重疾险,加不加身故责任,你一定要算计一下

掌舵的鱼1987

这是一个非常现实的问题，现在绝大多数重疾险，都是绑定身故责任的比如像这种重疾险，其实是主险为寿险，重疾险是附加险的存在。

经常有人会问到这个问题，重疾和寿险是不是分别赔付的。

其实并不是，我发现，接触的多数人都以为重疾和寿险保额是独立的，以为两个保额都可以赔。
其实他们的保额是最高按照寿险保额理赔。若前面先出险重疾赔了28万，最后身故的时候，身故保额要减去已经赔的28万，只能赔2万。所以很多人就会有被骗的感觉，因为业务员告诉他的，让他感觉是30+28的关系，而不是最高30
其实这样的设计不止这一款产品，绝大多数保险公司的重疾险都是绑定了身故，区别是价格高低的问题。
好一点的，就把价格设置的低一点。否则价格就贵一点。
其实对于消费者来说，这样的设计到底是好还是不好，不能武断的下结论。
首先，包含身故责任的重疾险，其实相当于是多了半个寿险的责任，多付出了点钱，如果没有发生重疾，后面身故的时候，还可以按照寿险来赔。若发生了重疾，前期赔过了，寿险就不赔或者少赔一点。
这其实对于客户来讲，就是个性价比的问题。
我们多付出的这笔钱，付出的多不多，值不值得。
就像那个某福这个产品，寿险责任没问题，但是从产品设计展示上，有点让客户误解的意思，误认为是两个保额分别赔。我感觉这个产品设计是有点不厚道的地方。其次，包含身故责任的重疾险，给人的感觉像是返还型的产品虽然本质并不是返还，只是后面若没出险，人不在了，也可以理赔保额给到家人。相当于是保费后面还是返还回来了的感觉。其实就是买了一份寿险，寿险到最后，肯定是能赔钱的，因为人固有一死嘛
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其实我们考虑的这个问题，核心就是既然加上身故责任，身故和重疾只能赔一个，是不是分开买更划算，到底哪种配置更好。这里面就涉及到三种组合。
方案一：直接买包含身故的重疾险方案二：买纯重疾不含身故，额外加一个终身寿险方案三：买纯重疾不含身故，但是考虑到六七十岁以后，身故赔付也没什么，额外加一个定期寿险就可以。
我们分别看一下组合的效果。
比如我拿现在是市场上最好的重疾险之一来做个分析。达尔文10号超越版
30岁女性，30年缴费，基本保额30万来测算。
方案一：达尔文10号超越版，选择包含身故 每年5523元重疾和寿险只能赔一个：二选一
方案二：达尔文10号超越版，选择不含身故 每年3258元，节省了2265元加一个终身寿险，保障终身，约3696元/年
总保费是5961元，比包含身故的重疾险贵了400多元。重疾和寿险可以各赔各的，互不影响。

方案三：达尔文10号超越版，选择不含身故 每年3258元，节省了2265元加一个定期寿险  保到70岁，每年保费423元总保费是2688元。优点是：价格在三者之间最便宜，70岁之前各赔各的，互不影响缺点是：70岁若没身故，寿险责任就结束了。这些实实在在的数字，在咱们心里一定要拿出计算器算一下
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所以，这三种方案看下来。
如果要我来选的话我肯定是选第二种或者第三种。
第二种，多花了400块钱每年，但是换来了一个单独的一个终身寿险。不用担心理赔过重疾后，寿险不给理赔的问题。第三种，买定期寿险主要是考虑  六七十岁之前，身故对家庭的影响比较大，买到70岁杠杆会更高，赔的更多。买30万保额是400多元，如果按照3000元保费测算，可以买到200万的保额。这样可以在70岁之前，给家里留下更多的钱。家
但是，对于绝大多数客户来讲，很多人是遇不到这样给他配置保险的保险人的。选择第一种方案，一般是业务员嫌麻烦，或者消费者不懂，觉得保险就是这样买的。
所以，从销售的角度上来看，第一种方式销售最简单，只需要投保一次，也最省事。从客户的角度也是如此。但是，作为张老师，从专款专用的角度上看。我认为后面两种是更合适的，也是将我们的花的钱，付出的额保费发挥最大效果的方式。
买保险的目的，不就是如此嘛！不过，现在有一个不好的趋势，貌似现在不含身故的重疾险越来越少了。全国100多家寿险公司，这样不强制绑定身故的重疾险产品，两个手掌就能数的过来，还在逐渐减少，不知道这种纯重疾险，还能存在多久。有保险问题咨询，扫文末码加张老师微信。规划保障，帮您省钱



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