【理财】有了百万医疗还需要重疾险吗?

李志敏

疑问：重疾险有那么重要吗？重疾险太贵了不想买。有个百万医疗足够用了。

      针对有人提出的这个问题其实包含两个方面的意思：

      第一、重疾险保费高有必要买吗？

      第二、有高额百万医疗产品了还需要买重疾险吗？

这个问题我从重疾险和百万医疗险两个方面来解答，先说说重大疾病保险。

重大疾病险的功用

01

收入损失补偿功能


        重大疾病保险从创立之初的本意就是解决一个家庭的经济生命。因为我们都是客观环境里客观存在的客观个体，而客观环境中就存在各种各样的客观风险，它是不以人的意志为转移的。就比如今年的新冠肺炎疫情，没有人预测到，也不希望会发生，但它就是发生了。截止2020年6月27日，全世界因为新冠肺炎累计确诊9653048人，失去生命有491128人，世界经济因此停摆，每个人的正常生活都受到影响。

        纵观人这一生，像新冠肺炎疫情的事件或许不常有，但正常情况下，人不是因为疾病失去生命就是因为意外离去，只不过我们不知道什么时候以什么方式发生。如果八九十岁再发生，就是寿终正寝自然老去，但如果不是我们希望的那样，而在中途正是上有老下有小正当壮年时候发生，那就叫做意外风险。重大疾病保险就是确保在这种意外事件发生的时候，给我们因为疾病造成的经济损失一个大大的补偿。即便暂时停止工作也可以让生活继续，保持原有的生活水准不被改变。

        重大疾病保险解决的不只是医疗费用支出 ，最关键的是可以解决因为疾病导致长期护理费用，后期康复费用，以及因为疾病不能继续工作导致收入损失问题。如果家庭中还有房贷车贷或者正在上学的孩子教育金的支出，这些费用都不会因为疾病收入减少而停止，所以当一个人发生重大疾病情况下，收入会有减少，支出却会有增加，如果有重大疾病保险，因病获得保险公司按购买的保额一次性给付理赔保险金，多这一笔钱可以保证生活各项费用支出，保证原有的生活品质不降低，有助于病人安心休养尽早康复。同时保险公司也可以提供优质医疗资源，尽快找到最好的医院，最好的专家，挽救生命。


02

延伸功能，那就是强制储蓄。

        如果买了重疾保险，很幸运一生都没有发生疾病，那就更要恭喜你给自己存下了一大笔免税资产。因为终身重疾保险基本都带有身故责任。在中国，拥有身故责任的重疾保险若没有发生过重大疾病理赔，身故后按保额给付指定受益人身故金，相当于给家人攒下一笔免税资产。


03

资产保全税务筹划的法律功用


《民法典》第一千零六十三条（原《婚姻法》第十八条）规定

下列财产为夫妻一方的个人财产：

（一）一方的婚前财产；

（二）一方因受到人身损害获得的赔偿或者补偿；

（三）遗嘱或者赠与合同中确定只归一方的财产；

……

       第一项解读，一方的婚前财产为夫妻一方的个人财产。如果一个人婚前购买了一份高额重疾保险，那么这份保单资产就是法律标记下的一份婚前个人资产。所以我经常劝现在的单身人士，趁着没有结婚给自己多配置些保险资产，既免去了婚前财产协定影响两个人的感情，又可以分得清婚前财产。给自己留下永远不受婚姻变故影响的私有资产。如果是父母做投保人给孩子购买的保单，更加确保这笔资产的私有性。

       第二项解读，一方因受到人身损害获得的赔偿或者补偿属于夫妻一方的个人财产，哪怕是在婚内用共同资金购买的一张重疾保单，如果一个人因生病获得了保险公司的重大疾病理赔金，是属于个人的私有财产，不会做为婚姻共同财产，这种情况下，如果家庭财务经济陷入债务危机，这笔救命的钱是能够得以保全的。

       第三项解读，遗嘱或者赠与合同中确定只归一方的财产为夫妻一方的个人财产。保单都有指定受益人的功能，如果父母给孩子留下的是一张保单身故受益金，指定受益人继承的身故保险金，即为个人的私有财产不会混同夫妻共同财产。

       在税务筹划方面也是有法可依，《个人所得税法》第四条第五项明确规定，保险赔款免纳个人所得税。这里不管是大病保险理赔金，或者身故受益金都是保险赔款，于被保险人或者受益人都免于缴纳个人所得税。

延伸

思考

同样是一笔资产，以不同的形式存在就可能达到不同的功用，所以大家可以从整体的家庭资产配置角度来看待保险，不只是解决了生老病死，还有其他金融工具不能替代的法律、税务筹划功能。买保险也不要认为是把钱花掉了消费掉了，而是把钱以一张保单为载体，形成了一笔三权分立的保险资产，其实质是在投保人，被保人，受益人之间达成一种随时可以操作又受法律保护的家庭资产所有权的转移变更。

重疾险的保费豁免体现杠杆功用

    基于上述三个方面对重大疾病保险的解读，购买重大疾病保险就不能单独从保费贵贱角度来看待重疾产品，购买重大疾病保险的保费也不是象一般的产品消费掉了，而是一种家庭资产的另外一种存在形式。而且这种资产形式根据风险发生时间不同也有不同的效益，因为在保单过了观察期，如果发生重大疾病就可以获得理赔，哪怕只是交了一次的保费几千元，就可以按购买的保额一次性赔付几十万，并且理赔一次后，剩余的保费都不用交，保障还会继续有效，如果这种情况下那保险的杠杆功能是任何其他金融工具难以达到的。所以很少的保费投入跟高额理赔金回报比起来，也是微不足道了。

      重疾保险费率跟年龄有关，同一款产品同样保额，年龄越低付出的保费成本也越低，今天永远是你今后余生最年轻的一天，所以也是你购买保险保费最低的一天。重疾险保费是固定的，一旦投保，以后固定的年限保费都会按今天投保时缴纳保费计算而不会增加，所以越早买保费成本越低。越早买越早享受保险的呵护，因为风险不知道何时何地发生，保险就是在和风险赛跑。

重疾险的缺点

       当然任何一款产品都不是完美的，以上是重大疾病保险的优点，重疾险也有缺点，那就是：不是所有的疾病都能够理赔。重大疾病保险是保证合同条款约定内的疾病达到理赔条件的情况下，按合同约定的责任比例赔付，有些疾病虽然发生了，但不在条款保障范围内或者还达不到重疾条款里约定的程度，都不能启动给付。所以重大疾病险有疾病种类和疾病程度的限制，这也我们除了重疾险还需要配置百万医疗产品的原因。

     接下来再来说一下医疗险，它与重疾险有什么不同？

医疗险的功用

01

高额医疗费用补偿功能

     医疗险没有疾病种类和疾病程度的限制，分有高端医疗，百万医疗，和小病医疗之分，因疾病或意外导致的医疗费用按合同约定的比例实报实销，属于消费型保险产品。

    高端医疗保险年交保费高，保额也高，范围广，就医环境和服务好，就医的医院范围可以包含国际国内的私立医院，公立医院国际部等，结算方式一般是保险公司和医院直接结算，被保人不用先行支付医疗费，是满足高端人群定制式商业医疗险。

      我们常说的百万医疗险相对高端医疗而言年交保费低，同样没有疾病种类和疾病程度限制，但通常会有一个免赔额和报销比例的限制。免赔额通常设置1万元，超过免赔额以上的住院医疗费可以按合同规定的比例进行报销，大部分是社保报销后100%报销，花多少报多少 ，不限制社保用药，自费药进口药都可以报销，但不能与社保或其他公司的医疗险重复报销。所以在配置百万医疗险时通常再配置一个1万以下可以报销的小病医疗，做到医疗费用全覆盖。


02

百万医疗的局限性

     目前各家公司的百万医疗年度报销额度有所不同，从年报销100万-到最高600万不等，一年花几百元上千元，可以报销几百万的医疗险确实是可以解决大额的医疗费用问题。但不能与社保重复报销，是一种补偿性的消费型险种，报销的钱是直接交给医院的，而不是象重大疾病保险理赔金是给到被保险人。如果没有生病不发生医疗费用，保费也不会象重大疾病保险那样最终返还回来，就象车险一样消费掉了。所以有他的局限性。

     另外住院医疗险只保在住院期间发生的医疗费，当出院之病人还需要继续治疗康复的费用是不能报销的，而且通常病人需要他人照护，这部分护理费也是不能够报销的。同时人在疾病状态下很少能够继续原来的工作，收入肯定会受到影响，各种费用支出和收入损失问题百万医疗险是不能够解决的。


03

百万医疗费率和续保的不确定性

      重疾保险是一经购买就终身保障的，保费不变。医疗保险目前都是交一年管一年的短期险，也有最长不超过6年的，大部分医疗险如果产品停售了不能再继续购买。如果被保险人发生过理赔，身体健康状态出现问题也有可能导致不能再续保。

     未来也许有终身可以续保的医疗险，但医疗险的保费随着年龄变化而逐年增加的，年龄越高保费也越高。另外终身续保的医疗产品是否会随着身体健康状况变化而保费随之增加，也是不确定的，退休后收入减少医疗保险费用逐年增加，那时候是否会因费用太高而不再续保呢，那样老年生病情况下医疗金是否还充足就是一个未知数了。

没有完美的产品 只有完美的组合

     综上所述，重大疾病保险和医疗保险责任不同，所解决的人生问题不同，不能简单的拿来对比，也不是简单的非此即彼的替代关系，所以不能说买了百万医疗保险就没必要买重大疾病保险。有了重大疾病保险就不需要医疗保险。在经济能力可以接受的情况下，一定要同时搭配组合购买，让重大疾病保险承担我们收入的第二条腿，在发生问题时帮助我们保持原有的收入和生活状态，让百万医疗保险解决最直接的高额医疗费用问题，用疗效最好的药而不是只能用社保可以报销的药，提高我们的治愈率和生存率。

      至于到底如何做组合方案合理搭配，也不是简单的在网上找几款产品那么简单，最好是找到您身边的专业保险理财顾问帮助您根据您自己的实际情况量身定制。

               
作者：理财从保险开始