重疾险缴费期越长越好.嗯?

向往草原403

2024年了，仍然有一部分人仍然非常绝对的认为，重疾险缴费时间越长越好。

其实不用多说，一个朴素的普通人只要稍微用心思考一下，应该很容易发现：如果是缴费越长越好，那是不是活多久交多久才是最好的呢？

显然不可能。

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长期缴费的优劣

说尽量拉长缴费年期的原因很简单：如果缴费期出险，则后边的保费就可以豁免了。这确实是我国境内重疾险非常人性化的一个特点。

但我们需要注意的是，豁免保费，是保险制度关注和照顾弱者（已经出险的群体）的体现，它并不是薅羊毛的工具。

正常情况下，所有人买重疾险，都不期待用到它，而是希望一辈子平安健康。

大概率的情况，人一辈子，也是不会罹患重疾的。正因为重疾的发生是小概率事件，我们才得以用保险制度来管理重疾风险。

每一个买重疾险的我们，在规划缴费年期的时候，都要做好保费缴满的预期。

这样，不仅要考虑长期缴费的益处，更要考虑这样做的风险：

1，显而易见，在保费缴满的前提下，总保费更高

2，很容易忽略的是，如果保费交到年龄很大，脑子不好使了，当年服务你的业务员也退休了，万一忘掉，保单失效，前边20多年的努力，可能付之东流！

所以，重疾险保费一定不是交的越长越好，而是合适才好。

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交多少年合适？

目前市场上的重疾险，一般是趸交至35年缴不等。我一般这样建议：

1，

重疾险，保额充足最重要。对于一些负债高、保费预算低、经济压力大的家庭支柱，如果缴费年期太短，会导致他们的预算无法买到充足的保障以对冲风险，这样就必须选择更长的缴费年期，30-35年。

一般这样的毕业年头不长，基本没什么积累。

但因为大多也很年轻，未来发展向好，所以长就长一些嘛。

2，

35-40出头，有一定财富积累的人加保，我更建议20年缴费。这样保险能够发挥充足的杠杆效应。

更重要的是，保费实际上一笔负的家庭现金流，从一辈子合理现金流规划的角度，应该在退休之前把它付清。然后踏踏实实享受晚年呀~

3，

对于45岁以上的投保人，我更建议10年缴费了。原因同上。

另外，如果是给小朋友买保险，且家长不是很年轻，我也会倾向于建议缩短缴费期。

一来，因为小朋友的保险本来保费不高，不会对家庭支出构成特别大的压力

二来，小朋友年龄小，就算是拉长到35年，用上豁免的概率也是非常低的。缴费期越长，总保费就越高，这样，无形中给自己增加了额外的支出负担。

那么，为什么会有一些人大力倡导拉长缴费年期呢？

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劝你无脑长期交的秘密

如果你关注到这种观点的一手来源，实际上是前好几年，一部分流量变现的保险博主。

他们的业务模式是“流水线”式生产保险方案，或者根本连方案都没有，就是“一招鲜，吃遍天”的配置理念。

这种变现模式，决定了他们必须用一刀切、绝对化的观念为粉丝洗脑，直接下单不纠结，他们的流量变现才会更有效。

那为什么一刀切成“缴费年期越长越好”，而不是越短越好呢？

很简单！

因为每年保费低，更容易达成交易。

理由听起来还非常“利他”，那就是更容易豁免。

而至于你未来30年缴费缴的有多痛苦，跟他们半毛钱关系都没有！

在加入保险行业之前，2016年初次买保险的我，也曾经信过这个理念。后来，也这样给我早期的客户提出建议。

但令人伤心的是，在2021-2022年的时候，好几个2017-2018年买过保险，选了30年缴费的老客户找到我，问：“我的保单能不能改成20年缴费？”。

就连我自己，看着交了五六年的保单，还要交二十四五年的时候，也是满脸无奈。

但是，没有遇到一个当初选20年交的人，问过我“能不能改成30年”的。

这个现实，足以洞见一刀切“越长越好”之观念的伪科学。

每个人、每个家庭的客观情况都不一样，保险配置，本来就是一件非常个性化的事情。

不要相信所谓的“权威”，而是要切身考虑自己的情况，理性、独立思考，得出的结论，才是最合适哒。



作者：微信文章