费的问题。因此：

1）如果预算有限，购买癌症多次赔付重疾险保额不会太高，就算赔付多次，也没有太大的意义。所以建议购买消费型重疾险，重点将第一次重疾的保额做充足，这样当第一次风险来临时，才能起到转移风险的作用。

2）如果预算充足，当然配置一份可以癌症多次赔付的重疾险，保障范围更全。





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作者：保汁