避险问道 | 年金保险能＂避债＂吗?

戏做顿

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小丽：有人说买保险还可以“避债”，万一欠了债，不需要用保单来还债。真有这事吗？

Kash：这属于典型的断章取义。之前我们聊过保险有债务隔离功能，但这和买保险能“避债”是两个意思。

保险能 “避债” 的说法，通常源于人们对《民法典》第五百三十五条规定的误解。该法条原文：

因债务人怠于行使其债权或者与该债权有关的从权利，影响债权人的到期债权实现的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人对相对人的权利，但是该权利专属于债务人自身的除外。

专属于债务人自身的债权是指基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。

即便如此，也并不意味着保单能够完全独立于投保人的债务。实际上，债权人可以向法院申请强制执行债务人的相关保单以偿还债务。

倘若期望购买的保险能够隔离债务风险，就必须构建适当的保单架构。以债务风险隔离为目的进行保单设计的核心要点在于，让债务风险较小的家庭成员担任保单的投保人。具体到年金保险中，年金保险的被保险人（生存受益人）也最好选择债务风险较小的家庭成员。

关于保单是否会因债务被强制执行，需具体情况具体分析，以下为三种典型情形：

1. 债务人是投保人，投保人是夫妻中的一方，被保险人也是夫妻中的一方。例如，投保人是丈夫，丈夫为自己或妻子购买了一份年金保险。在此情况下，一旦作为投保人的丈夫欠债，这份保单可能会被法院强制执行。

2. 债务人是投保人，投保人是夫妻中的一方，被保险人是子女。比如，母亲为子女购买了一份年金保险，期望在将来万一出现夫妻共同债务风险时，这份保单能够独立于夫妻共同财产，不被法院强制执行。然而，在我国司法实践中，这种想法已被法院判例证实是不切实际的。

来看一个相关案例。B先生为子女投保了7份人身保险，保费总计400多万元。B先生因欠债未还，被债权人Z起诉至法院。Z申请法院强制执行，将B先生为子女投保的7份人身保险退保，用退保所得的保单现金价值偿还B先生欠他的债务。最终，债权人的请求得到了法院的支持。

3. 债务人是被保险人。在这种情况下，如果债务人因欠债引发法律诉讼，保单通常不会被法院强制执行。例如，投保人是父母，被保险人是子女。当子女出现债务纠纷时，由于保单属于父母的资产，所以这份保单不会被强制执行。但是，如果保单有生存保险金返还，而子女是生存保险金返还的受益人，那么生存保险金是可以被强制执行的。

因此，若有债务隔离的需求（如存在连带责任担保、家企资产混同等情况），应在没有债务负担的时候，对保单进行相应的“非责”保单架构设计 —— 即可以考虑由父母作为投保人，避免将可能存在较高债务风险的人设置为投保人和受益人。

理财学科化，生命技术化。

延伸资讯

“非责”保单架构设计是指投保时通过投保人、被保险人的选择与安排，让保单资产隔离于可能产生的财产责任、债务责任等风险。

如投保人是企业主，在投保时需要考虑通过“非责”保单架构设计来隔离企业主的债务风险。企业主的债务风险主要包括以下四种：

（1）以个人账户收取公司账款，导致家企资产混同。

（2）以个人或家庭资产为企业贷款担保。

（3）以个人或家庭资产为担保与投资方签署业绩对赌协议而可能产生的债务。

（4）吸收民间资金。





好了，咱们就先讲到这，
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