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本文是该公众号的第321篇原创文章，
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作者：袁哲（袁工），稀缺的结构工程师背景COT，华南理工大学（985）工学硕士/学士，2024年全球百万圆桌超级会员COT（3倍MDRT）、目前已达成2025年COT，公司业绩前0.2%，IQA国际品质奖、RFP美国注册财务策划师、AFP金融理财师、RPP注册养老规划师、健康管理师、CICE中国个人寿险规划师，9年建筑设计院结构工程师工作经历，现为明亚保险经纪广东分公司善晓团队的保险经纪从业人员，全职从业近4年，联系方式见文末。
服务特点：以结构工程师认真严谨态度，帮您设计保险方案
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养老年金在售：
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缴费期怎么选：
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利益演示表怎么看：
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01
本文内容摘要
到了约定的时间，每年固定返钱，就是年金保险的特点。
有客户问袁工，想买年金保险，到底是给自己买呢？还是给家里小朋友买呢？
在售的年金主要分为三大类：
1、教育年金
2、一般年金（快返年金）
3、养老年金
其中，教育年金就是专门为未成年人设计的，一般要求被保人不超过18周岁，所以教育年金明确就是给孩子买的，在孩子高中、大学和研究生阶段每年返钱，匹配教育开支。
本文主要介绍容易混淆的养老年金和一般年金（快返年金）。
02
养老年金给谁买？
养老年金，之所以被冠名“养老”，匹配的是退休阶段每个月的生活开支，最快领取年龄一般为女性55周岁和男性60岁，
一般年金，最快领取时间往往在第5年（也称为快返年金），与被保人的具体年龄无关。
两者具体区别，可以通过以下例子来了解。
如果被保人是30岁女性，
养老年金，最快是55岁才开始领取，需要等待25年。
快返年金，在第5年（35岁）就开始领取。
如果被保人是0岁男孩，
养老年金，最快是60岁才开始领取，需要等待60年。
快返年金，在第5年（5岁）就开始领取。
可见，对于年轻群体，两者在领取时间上差别是巨大的。
如果实际领取时间很接近时，选哪个呢？
如果被保人是50岁女性，
养老年金，最快是55岁才开始领取，需要等待5年。
快返年金，在第5年（55岁）就开始领取。
此时，两个险种领取时间是一样的，那就需要我们根据具体的领取金额、现金价值和身故赔付等具体方面去进一步考虑了。
PS：一般情况下养老年金是领取金额高现金价值低，快返年金是领取金额低现金价值高。
养老年金到底是给谁买呢？
养老年金强调的这些钱专款专用于养老这个目的，保单的现金价值回归很慢，意味着这笔钱长期失去流动性，通过“提前退保有亏损”这个机制，帮助我们克服人性，确保这笔钱可以留到自己晚年使用。
所以，养老年金就是希望谁到了60岁可以源源不断领钱就给谁买，非常明确：
如果是想自己等到60岁的时候领钱，就给自己买；
如果是想孩子达到60岁的时候领钱，就给孩子买。
03
快返年金给谁买？
如果是选择第5年开始领取的快返年金，30岁成人和0岁宝宝谁做被保人更合适呢？
以每年交100万元，连续交3年，总保费300万元，某产品第5年开始领取为例。
当30岁女性为被保人时，
现金价值在第5年回归，恢复流动性；
第5年领取20,000元
第6年领取75,000元，一直领取到105岁
当被保人80岁时，累计领取了50年共339.5万元。
30岁女性快返年金利益演示表
当0岁男孩为被保人时，
现金价值在第5年回归，恢复流动性
第5年领取20,000元
第6年领取75,000元，一直领取到105岁
当被保人80岁时，累计领取了80年共564.5万元(比30岁成人多领取了30年)
0岁男孩快返年金利益演示表
可见，无论是30岁女性还是0岁孩子为被保人，保单现金价值均为在第5年末回归，每年领取的金额也一模一样。
在合同有效期相同（均保至105岁）的情况下，如选择孩子做被保险人，正常情况下保单实际有效期会比成人长几十年。如长期持有保单，是可以多领取几十年的年金，优势非常明显。
所以，除非有一些特殊原因（比如考虑被保人身故的财富传承问题等），优先选择孩子做被保人会更加合适。
PS：当我们了解具体某个产品时，也可以按照实际情况分别测算不同被保人的具体差别，再做最后决定。
快返年金与养老年金不同点在于，因为领取时间较快，所以每年领取金额会较低，同时现金价值回归就快，保单恢复流动性更快，这意味着快返年金更偏向于理财，而非养老年金那样的长期养老规划。
04
快返年金注意点
快返年金选孩子做被保险人，在大部分情况下往往会更划算，但也要考虑每年这笔钱到账是进入谁的银行卡。
一般情况下，每年的年金是返还到被保人的银行卡的。
如果被保人为成人，则默认每年的年金直接进入被保人的银行账户。
假如以孩子为被保人，当孩子未成年时，部分保险公司规往往规定由投保人代为领取。当孩子成年后，年金则进入孩子的银行账户。
目前也有不少保险公司的快返年金，是可以变更年金的领取人为其他直系亲属，甚至可以在不同的时期，指定领取人分别为家里的老人、成人或小孩。
所以，我们在产品选择上，也需要提前了解保险公司关于生存金领取人的规定，确保每年的年金可以给到想要给的人。
05
如何联系袁工
如果大家看完这篇文章后有任何疑惑，可以添加我的个人微信“yoanjel”（加微信请备注来意）。
作者：微信文章 |
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发表于 2024-12-5 20:33:48