重疾险和医疗险到底什么区别?

飘渺九月

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一 写在前面

作为健康险的两大主要分支，重疾险和医疗险是总是成双成对的出现，但你可清楚两者之间的区别？哪个比较重要？买了医疗险还要买重疾险吗？医疗险更便宜，会啥还要花几大千甚至上万元去买重疾险呢？

二 险种定义

医疗险

医疗险分为社会医疗险（俗称医保）和商业医疗险，前者是国家普惠福利，保障较低医疗需求，后者是医保补充，用于解决“医保不能报销的医疗费用”。

无论是重疾还是意外，医疗险主要报销“门诊和住院”费用，花多少报销多少。当然，通常首先要减去（社保报销额+免赔额）。

重疾险

重疾险全称是重大疾病保险，被保险人一旦确诊保险合同中约定的重疾，保险公司就赔付约定的保险金，与是否发生医疗费用、费用多少等无关，赔付金额根据保额而定，所以可能超过治疗费用。

三 对比

1

功能不同



医疗险：医疗费用补偿，医疗险是对疾病医疗的补充

由于大多数医疗险有免赔额的限制，所以它们更多是为一些重疾不保、社保只报销一部分的疾病作医疗费用的补充。

比如发生率较高的肺炎、阑尾炎、腹股沟斜疝等，这些疾病会导致金钱损失、但又不属于重疾保障范围的疾病，就是医疗险所针对的目标。

重疾险：医疗费用补偿+收入补偿+康复费用

重疾险是对失能收入的补偿

重疾发生后不仅要考虑的巨额医疗费，还要考虑收入来源中断所带来的经济损失，以及护工费、营养费等其他支出。

所以重疾险也可以被看做“工作收入损失险”。

2

赔付方式



重疾险：是达到一定条件即可获得一笔赔偿金，医疗险同医保一样，均属实报实销险种。

医疗险：

定额报销，先看病后报销，理赔时需要提供发票、用药清单、治疗记录等原件材料。

在保险行业的四大准则中，有一条叫做“损失补偿原则”，之所以有这样的规定，绝不是因为保险公司特抠门、不允许被占便宜。

而是因为人都是趋利的动物。如果保险事故发生后投保人或被保险人有获利的机会，投保人或被保险人就有放任甚至促成保险事故发生的可能，严重的，甚至会触犯法律。

所以，医疗险必须以合理且必要的医疗费用发生为前提，赔付金额不会超过治疗费用。

重疾险：

定额给付，被保险人一旦罹患重疾，若符合理赔条件，即一次性获赔总保额。

只要确诊合同约定的重疾（或轻症）即可获得赔付，赔付金额根据购买时保险金额确定，与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。

因此，重疾险的赔付额是有可能远远超出实际治疗费用的。

3

风险保障



医疗险：相对来说，覆盖的范围较广。

门诊和住院医疗费，通常不分意外和疾病；像意外导致的骨折、局部的微创手术等等，在符合保险条款规定的情况下，都可以得到报销赔付。

重疾险：顾名思义，只保障条款规定的重大疾病和特定疾病。

这里要提醒大家的是，保险里面的重疾与大家一般所理解的重大疾病是有区别的，需要符合多项条件才能赔。所以在购买前一定要仔细看清楚条款。

4

保障时间



医疗险：保险期通常是一年，能否每年保证续保是重点。另外，有的医疗险有免赔额度、终身限额限制。

重疾险：保障期间选择范围较大，短期、定期可选，建议购买长期的，每年保费固定，按时交费就行，赔付后合同终止。

举个栗子，假如今年患了病但还没好，第二年保险公司很有可能因为你不再是健康个体，就会拒保。那接下来的一段时间里，你的保障将会一片空白。

而且一旦出险，还想再投保其他健康险，拒保的可能性也相当高。

因此，医疗险有一个不确定的因素存在，大家在购买保险时应多加考虑这个问题。

5

价格



一般来说，重疾险的费率要远高于医疗险。

医疗险：医疗险是根据实际发生的费用来结算报销，费用根据具体情况有高有低。

重疾险：重疾赔付的概率比医疗险要低得多，但重疾险是一旦出险，就是几十万的保额

6

交费方式不同



重疾险一般交20年30年，百万医疗每年都交，而且后面越来越贵。总得来说水鬼谁便宜，仁者见仁智者见智。



四 如何选择

重疾险为主体，医疗险为补充

综上所述，医疗险和重疾险并不冲突，而是互为补充，医疗险可以解决看病的钱，重疾险负责养病的钱以及活着要花的钱。而且重疾险覆盖的疾病有限，医疗险不限疾病种类，两者相辅相成！

年轻时重疾为先，身体好的时候，生病住院的机会不多，但重疾发生的概率仍然存在，一旦不幸被击中，没有几十万打发不了它，所以优先考虑配置重疾险，而且越早买保费越低。预算充足的话，再配一份医疗险，反正价格也不贵，几百块搞定。



60岁以上老人选医疗险

癌症的发病率40岁之后快速上升，高风险决定了重疾险的高保费，保费支出可能大于赔付金额，这就太不划算了。此时投保医疗险更为合适，前提是:满足健康告知！

五 总结

A：“吃饭就能饱，为啥还要吃肉与蔬菜呢？”

B：“因为会营养不全呀！”

"重疾险"和"医疗险"虽然都是应对疾病风险，但是两者的关系，就像吃饭、吃肉与蔬菜一样，只选其一，可能会造成"营养不良"，保障不全面。医疗险和社保保证足够的医疗费用，重疾险则补偿因患病造成的经济损失以及患病期间的生活费用。

所以，在健康保险保障方面，它们是一对互补组合，都非常重要，且不可互相替代的

（参考：Beta财富管理）







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作者：慧买保