重疾险产品结构及比较(上)

李志敏

很多人在购买重疾险时就会掉入产品的汪洋大海里。
太多的保险公司，太多的产品了，并且还不断的推陈出新。
那今天我们一起拆解一下现在重疾险的产品结构。
重疾险的基本结构有三种，每一种我举个例子。
第一种是主险，是寿险附加提前给付的重疾险。
第二种主险就是重疾险，包含有身故赔付，也包含有提前给付的重疾险。
第三种形态就是一个主险重疾险，当然它不含有身故赔付，仅仅是有重疾相关的保障。



第一种结构以平安福2019为例，是典型的一个主险，是终身寿附加提前给付重疾险的结构。
这种结构类似于客户必须要选一个主菜，终身寿，然后搭配辅菜，好处有两个。



1.客户可以自由选择附加险。
例如我在2016年购买的中意人寿的一生保也是这样的形态。可以附加重疾险、防癌险、轻症轻症豁免等，前提是保险公司不能捆绑销售。



平安福在2019年以前，是要求捆绑长期意外险的。2019年以后，取消了这个强制消费。
2.寿险没有等待期
万一被保险人在等待期身故，是可以赔付保额的。
等待期里边确诊为重疾，只是附加的这个重疾险，重疾险取消，退回保费，客户的身故保障还是在的。
那缺点是什么呢？
客户往往不理解我只是买重疾险，你干嘛推荐寿险给我呢？还这么贵。附加的是提前给付的重疾险，它本身没有风险，保额是占用了主险寿险的保额的，提前把原本身故才能赔的钱，在发生重疾的时候，就提前给到客户了。
第二种结构就是把上面的主险寿险和附加险捏在一起。



从外在的形式上，就是重疾险。也容易理解，这是大部分重疾险的形态。

我以最简单的天安健康源标准版为例，这个产品3月底停售了。

这是一款很简单清晰的重疾险，如果发生重疾，就赔保额，合同结束。如果没有发生重疾，发生身故的时候，也是赔保额。

身故和重疾，二者只能赔其一。

这类结构的重疾险很多是身故责任，也和重疾险一起都有了等待期。

那如果被保险人是在等待期内身故或确诊重疾的话，都是退回保费合同就结束。当然也有个别产品是寿险身故保障是没有等待期的。

第三种结构是这三四年逐渐多起来的形式，没有身故保障，只有疾病的保障。比如说光大永明的健康无忧a款。



30岁男性客户选择50万保额，保费只要5725元/年，保费便宜一大截。重疾险产品当中，其他的保障多一点还是少一点，对保费的影响都是有限的，影响最大的就是身故保障。
有没有身故保障保费的可以便宜达到40%。
那这个产品的弊端就是如果这个发生的疾病不在保障范围内就身故了，只能领现金价值。比如说最近刚刚过去的新冠肺炎。
如果是发生新冠肺炎，他是没有达到重疾的理赔标准的。那如果身故，投保的是光大永明健康无忧a款，他就没有身故保障只能是退回现金价值。那以上三种就是重疾险最基础的结构。
在此基础之上，不同的保险公司会做一些不同的加法。那我们可以看这张重疾险的进阶结构。



我们一一拆解，先看作为重疾险主体的重疾的种类和理赔条件。
中国90年代开始有重疾险，最初的重疾险只是保障十种重疾，后来逐渐增加，现在的重疾险基本上是有100种。
我们在选择重疾险的时候，要不要考虑重疾病种的多少呢？
大陆的重疾险最初是保险公司自己定义的。
那2006年的时候，在深圳有一场诉讼就是客户诉讼友邦，诉讼的理由是重疾的条款太苛刻了，保死不保生，那么媒体的介入报道以后，推动了大陆重疾险的一个进步。
保监会当年就出台了健康保险管理办法。那这个办法规定，保险公司以医疗保险产品条款的时候，应当尊重被保险人接受合理医疗服务的权利。不得在条款中设置一些不合理的，或者是违背一般医学标准的要求作为给付保险金的条件。
健康保险管理办法在2019年有了新的版本，但是这个原则是不变的。在当年的这个诉讼案的第二年，保险行业协会就联合中国医师协会，统一定义了25种重疾。从此以后但凡名字中叫重大疾病保险的必须要有其中的6种重疾。
然后所有的重疾保险产品中，这个25种疾病的名称理赔条件一字不差。
但是仅仅是个别产品对应某一两个疾病的保障时间会有所差异。比如说有的产品对严重的阿尔海默症，就是俗称的老年痴呆症，只保障到60岁或者70。
那最近新的重疾险疾病险征求意见稿出台了，大家也可以关注一下变化。
估计的话是下半年会有正式搞出来。按照常规的话，正式稿和征求意见稿不会有太大的区别。
那我们再看一下重疾险理赔的统计数据。



除了列出的疾病其他疾病的理赔比例只有1.3%。
那么常见的理赔概率比较高的最高的就是恶性肿瘤，占到百分之七八十的一个理赔案例。
其次是心脑血管疾病，百分之十几。
在接下来是脑中风，再接下来是良性脑肿瘤终末期肾病、慢性肝功能衰竭、瘫患脑昏迷植物人等等，那除了这些疾病以外的这样的理赔案例的1.37%。
那么也可以看出，其实重疾险的病种里边多几种少几种，这个差别其实可以几乎忽略不计的。但是如果是保费差不多，那当然病种越多越好。
但是如果保费因此差异巨大，其实这个不用考虑这个因素的。因为不管50种重疾也好，100种重疾也好，高发的都涵盖了。
那么讲完重疾的病种和理赔条件，接下来就是赔付的次数。

那目前有重疾单次赔付，重疾多次赔付。那多次赔付又有分组赔付和不分组赔付的。我们讨论一下多次赔付的重疾险有没有必要。

大陆的多次赔付重疾险是从2009年就有了，那个时候不仅有重疾多次赔付，还有癌症的二次，但是卖的不好就停了。

香港的重疾险是在2016年前后有了癌症的二次赔付的。那这两三年大陆的多次赔付重疾险越来越多，分组的不分组的，那从产品上来说，多次赔付的重疾险比只赔一次合同就结束的重疾险当然要好，关键是我们为了多这一次可能的赔付，希望额外支付多少保费？

那多次赔付的重疾险比单次赔付的大概贵8%到10%是合理的。

不分组，多次的赔付的重疾险的比分组的要贵10%左右，这也是一个合理的区间。

随着医疗的进步，现在很多重疾是慢性病，只要治疗得当，很多重疾是可以长期生活的。

那比如说甲状腺癌，术后长期生存率和常人无异。那将来如果发生心梗、脑中风、老年痴呆，这些问题再赔付一次其实也挺好的。

而像其他的癌症，长期带癌生存的情况也会越来越多。

医疗越来越进步，人越来越长。

那一个人在漫长的一生中发生多次重疾的概率比以前会高很多。

那如果你觉得这一个人发生多次重疾还是一个太小的概率。那我们看一下同类的疾病在不同的发展阶段是如何触发多次赔付的。



比如说肝癌确诊的时候可以付一次，一年以后，如果需要肝移植，可以再申请赔付一次。

终末期肾病，做了90天规律的肾透析，可以赔付一次，这样满足保险公司的间隔期要求。后来做了肾移植手术，可以再赔一次。

脑中风后遗症达到理赔条件，赔付保额，那如果达到保险公司规定的时间间隔以后，愈发严重了瘫痪呢？可以再申请赔付一次。

分享一个工银安盛的理赔案例。

一位客户王先生2018年11月份被确诊为脑部肿瘤。是胶质母细胞瘤，当月手术以后，申请第一次理赔。2019年5月份，这位客户复发。进入ICU治疗使用呼吸机96个小时以上，达到了深度昏迷的理赔条件。那时候家人的申请第二次理赔，申请后第三天，这位客户就去世了。

那第二次深度昏迷的理赔，也是正常赔付了的。

这张图是几种不分组多次赔付的重疾险



在多次赔付的重疾险当中，就是用多大概10%到20%的保费。在我们万一屋漏偏逢连夜雨的时候，多一根救命稻草。

那单次赔付的重疾险，就是赔付重疾以后和他们就结束了，比较简单。

不分组，多次赔付也简单。

不管多少种重疾，只要客户第二次患的重疾和上一次不同，并且也符合间隔期的要求，就可以申请再次理赔，这就是不分组多次赔付的意义。

那么关于两次重疾的间隔时间，目前大部分多次赔付的重疾险，如果是不分组的，两次两次重疾的间隔时间是365天，那如果是分组的话，短的话可以180天就可以申请理赔。

那目前大陆不分组多次赔付的重疾险，最早的是中意人寿的悦享安康，目前还在售。

然后是中英人寿的守护系列/长生人寿的长生福/同方全球的康健一生新多倍保/工银安盛的御享颐生。

同方全球的康健一生新多倍保的重疾最多可以赔付到3次。

并且还把终末期疾病作为重疾之一。几乎变相的多了一次身故保障。

同一疾病，在不同阶段能否申请到理赔的，一定要留意合同条款。

看看条款当中，对于同一疾病是不是有限制，大家可以看一下这个条款。



这个是长生人寿长生福的这个条款，他是有这个限制的。就是说如果被保险人因为同一疾病原因，同一次医疗行为或同次意外伤害事故导致它发生合同定义的两种或两种以上的重疾的时候。长生福是只按其中的一种来给付保险金的。

上一张图列出的几种不分组多次的重疾险里边，仅仅是长生福有这个限制，其他几种都没有。多次赔付的重疾险怎么分组是很重要的。

今天讲到这里，明天继续。





               
作者：育花的小世界