【科普】一篇文章教你看懂百万医疗

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百万医疗自2015年诞生以来，因为其保费便宜，保障力度强，受到广大客户的欢迎。目前，已经有超过一亿人在投保百万医疗险了。现在市场上百万医疗险有几十种，面对纷繁复杂的产品，如何选择合适的产品呢？条款里有哪些需要格外注意的呢？邦德在这篇文章中好好给大家梳理一下~

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百万医疗险的经典责任

所谓“经典责任”，就是所有百万医疗险都具备的责任，是它们的共同特征。我们在选择的时候，了解了“经典责任”，就可以抓住主要脉络看清楚合同的条款了。经典责任主要有以下几点：

住院医疗费用：包括住院，手术期间的治疗费用，检查费用，药费等等开销。

特殊门诊费用：癌症治疗（放疗，化疗等等），肾透析，器官移植以后的免疫排斥治疗，住院前后若干天以内的门诊费用。

以上的费用都是共用相同的报销限额，有些产品有单项的报销限额，我们要留意。

以上三点都是非常烧钱的项目。所以百万医疗险在财务上是有保障功能的。但是百万医疗险也有一些“经典限制”，对看病的医疗条件有共同的要求：

就医医院，要求内地的二级或二级以上公立医院的普通部。

1万元的绝对免赔额：除了社保报销的部分以外，客户自己支付1万元以上的部分才能报销。

以上的限制也决定了百万医疗险不能给我们带来高品质的医疗服务。仅仅是财务上的支持。我们了解了经典的责任和限制以后，就会对产品有清晰的把握了。

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需要注意哪些坑？

大家在挑选产品的时候要注意几个点：手术植入器材，癌症特殊门诊覆盖的疗法，院外特药。因为这三个项目都是很烧钱的项目，并且事关患者的生死。有些产品这几个项目有单独的赔付上限，或者不在赔付的范围之内，就会很影响客户的体验。

手术植入器材，是指通过手术植入患者体内的和身体融为一体的器材，包括塑形性植入器材（骨板，骨钉，心脏支架等等）以及功能性植入器材（心脏起搏器，脑起搏器等）如不经再次手术无法取出。这些器材都是很烧钱的。有些保险合同里，对这一部分赔付上限有单独的限额，就会很影响客户的体验。所以，请大家多多留意，选择手术植入器材不单独设置赔付上限的产品。

癌症特殊门诊疗法，目前医学上公认的肿瘤疗法有化疗，放疗，靶向治疗，免疫疗法，质子重离子，内分泌疗法等等。因为医疗尚在不断完善中，目前靶向治疗，免疫治疗，内分泌治疗应用的频次没有化疗和放疗多。所以有些合同条款并没有把靶向治疗，免疫治疗，内分泌治疗列入赔付的范围中。但是能够有保命的治疗恰恰都是这些新技术。所以我们也要留意，选取能够覆盖所有肿瘤疗法的产品。

院外特药，是具有中国特色的问题。中国的公立医院都有药占比的考核，来防止过度医疗和药品滥用。所以针对一些昂贵的药品（尤其是肿瘤药品），是不能在院内购买的。医生往往会开一个处方，让患者去院外的特药药房买药。这些药品的费用，对患者来讲都是很大的开销，有些产品的合同里是没有覆盖的，我们还是要选择有院外特药报销的产品。

03

稳定压倒一切

有的人会问，市场上有那么多家公司的产品，也许条款写的都差不多，我该何去何从呢？我给一个建议：稳定压倒一切。在这里先重点强调一个事实：在中国的银保监会的《健康险管理办法》中，要求医疗险不允许承诺客户保证续保。虽然几乎所有的百万医疗险都不会因为客户的住院记录和身体变化而单独给他停止续保或者增加保费，但是产品有停售的风险，一旦停售，大家都不能续保了。所以我们要选择经营稳定的百万医疗险。首先要看医疗险在公司的战略地位，是不是主打的发展方向。有些公司可能会以百万医疗作为噱头吸引客户流量，实际经营的方向并不在此，我们不要选择这种公司。相反的有些公司可能规模不大，但是就是专门做医疗保险的，医疗险占据了总业务的大多数，这种公司是值得信赖的。还有的中外合资公司，外方的股东就是专门做医疗险的，也是很好的公司。在这里给大家推荐一些公司，这些公司都是实力雄厚并且用心做医疗险的：安X天平，平X健康，复X联合健康，招商信X，中国太X。这些公司的百万医疗险，是相对稳定的。

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小结

这篇文章给大家分享了百万医疗险的经典责任，选择百万医疗险需要注意的坑，以及选择什么样的公司。如果您有投保的需求，想要具体了解产品和条款，欢迎点击下面的二维码咨询~我在以后也会给大家分享一些好的产品！


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作者：小爵爷邦德