【保险实务】商业保险年金发展驶入“快车道”

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在人口老龄化的背景下，养老保障问题日益成为社会关注的焦点。为加快补齐第三支柱养老保险短板，进一步满足人民群众多样化养老保障和财富管理需求，国家金融监督管理总局近日发布了《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》（以下简称《通知》）。《通知》的发布，标志着商业保险年金在养老保障体系中的地位进一步提升，为养老保障的多元发展注入了新的活力。

明确概念  推动商业保险年金发展

商业保险年金是指商业保险公司开发的具有养老风险管理、长期资金稳健积累等功能的产品，包括保险期限5年及以上、积累期或领取期设计符合养老保障特点的年金保险、两全保险，商业养老金以及金融监管总局认定的其他产品。

《通知》明确提出，要大力发展各类养老年金保险，积极发展其他年金保险和两全保险，进一步扩大商业养老金业务试点，开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品。这一举措不仅明确了商业保险年金的概念，也为商业保险公司在养老保障领域的发展指明了方向。

金融监管总局人身险司司长罗艳君在国新办举行的国务院政策例行吹风会上表示，商业保险年金是对保险公司开发的第三支柱养老保险产品的统称。目的是通过简单通俗的名称，增进人民群众对商业养老保险以及其功能作用的了解，着力打造群众信赖的行业品牌。

《通知》还提出，重点发展具有长期领取功能的产品和服务，探索满足个人财富的养老金转化和领取需求。发挥专属商业养老保险缴费灵活、资金安全、支持长期年金领取等特点，打造具有基础性保障功能的养老金管理工具。这些措施旨在通过优化产品设计和服务，提升商业保险年金在养老保障体系中的吸引力和竞争力。

北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军表示，《通知》明确商业保险年金的概念，有助于引导保险行业更加聚焦第三支柱养老保险，发挥多元化保险产品的合力，从系统层面提升保险产品和保险行业夯实第三支柱养老保险的成效。

事实上，随着我国经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，人们对养老保障的需求也日益多样化。传统的养老方式如社会养老保险、企业年金等虽然在一定程度上为人们提供了养老保障，但在面对日益增长的养老需求时，仍显得力不从心。商业保险年金作为一种新型的养老保障方式，是对社会养老保险的有益补充。从主导的主体来看，社会养老保险由政府主导，具有强制性，覆盖广泛，保障基本生活需求，已覆盖超过10.6亿人。而商业保险年金由个人自愿参与，按需选择，其覆盖面有待进一步扩大，需要提升产品的吸引力和竞争力。商业养老金面向年满18周岁及以上客户开放，没有最高年龄限制，更加灵活多样。从收益上来说，商业保险年金更侧重于长期资金稳健积累和养老风险管理，其产品设计往往更匹配退休人群的需求，期限保本产品更受欢迎。平安养老险董事长甘为民表示，从收益角度来说，越早购买商业保险年金越好，因为这类产品通常具有长期稳健回报的特点。

扩大试点  优化个人养老保险产品供给

记者了解到，商业养老金业务试点工作于2023年1月1日启动，覆盖面积仅有北京市、上海市、江苏省等10个省（市），而取得试点资格的机构也只有四家，分别是中国人民养老保险有限责任公司、中国人寿养老保险股份有限公司、太平养老保险股份有限公司和国民养老保险股份有限公司。此次《通知》进一步提出，要扩大商业养老金业务试点，支持更多符合条件的养老保险公司参与商业养老金业务。按照“成熟一家，开展一家”的原则，在总结试点经验基础上，延长试点期限，扩大试点区域。

这一举措不仅有助于提升商业保险年金的市场覆盖面，还能通过试点经验的积累，不断优化产品和服务，更好地满足人民群众多样化养老保障和财富管理需求。

在扩大试点的同时，《通知》还强调，保险公司要坚持普惠、便民原则，结合个人养老金制度特点，加强产品和业务管理。通过官方线上平台直销或代理销售个人养老金保险产品的，相关保险或银行机构要在销售过程中完整、客观地记录在销售页面上呈现的营销推介、关键信息提示和投保人确认等关键环节，满足互联网保险销售行为可回溯管理要求。这些措施旨在保障消费者的合法权益，提升商业保险年金的市场信誉度和竞争力。通过加强监管和规范市场秩序，推动商业保险年金在养老保障体系中的健康发展。

在试点过程中，保险公司也积极响应政策号召，不断创新产品和服务。例如，一些保险公司推出了具有长期领取功能的养老年金保险产品，旨在满足消费者对于长期养老保障的需求。同时，还有一些保险公司推出了商业养老金产品，面向年满18周岁及以上客户开放，没有最高年龄限制，更加符合不同年龄段消费者的需求。这些创新产品和服务不仅丰富了商业保险年金的市场供给，也为消费者提供了更多选择。通过不断优化产品和服务，商业保险年金在养老保障体系中的作用将更加凸显。

展望未来  机遇与挑战并存

展望未来，商业保险年金市场将面临更多的挑战和机遇。一方面，随着人口老龄化趋势的推进和养老需求的不断增加，商业保险年金市场将迎来更加广阔的发展空间。另一方面，随着市场竞争的加剧和消费者需求的不断变化，保险公司需要加强产品创新和服务升级，以应对市场变化带来的挑战。

在挑战方面，一是公众认知度有待提高。目前，公众对商业保险年金的认知度还比较低，很多人对商业保险年金的产品特点、优势和作用不够了解。这在一定程度上影响了商业保险年金的市场推广和发展。二是市场竞争激烈。随着养老市场的不断扩大，越来越多的金融机构开始涉足商业保险年金领域，市场竞争日益激烈。在这种情况下，保险公司需要不断提高产品创新能力和服务质量，以提升市场竞争力。三是监管政策有待完善。商业保险年金作为一种新型的金融产品，其监管政策还存在一些不完善的地方。例如，在产品定价、销售管理、资金运用等方面，还需要进一步加强监管，规范市场秩序，保护消费者合法权益。

然而，商业保险年金也面临着诸多机遇。一方面，商业保险年金市场具有广阔的发展前景。随着政策的持续支持和市场的不断扩大，保险公司可以通过提供更加多样化、个性化的养老保险产品和服务，满足人民群众多样化的养老需求。此外，随着科技的不断进步和创新能力的提升，保险公司还可以利用大数据、人工智能等技术手段提升风险管理和客户服务水平，开发更加灵活、便捷的投保和领取方式等。这些都将为商业保险年金市场的发展带来新的机遇和动力。

制作：隗晨阳



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