年金专题一:什么是年金保险?

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      上一篇公众号我们写了大家应该放弃之前高收益零风险或者低风险的认知，重新认识这个市场，接受低利率和收益的新常态，也谈了配置些年金作为底层资产。那么今天就来跟大家聊聊到底什么是年金保险。

       一年多的从业经历中，拜访了很多客户，聊到年金这个话题，好多朋友都不知道年金是什么，有些朋友甚至没有听说过保险公司有年金这类产品，保险公司的年金产品是理财产品吗？收益怎么样？保本保息吗？这是我们经常被问的问题。

      一、年金保险是什么？

       我们知道保险公司的产品都是保障类型的，首先是保障，其次才是收益之类的属性。年金险跟常见的重疾险、医疗险、寿险不一样，这类保险保的是人的生命，而年金保险保的是钱的安全。

   



    年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。年金保险的特点是：固定收益、本金安全、支取灵活、有分红加万能账户保值，通过投保人、被保人、受益人让多人同时拥有一份金融资产。



      年金保险根据解决的问题不同，演化出不同的年金险产品，比较常见的有教育金、养老金。

二、年金保险的分类

1、传统型年金险      传统型年金险就是在投保时就已经确定年金给付的日期、额度、多长时间等，也就是说保单利益在保险合同成立时就已经确定，不会发生改变，因此保障期间内传统型年金险的现金流是固定的。其特点是流动性弱，可以做到专款专用。2、分红型年金险      分红型年金险的预期收益是不能完全固定的，根据分红的方式可以分为现金分红和保额分红。分红型年金险的保单利益可以分为确定利益和分红利益，其中确定利益就是保险合同成立时已经确定了的。分红则是要根据保险公司经营状况来决定。3、万能险年金险       万能型年金险一般是采用传统年金险+万能账户的形式，如果主险返还的年金不领取则可以进入万能账户中，进行复利增值，并且在保险合同中会明确规定万能账户的保低利率。三、年金保险的作用
       年金保险除了有保障的作用外，还有工具作用，这个我们在后续的篇章中再详细给大家解读。年金对于不同的客户群体，可以实现不同的需求，对于普通客户，可以作为硬性储蓄、教育金、养老金等提前筹划，对于中高端客户则可以进行资产隔离与保全、资产传承、税收筹划、备份未来生活等。


      对于普通家庭，从保单配置顺序上来讲，年金保险在是做好基础保障（意外+医疗+重疾+寿险）之后要考虑的品种，切勿本末倒置。

本人小档案：

       于光儒，80后，兰州大学经济学硕士，9年财富管理行业经验，目前就职于中信保诚人寿（中信集团和英国保诚合资），拥有证券从业资格、基金从业资格、期货从业资格，财富传承管理师证书，中华遗嘱库义工、财富传承联盟会员、A-STEP资产架构师证书。掌握专业的金融知识，熟悉私募基金、信托、资管等行业的投资，熟练掌握重疾险、寿险、医疗险、年金、保险金信托等各类保险产品的配置，可提供一站式、专业的保险金融服务，擅长高净值客户风险隔离和资产传承方案的设计。

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作者：儒懿保典