百万医疗可能正在抛弃“理赔过”的你

李志敏

【南开学姐Donna】总第026篇原创

保证续保20年的百万医疗，因为它超强的续保稳定性，而备受我们青睐，成为了市场的香饽饽。

但是，随着医疗市场的变化，医疗政策的变革，我们的医疗需求也在发生着改变。这就面临一个很严重的问题：保证20年续保的产品，在未来无法满足我们日益变化的医疗需求。

因为保证续保20年的产品，在合同成立的那一刻，合同既定，白纸黑字，20年不变。所以初期的几年，我们是无感的，但随着今年国家医疗改革全面实施之后，曾经的百万医疗险的保障责任已经满足不了我们的需求：

譬如DRG的实施，百万医疗无法报销院外药和院外器械；

譬如癌症的治疗手段不断更迭，日益先进，曾经的百万医疗没办法报销多种CAR-T疗法费用、细胞免疫疗法费用等；

譬如，质子重离子的医院不断增多，曾经的百万医疗只能报销其中一家医院的费用等等。

就在我们开始犹豫到底选择保证续保20年的产品还是每年升级的一年期产品的时候，多家百万医疗险在今年开始发起大动作，就是几款热门产品推出了新版本，可以供老客户来选择升级，譬如好医保旗舰版，长相安2号，金医保2号等等。

买了的朋友就咨询，到底要不要升级？当然升级与否还需看产品和我们个体情况。

但想要升级的朋友，却发现保险公司有严格的升级限制，符合需求的人才能升级。

难道，保险公司在“筛选”客户?

首先，长期百万医疗险升级，对于我们来讲总体是件好事，因为只要升级到新版产品，那么我们就可以重新“刷新”保证续保期了，譬如我们4年前买了保证续保20年的产品，现在还剩16年保证续保期，如果今年升级到了新版产品，那么我们的保证续保期就按照今年开始重新计算，又变成了20年。

但是，我们想要升级，必须要满足保险公司的要求：“未理赔过且年龄在60岁以内”或者“完全符合新品的健康告知、投保规则等等”

也就是说，比较年轻的人，比较健康的人才有可能升级到新产品。

那么对于不允许升级新产品的人来说，我们会面临以下几种情况：

1、老产品满足不了我们的医疗需求，未来很有可能花了很多钱，百万医疗报销不了怎么办？

2、身体状况发生变化，百万医疗产品到期后，无法续保也无法购买新的产品，怎么办？毕竟，距离首款保证续保20年的百万医疗险，还有16年的续保期了。

在这里安抚一下大家，有条件的有需求的，直接购买中高端医疗；

条件有限的，能升级的就稳妥升级新产品；

升级不了的，就安安心心拥有老产品；

就算发生极端情况，也请放心，毕竟现在的医疗险市场的发展还是十分积极乐观的，我们有很多机会会购买新的产品。

譬如，这几年爆火的惠民保，今年爆火的众民保。虽然，在产品责任上比不上常规百万医疗，但对于无法购买百万医疗的朋友来说，他们没有年龄和健康要求，每个人都可以购买。

在这里呢，提醒大家，在我们更换产品时，不要盲目，

要做好保障的衔接，毕竟新产品是有等待期的。

注意既往症免责的条款，不要只看产品保什么，要看它不保什么。如果免责的责任对我们个体影响较大，那么就要慎重考虑了。

总之，更换产品之前，一定要咨询专业保险经纪人。

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