跟客户这样谈6:养老年金,穿越养老“沙漠”,用养老年金构建安心之旅

白刃玄衣及

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在当今社会，“我的老年我做主”已经成为许多中国父母的养老理念。他们不想给子女添麻烦，希望用自己的方式度过晚年。对于儿女，他们永远只讲付出，不求回报。而老年人对子女最后的照顾就是“不打扰”，但这需要他们在年轻时就开始未雨绸缪，为老年生活做好充足的准备。



在人生的旅途中，老年生活常被比喻为穿越一片未知的沙漠，漫长而充满不确定性。面对这段旅程，我们不禁要问：究竟要准备多少“水”（即养老资源）才能确保安然度过？

一般而言，我们每个人都有两种养老准备策略可以选择，而养老年金是我们理想的养老“水源”。

两种养老准备策略

面对养老这片“沙漠”，我们有两种基本的选择：

背负重担：一些人选择尽可能多地积累财富，就像背负大量的水进入沙漠。然而，这种策略带来了诸多不确定性。到底背多少才够？路上是否会因为突发状况而损失财富？长时间的不确定性是否会让人心生恐惧，不敢轻易使用这些资源？

定期补给：另一种策略是每隔一段距离就有一个稳定的补给站，提供足够的水让我们继续前行。养老年金正是这样的补给站。退休后，每年都能获得一笔稳定的养老金，活到老领到老，确保我们在养老之路上始终有稳定的经济支持。

养老年金：确定的养老现金流

养老年金就像沙漠中每隔一公里的那瓶水，它与我们自己积累的财富并不冲突，但更重要的是，它是确定存在的，安全且伴随整个旅程。养老年金的意义在于为我们提供一个确定的、安全的现金流，让我们在老年生活中无忧无虑。

当然，这并不意味着我们不能通过其他方式积累养老资金，比如个人储蓄、房产等。但最重要的是，养老年金这种每隔一段时间就有的稳定收入，是确定存在的，安全且伴随整个老年生活。这也是养老年金的核心意义所在。
现行养老体系的制度设计

在探讨养老年金之前，让我们先了解一下现行的养老体系：

社保：包括个人账户和统筹账户，个人缴费的高低决定了领取时的收益大小。它的优点是统筹账户终身领取，活多久能领多久，缺点是金额有限，仅保障了基本生活水平，而且替代率越来越低，尤其对于工资越高的人，替代率越低。

企业年金：作为补充养老金，由个人和企业共同缴纳，退休后给到个人。企业年金覆盖人群有限，截至2024年二季度末，我国参加企业年金的人数为3209.56万人。

商业养老金：完全由个人积累，是属于自己和家人的私人养老金，具有强制储蓄、锁定利率等特点，能够构建与生命等长的现金流。

商业养老金的独特之处

与基金、股票、黄金、房产等投资相比，商业养老金具有以下独特之处：

专款专用：具有强制性，只能退休后用于养老，保障更加确定。

简单安全：养老金由保险公司定期打入账户，无需自己操作，防止上当受骗。

长寿无忧：年金发放与生命等长，活多久领多久，无需担心“人还在，钱没了”的问题。

稳稳的幸福：保险利益写在合同上，每期缴费即可，无需考虑收益波动，哪怕资本市场再低迷，也不用担心。

额外的收益：具有分红功能的养老年金，每年还能享受到保险公司的经营成果，尤其在资本市场上升期，能享受额外收益。

提前规划，享受安心养老

在养老这个问题上，最好的策略是未雨绸缪。无论是对于希望“我的老年我做主”的老年人，还是对于希望不给子女添麻烦的中国父母，提前规划一份养老年金都是十分必要的。它不仅能确保我们在老年时有稳定的经济支持，还能让我们在享受退休生活的同时，保持内心的安宁与幸福。

总之，穿越养老这片“沙漠”，我们需要的不仅仅是一时的财富积累，更是一个长期、稳定、可靠的养老计划。养老年金正是这样一份计划，它让我们在老年生活中拥有源源不断的“水源”，确保我们能够安心、舒适地享受这段旅程。

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