重疾险市场要变天了!!

普通人物怨

这是一个标题党


情况没那么严重，但确实变化不小！
7月1日，也就是明天，重疾险定义修订将停止面向社会公开征求意见，距离新版重疾险定义实施又近一步，这和每个人都有关哦！

why?

重疾险是最最最最重要的一张保单，它保合同约定的重大疾病，得了就赔你一笔钱！
这里面有一个问题，什么是重大疾病？顾名思义是病情严重、治疗花费大的疾病。
那人人谈之色变的癌症都是重大疾病吗？得了就能赔吗？
瘫痪应该是重大疾病，但瘫痪从0到5有六级，都能赔吗？
双目失明、严重烧伤都很严重，但都有程度之分，怎么赔？
......
这类话题很容易引起纠纷，特别是涉及巨额赔偿时。
于是，官方2007年出台《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确25种重大疾病定义，且规定重疾险产品必须保障6种最高发重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病），其余19种可选。
目前，市面上的重疾险产品保障疾病种类动辄上百种，这25种都包含在内，它们占到重疾险理赔的95%！！其中恶性肿瘤（即癌症）的理赔发生率占到70%！所以，重疾险保障重疾种类并不是越多越好，还要考虑性价比！
言归正传，
上一版重疾险定义2007年出的，至今13年已过，这期间医学技术突飞猛进，重疾的概念也悄然变化，比如近些年高发的甲状腺癌，平均5年生存率95%以上，大多医保报销后，花费几万左右，手术后3个月基本康复。
这听上去完全不像重大疾病！
但按照2007版定义，癌症（除早期原位癌）属于重疾，那得了保险公司就要赔。举个例子，小明买了一份保额100万的重疾险，确诊甲状腺癌后花费3万出院，获得100万理赔金，可以说“大赚一笔”！怪不得甲状腺癌被戏称为“喜癌”。
类似理赔案例在现实中不少。多家保险公司发布的理赔报告显示，恶性肿瘤里甲状腺癌理赔率最高！
这对我们投保人好像是件好事，但凡事有利有弊，保险公司赔得多，收的保费就高，我们交的钱就多。

再言归正传，反正就是原来的那一套标准已过时，重疾险定义需要重新修订。
今年3月底，保险行业协会就新版重疾定义向行业征求意见，变化总结有如下3点：
一、首次引入轻症定义
07版定义里只有重疾概念，这次将恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症这3种高发重疾，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两个级别，也就是新增3种核心轻症。
注意啦！虽然呼声很高，但甲状腺癌并没有被“剔除”重疾名单，而是按照等级进行区分，TNM分期为1期的甲状腺癌从原来的重疾变为轻症，最高可赔付30%保额。
二、规范定义的病种由25变28种
在原有25种重疾范围的基础上，新增严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重疾。
任何一款成人重疾产品，重疾必须包括6种，见下图：


资料来源：保险行业协会

三、重疾的定义和赔付条件有变化
据媒体统计，对比新旧定义，有4种疾病的赔付条件更紧，6种疾病赔付偏松，5种疾病的赔付条件有紧也有松，10种疾病不变。
比如对冠状动脉搭桥术，原来要求实施开胸手术才能赔，新定义只需要切开心包即可。
这点我很好奇，等重疾新定义实施，之前的保单被保人做这个手术如果不开胸，保险公司到底赔还是不赔？这涉及到新旧定义如何过渡，答案拭目以待！
重疾定义改变对我们有什么影响？
用四个字来形容就是：有利有弊！
1.甲状腺癌分了重疾和轻症，理赔门槛变高，很多人得病后可能按轻症赔了！也就是赔少了。不过，轻症理赔后合同依旧有效，不会影响后续的重疾理赔，这是个利好。
2.目前轻症赔付比例多为基本保额的20%-50%，新定义最高是30%，赔付额度有所降低；
3.保费可能变便宜，只能说可能，病种数量和定义都有变化，实际结果不好说。
先码到这里，重疾新定义据说今年内实施，届时重疾险市场必将迎来一番动荡，实际变化如何，留待时间给出答案~
那要不要在新定义实施之前买重疾险？我觉得没必要，如果有看中的随时可以买，没想好就再等等，重疾险是最重要的一张保单，而且一买几十年，不要仓促下决定！
至于那些借新定义炒作停售的消息，听听就行，别放心上。如今重疾险市场竞争激烈，好产品肯定会越来越多！

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作者：非一保