重疾险定义修订即将结束,对消费者有什么影响?

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7月1日，也就是明天，重疾险定义修订将停止面向社会公开征求意见。

历时3个月，经过两轮意见征集，靴子终于要落地了！



于是，这几天，一波针对重疾定义新规的营销炒作热潮乘风破浪，不断在我们的朋友圈刷屏。

关键词无非是“轻症赔付比例降低”、“原位癌、交界性肿瘤今后不赔了”、“7月1日之前不买就亏了”等等。

画风通常是这样的：





配的图通常是这样的：



或者这样的：





列表格，做对比，这种片面解读做得像模像样，一不留神还真跟着着急上火了。

当然，这类保险业务员说的也不是毫无道理，毕竟他们也知道，现在的消费者都变聪明了，可不是那么容易被糊弄的。

好吧，我们还是言归正传，理性看看新版意见稿又有哪些变化？以及，我们是不是要趁早把重疾险给办了。

新版意见稿有哪些新变化？

若按新规执行，对普通消费者有什么影响？

重疾险现在就买，还是再等等？

01

新版意见稿有哪些新变化？

自今年三月第一次征求意见稿出台后，共收到来自185家各类保险机构提出的300余条反馈意见。

第一次修订后主要有四大变化：

1、拓展重疾种类：25种重疾拓展至28种重疾和3种轻症

2、优化了部分疾病定义，明确诊断指标和保障范围

3、限定轻症保额不高于重疾保额的20%

4、原位癌被踢出轻症

详细分析可以看这篇：“甲状腺癌变轻症仅赔20%”？重疾定义有重大变化！

在此基础上，二次定义修订又做了不少完善，主要包括：

1、轻症赔付比例上限由20%提升至30%



第一次修订意见新增了轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、以及轻度脑中风后遗症这三种轻症，并明确规定这三种轻症的赔付不能高于重疾保额的20%，后采纳各保险机构意见，将20%的赔付比例提升到了30%。

也就是说，轻症赔付比例比第一版修改放宽了，这对我们是好事。

2、进一步明确或放宽部分疾病赔付条件



比如，脑中风后遗症修改为严重脑中风后遗症之后，赔付标准为疾病确诊180天，且满足以下三个条件：

（1）一肢（含）以上肢体肌力 2 级（含）以下，或不能随意运动；

（2）语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管 90 天（含）以上；

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

和最初的规定相比，赔付条件放宽了。

第（1）项条件将“一肢或一肢以上肢体机能完全丧失”改为“一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下”，表述更明确。

第（2）项条件修改为"语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍"，减去了"经留置胃管 90 天（含）以上"的要求。

再比如，终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）改为严重慢性肾功能衰竭。

修订后，明确规定“分期达到慢性肾脏病5期，”，并对什么是规律性透析做了说明。



类似改动还出现在"严重脑炎或脑膜炎后遗症"、“重型再生障碍性贫血”等病种之中。





3、明确说明了部分病种的除外责任，表述更严谨

比如冠状动脉搭桥手术的除外责任，将"所有非切开心包的冠状动脉介入治疗不在保障范围内"，更改为"所有未切开心包的冠状动脉介入治疗不在保障范围内"，只改了一个字；



心脏瓣膜手术，增加了免责条款：所有未切开心脏的心脏瓣膜介入手术不在保障范围内。



原定义“驾驶无有效行驶证的机动车”，改为“驾驶无合法有效行驶证的机动车”，增加了合法二字。



还有原"六项基本日常生活活动能力的鉴定不适用于0-3岁幼儿"，更改为"六项基本日常生活活动能力的鉴定不适用于0-3周岁幼儿"。



虽然只是细微调整，却使得相关病种或条款的定义更加准确，减少争议。

02

若按新规执行，对普通消费者有什么影响？

1、特定轻症理赔比例将下降

目前市面上的重疾险产品，轻症赔付比例可高达40%、45%，若按新规所说的30%执行，赔付比例下降了。

但在各保险机构的努力下，比起第一版还是有所提升。

2、原位癌被踢出轻症行列，但并非不保

破解了近期疯传的“原位癌不保”的谣言。

专家称：“各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。”

因此，“原位癌”虽然从轻症行列退出，但以后会与轻度恶性肿瘤的疾病定义分开来写，保险公司可以自行选择添加对应保障。

关注这项保障的朋友，如果在新规实行后买保险，需要特别关注一下。

3、病种描述、免责条款描述更细致，理赔纠纷有望减少

第二轮征求意见稿中的疾病定义，结合了中国医生协会的意见，原有定义中界定模糊或表述不够明确的，都进行了修正。

消费者更容易看懂了，买得更明白，保险公司心里更有数，理赔纠纷自然也会减少。

02

重疾险现在就买，还是再等等？

看到这里，你可能要问了：

“征求意见结束了，新规什么时候会实行？我是趁早把重疾险买了，还是再等等？”

征求意见结束后，一般还会有短期的缓冲时间。新规什么时候真正实行，一切还未可知。

至于重疾险什么时候买，我认为有两种思路：

思路一：已经有看好的产品，趁早买。

重疾险对身体健康状况要求高，当下如能以标准体承保，趁早把重疾险买了，早买早安心。

思路二：先买一部分，以后再补充。

重疾险会演变成什么样，变化后的规则，对于个人来讲是利大于弊还是弊大于利，现在也不好评判。

不妨考虑先买一部分，未来再陆续补充，新旧两种好处都捞一点。

此外，从重疾险价格来说，考虑通货膨胀因素和保险公司的定价策略，我认为，重疾险降价的可能性不大，而会在保障责任上做文章。比如，通过为消费者提供更完善的保障，稳住当前的产品定价体系。

种一棵树的最佳时间是10年前，其次是现在。买保险也是如此。

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作者：奶爸保测评