我为什么要把自己的百万医疗改换成中端医疗?

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上一篇一个月卖了30份百万医疗险，我把百万医疗险卖给了谁？突然间就爆了，后台有很多陌生朋友私加了我，有同行，也有咨询想买保险的。甚至还有熟人朋友过来问我自家买的是哪款百万医疗险？想按照我自买的保险抄一份作业。



其实我想说的是：大家不要神话了百万医疗险，尤其是面临DRG政策，百万医疗险不一定能够完全解决我们的医疗问题，而我在两年前就把普通的百万医疗升级到带国际部特需部的中端医疗险也是有原因的。



作为多年的保险从业者，为什么舍弃性价比高的百万医疗险而选择中端医疗险呢？原因主要有以下几点：

01

中端医疗险可以完全跳出DRG管控

什么叫DRG呢，简单给大家解释一下，DRG的目的是为了控制医保消费，将病人按年龄、病种归组的限费模式。

举个例子

如果有个人得了骨关节炎，

假设DRG限定是8000元，那么一旦你使用医保看病，超过8000元的治疗费用，就得医院承担，医生还得被扣工资。

那问题来了这跟普通的百万医疗险有啥关系？



请注意市面上的百万医疗险对于报销其实有要求的（如上图所示）

1️⃣如果购买了社保版，那么正常的赔付是需要社保先行赔付，再扣除1W免赔额，剩余才可以100%报销。

2️⃣但如果购买的是社保版，结算时没有用社保先行报销，直接用商业百万医疗险报销的话只能报销60%，需要自付40%。

也就是说，哪怕买了商业百万医疗险，如果买的是社保版，可能还是跳不出DRG控费要求，只要动用社保就要受到DRG限制，除非你不用社保，但一旦不用社保先行报销，哪怕你买了商业百万医疗险，最后还需要自费40%。



而且大多数的百万医疗险常有1万的免赔额要求，这也挡住了很多就医报销，如报销金额低于免赔额的就无法报销了，从而导致整体体验感不好。

而中端医疗险，免赔额可以低至0，同时，无需要求社保先行报销（可以随时跳出DRG管控），如果你想用社保先行报销也可以，这样还可以抵扣免赔额。

两者比较下来，中端医疗才是能真正跳出DRG管控。

02

中端医疗险可以解决外购药的问题

在医保体系下，很多药物和治疗手段都有明确的临床使用限制，尤其随着医保控费手段DRG/DIP改革的深入推进，也不是想用就能用到的，这样下来就会出现很多院外药要求。

本院没有的药或者受到DRG/DIP政策管控后医生没有办法开出的药，只能去外面自行购买的药，这一类药统称为外购药，外购药在癌症治疗过程中很常见且费用高昂，尤其是特效药

治疗乳腺癌的特效药 “赫赛汀”，一支 2 万 5；

治疗肝癌晚期的“多吉美”，一瓶 1 万 2；

治疗白血病的 “格列卫”，一瓶 2 万 3。

请注意，哪怕你不受DRG管控限制，持有无社保版本百万医疗险，但是可能外购药依然无法报销。

原因是很多百万医疗医疗是不可以报销院外药的，哪怕能报销，也是只能报销院外少数的恶性肿瘤药物，在面对众多院外购药时，它无能为力。



如以下百万医疗险的条款，明确指出”非医院药房购买的药品“不符合药品费定义。



而中端百万医疗险的条款，对于院外药外购药的条款是这样的，明确指出“只要由医生开具院外药药方就可以。”



所以从院外药的责任来看，中端医疗险更优！

03

中端医疗险可以解决医疗资源的问题

每次我说医疗资源的时候，总有客户觉得这个东西没有什么价值，但正因为我坐标在北京，在拥有全中国最好医疗资源的地方，我才更能感受到优质医疗资源的稀缺。

在一线城市，尤其是北京，好的公立三甲医院常年人满为患，别说门诊挂号难，住院更是一床难求，想找好的医生就更难。

虽然部分百万医疗险虽号称有绿通服务，但在实操中较难使用，因为保司很难干涉到医院的正常运行。



实际上不少公立医院除了有普通部，它还设有特需部或者国际部，其目的就是为了满足人们多样化、个性化、高端化的就医需求，并为患者提供更加舒适的就医环境。

不过在特需部、国际部的治疗花费是普通部的2~3倍，这些费用不在医保支付范围，也不在百万医疗险保障范围内。但在中端医疗险的就医范围中，中高端医疗险是覆盖了公立医院的特需部和国际部，甚至还包括个别私立医院。

为什么一定要说国际部特需部的好？

懂的人都知道，在普通部找不到的大夫，特需部/国际部分分钟都可以找到。普通部可能一床难求，但国际部/特需部有可能还有病床是空的。

预约协和医院的手术你可能要排队大半年甚至更长，门诊挂不上号手术排不上队是常态。但如果在国际部特需部，你想见的大夫可能明天就在，想住院明天就能安排上。



不得不承认：有钱能使鬼推磨，普通部和国际部/特需部的区别就是钱的区别，但也是“医疗阶层”的区别。

如果说靠普通的百万医疗险解决医疗费用报销，可以解决部分钱的问题，那么中端医疗险解决的不仅仅是钱，更重要的是还可以解决“难求”的医疗资源的问题。

01

中端医疗险可以享受更好的就医环境

一般来说，国际部特需部的病人都比普通部病人少，环境也好很多，家属陪床还有沙发床可以睡，不仅有利于病人休息康复，也有利于家人陪护。



如上图片是团队里的小伙伴分享了自己在中山六院雅和特需部的手术经历，环境贼好不说，最手术的医生也是该领域最权威的，国内手术量第一，手术非常顺利，最后总花费11w+，减去免赔额5000，中端医疗报销了10w+。

小伙伴说住院期间家人比她睡得还好，先生在病房正常工作，父亲过来变成了陪聊，自己一些个性化的需求都可以被满足，情绪价值就是第一生产力。



其实中端医疗险解决的不仅是费用报销问题，更多的是能帮助我们链接到最好的医疗资源。得到最快的解决方案最省心的就医流程，最好的就医体验和人性化的关怀????????。

中端医疗其实也没有想的那么贵，拿30多岁的人举例，一份中端医疗险，费用大约在1000-2000元，就可以实现协和国际部/特需部住院自由。



如果你和我一样，想提升就医品质的同时，跳出DRG控费政策，想更快对接就医资源、报销外购药等，不妨考虑把你的百万医疗险升级成中端医疗险，甚至如果你想扩展到全球医疗自由，还可以扩展到可以覆盖全球医疗的高端医疗。

所有的医疗自由到最后就是选择权，选择医院，选择医生，选择治疗方案。愿我们都拥有这样的选择权，但永远用不上～



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