医生重疾险攻略

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这是大圈圈的第62篇原创。

我定了个目标，先写100篇，希望你我共同见证一个保险人的成长，现在是62/100。

重疾险的作用与需求度

重疾险的最大作用，就是弥补收入损失，弥补罹患重大疾病后导致不能工作造成收入中断的损失。

第二个作用，是可以弥补重大疾病之后，工作能力降低或者直接不能从事以前工作导致收入减少的损失。

第三个作用，是可以覆盖医疗险难以覆盖的外出就医、住宿、营养、后期康复以及可能存在的一些灰色开支或其他开支。

医生，在我看来是最强的难以失业的职业。

自古以来就是，看病是刚需，除了吃住之外，看病的需求是必然。

而且很多医生，在七八十岁还能出门诊坐诊。

其就诊的经验就让其很难被替代。

叠加现在社会老龄化，老龄人口快速增多，就医的需求应该只增不减。

可是，大圈圈也了解到，最近几年的DRG&DIP控费，以及医院的国考，使得我们医生朋友们很不好过。

可能工作量在不断增加，而收入反而在降低。

而再次放开外资医院进入国内，也可能意味着国内医疗的结构将彻底改变。

医疗的分层、分流，可能会在未来5-10年之间转变。

所以相信，一段时间之后，医生的收入，应该会向一个合理的值回归。

好，进入正题。

虽然医生是我认为的，几乎不可能失业的职业之一。

但是据我了解，医生的薪酬体系，一般也是基本工资+绩效来设计的。

而绩效工资往往占医生薪酬的大头，这个绩效收入又与门诊量、手术量等等挂钩。

所以如果医生自己生病了，在收入上会受到极大的影响。

如果不做好自身保障，就可能陷入“我一辈子救人无数却救不了我自己”的困境。

所以医生仍然是非常需要获取保障的群体。

而且如果是私立医院的医生，也同样可能在大病后面临医疗期满后被解雇的风险。

所以，重疾险还是很有必要的。

如果五颗星表示非常、十分、很有必要。

医生重疾险的需求程度：☆☆☆☆☆

保额买多少？

当医生的话，保额需求还是需要足够的。

作为医生，你可能早就听惯了五年生存率。

这个约等于重大疾病的治愈率。

所以我们计算重疾险保额时，也是根据这个数字来的。

癌症三年之内高复发，五年意味着跨过这个坎。

所以常规情况下，重疾险的推荐保额就是3-5年的年收入。

如果身上有比较多的负债的话，这个最低保额也需要超过负债。

假如你年收入40万，那么你的推荐保额是120-200万。

如果你有家庭，并且负债200万，那么你的最低保额应该为200万。

（注意：这里没有考虑家庭其他成员的情况，如果作为家庭方案是需要考虑更多东西的，这里先简化了，后面的举例也是如此）

保额需求度：☆☆☆☆☆

缴费期怎么选？

一般来说，选择20-30年缴费期都是可以的。

而医生的收入大多都会持续稳定增长，直到你退休甚至直到你干不动了，所以可以尽量拉长缴费期限，获取更高的杠杆，也可以降低缴费压力。

有的还可以35年缴，对于医生来说，我是建议可以尽可能拉长的。

当然如果你年龄稍微大一点，可能这么长的时间就不一定合适了。

缴费期建议：拉长

保障期限怎么选？

据我了解，医生仍然是需要在工作岗位上，收入才高，退休后也是，如果退休后不再回来继续坐诊，养老金也是比较有限的。

所以仍然建议先考虑终身保障，以终身重疾险作为基础最佳。

然后可以考虑投一部分的定期重疾，用以覆盖自己黄金时期（家庭责任期、负债期）的风险。

还是以刚才那个40万年收入，负债200万医生为例。

可以用50-100万终身重疾险+100-150万保至60岁重疾险。

两者做一个组合，既可以终身又保障，又能满足黄金时期的拥有足够保额的保障。

保障期限建议：终身垫底+定期

保险公司怎么选？

重疾险公司的安全性，其实都来自于屹立在我们这片土地上的红旗不倒的信念。

所以，重疾险的公司选择不那么重要，只要身体状况过得去，都可以。

这里给医生朋友多说一句，临床医学和保险的核保医学还是有差别的。

你在临床上是关注这个病人的状况现在要不要做处理，而核保医学关注的是现在的身体状况，在未来发生疾病的概率，目的不同。

所以我们说的过得去，是核保医学的过得去，而不是临床上过得去。

喜欢大公司的安全感，可以。

喜欢合资公司的增值服务，可以。

喜欢小公司、民营公司的性价比也可以。

公司选择：均可

重疾多次赔付选不选？

重疾多次赔付，就是指患了一次重疾，后面再患重大疾病，还可以再理赔。

但需要注意，一般情况下重疾多次赔付，是不包含恶性肿瘤患二次的。

像患了肺癌，过几年又患了胃癌，是不能赔二次的。

正在看这篇文章的你，如果已经在救死扶伤，那你大概率已经在二三十岁或以上了。

那根据以往的重疾发生率，终身二次基本够用，三次充足，再多，看看就行了。

如果只保到70/80岁，一次也没大问题。

所以叠加刚才说的例子，那么这个医生可以买终身的多次赔付，然后定期重疾就买单次即可。

重疾多次推荐度：

终身：☆☆☆☆☆

保至70/80岁：☆☆☆

恶性肿瘤多次赔要不要？

有了恶性肿瘤多次赔付，像刚才那个先患肺癌，又犯了胃癌的情况，就可以赔付了。

而且如果不是犯了胃癌，是肺癌复发，转移，甚至是就是第一次的过了一段时间还没治好也往往能够赔付。

这个责任，特别推荐女士选上，恶性肿瘤占女性重疾发生约五分之四，而且恶性肿瘤不好医，还多复发，最好选上。

虽然恶性肿瘤在男性的重疾占比不像女性的那么高，但是也超过了一半，能选上最好选上。



恶性肿瘤多次推荐度：

男：☆☆☆☆

女：☆☆☆☆☆

心脑血管多次赔有必要加吗？

一样的道理，如果只有重疾二次赔付的话，一般情况下如果发生这种：

心梗、脑梗过，之后再发生心梗脑梗，都是不会赔的，但是加了这个责任后，就有可能能赔付了。

我是听说，医生朋友这几年，工作强度还在增加，几年时间工作量加了一半。

而且我知道不少医生朋友们都会值夜班，而且有时候会通宵。

像妇产科的老师们，又是随时待命状态，又不可能人家要生了，让人稳住别生的。

所以我知道你们真的很辛苦，而且有时候一天根本没时间睡个觉。

之前有个姐妹儿和我聊的时候，也是直言，真的担心会猝死。

而这些，也可能是心脑血管爆发疾病的直接诱因。

所以，对于医生朋友，如果常常加班，倒夜班，甚至通班，这个心脑血管疾病二次的责任我觉得比一般人可以多加一颗星。

心脑血管多次推荐度：

男：☆☆☆☆

女：☆☆

身故责任要不要加？

有身故，宽松核保，宽松理赔，因为早晚会赔给你。

带身故，保费会增加不少，保费压力不大，就加吧，保费压力大，就不加。

直面问题核心就行。

身故责任推荐度：☆☆☆

萝卜青菜，各有所爱，具体产品是否适合，具体怎么买，最好还是根据你的实际情况定做才贴身。

后面也有计划会写医生的医疗险怎么买，想了解也可以先点个关注。

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