重疾险产品结构及比较(下)

Gordon520

昨天谈了重疾险的基础结构及进阶结构，要不要考虑重疾病种，及单次赔付和多次赔付的区别。

今天首先我们来解释一下多次赔付的分组和不分组的区别。
用这个图很形象，所谓分组的话就是一串一串糖葫芦。只要一个人发生重疾的时候，是命中了一个糖葫芦串，整个这一串的以后都不会有保障了。



那多次不分组的，就像一个糖球，互相之间是不影响的。
那分组多次赔付的重疾险，第二次发生的重疾和第一次不在同一组就可以申请再次理赔。
所以怎么分组是很重要的。
所有的重疾险中，癌症是最高发的，所以如果癌症单独分组。可以在客户万一发生癌症以后，最大限度的保证他再次申请理赔的权利。
除了癌症单独分组以外，其他5种高发重疾怎么分？差别也很大。
我们看下面两种分组方式是把高发的几种重疾分在了三个组别：



这张图是把高发的几种重疾分在两个组：



那么高发的重疾，如果分组越分散的话，客户发生理赔的概率是越高的，理赔概率最高的肯定是不分组。
接下来看一下轻症，轻症就是重疾的早期阶段。轻症让理赔的门槛降低。
我们看一下重疾险中有6种必保重疾对应的轻症以及这些轻症相应的一个理赔概率。



极早期癌症的理赔概率是最高的38%，接下来就是非典型的心肌梗塞。那非典型心肌梗塞的重症阶段，就是心梗。
接下来是冠状动脉介入手术，对应的重疾就是冠状动脉加强手术。
接下来就是轻微脑中风，轻微脑中风对应的重疾就是严重的脑中风。
和重疾险当中，重疾的定义是高发的25种重疾统一定义，不一样的是轻症的种类是各家保险公司自己定义的。
既然是自己定义的，差异是比较大。我们能不能光看数字，就说哪家好。比如说中意的悦享安康，虽然他只是保障10种轻症，但是最高发的，基本上都涵盖了。
而有的重疾险的，虽然轻症有二三十种，但是却少了非典型急性心梗。轻症当中的早期恶性肿瘤，各家保险公司都有，但是不典型急性心梗，有的保险公司就没有的。大家可以看到他是占到了轻症理赔案例的27%，还是蛮重要的。
心肌梗塞简单来说，就是心脏心脏的冠脉冠状动脉堵塞。而疏通血管，恢复血流最好最好的手段就是做冠状动脉支架介入手术。那堵塞严重的话就需要搭桥了。所以轻症中如果没有不典型急性心梗的话，有冠状动脉介入术也是勉强可以的。
毕竟不典型心梗是一个症状，冠状动脉介入术是治疗手术。
万一确诊的时候，确诊为不典型急性心梗的时候不能赔，但是做了手术能陪也还是勉强可以的。但是有的重疾险的轻症当中不典型急性心梗，冠状动脉手术都没有。
比如说中英人寿的爱相随。那更夸张的是2019年前的平安福理赔概率最高的轻症当中，不典型急性心梗冠状动脉介入术，轻微脑中风通通没有。2019年以后终于也加上了。
轻症的保障时间很重要。目前在售的带有轻症保障的重疾险的大部分是保障终身。
但也有个别例外，例如友邦的全佑至珍的轻症，它是只保障到75岁。
那轻症的赔付比例起初是20%，不断有产品增加比例。目前轻症的最高赔付比例是45%。
绝大部分重疾险的轻症是自带轻症豁免保费的。
也有产品除外，比如平安福，这个轻症豁免需要额外附加了，自带也好，复杂也好，其实客户都是需要支付这个部分的风险保费的。
那所谓轻症豁免，就是万一客户发生轻症，不仅额外20%到40%的保额赔付，后续没有交的保费，不用再交，他的合同是继续有效的。如果将来发生重疾或者身故，保险公司再赔付保额。
那香港的重疾险基本上是没有轻症豁免。
轻症的赔付比例，赔付次数，是否分组都是评价一款产品的考量点。但是这三者当中，我觉得赔付的比例更重要。
那重疾险的后面几种结构，是这几年主流的重疾险在基础形态上不断做加法。我们刚才讲到轻症的豁免，再来看额外给付中症。
因为中症，这个这种形式，是从2018年开始的，比如说百年人寿的康倍保。华夏人寿的多倍保，天安人寿的健康源2019，长生的长生福，长城的吉康人生，信泰的百万无忧等。
那真正的其实就是保险公司把原来轻症的病种选择一部分出来作为中症，提高赔付比例。刚才说的。一般轻症的赔付比例是20%到45%。
而中症的赔付比例，一般是50%到60%。比如说轻微脑中风。
作为高发的理赔疾病，在有的重疾险里面是轻症，他在有的重疾险里边，就是中症。
请注意大陆重疾险的轻症和中症都是额外赔付的。
此外，额外赔付指付了轻症或者终止以后，如果将来发生重疾或身故，还是会赔付保额的。
那香港的重疾险的轻症之前一直是占用保额。
也就是说将来如果发生重疾或身故，是要把这个轻症赔的钱刨掉的，赔付剩下的20%。那么从2018年开始的，逐渐有了还原保障这一概念。也就是说，赔付轻症一年以后，如果这个客户在75岁之前发生重疾，香港的不少的重疾险，也是可以赔付保额的。
那大陆的中症发生以后，也可以豁免保费。
这两年也逐渐多了一些额外疾病，就是额外给付特定疾病的重疾险。
比较常见的是恶性肿瘤的二次赔付，然后是有特定心脑，心脑血管疾病白血病以及女性的特定疾病，男性特定疾病。这个其实原本也是香港重疾险的优势。
这两年还有重疾险增加了保障良性肿瘤切除术的。比如说工银安盛，比如说工银安盛的御享颐生。乳腺的良性肿瘤切除，也可以申请额外5%的一个保额的赔付。
那特定疾病的额外赔付要格外留意癌症二次赔付的一个条件。间隔期3年还是5年，原来的癌症持续复发转移，新发其他癌症。
都能赔还是说要求原来的癌症有一个完全的缓释期。那这些细微规定的差别，都会影响到二次理赔的概率的。
然后现在的重疾险逐渐多了，特定年限内的重疾额外赔付。这个其实也是香港重疾险的优势。
以前的香港重疾险，是在投保后如果是首10年内，就是投放后10年内出险的话，可以额外赔付35%到50%的保额。
虽然大陆的这样的产品也不少。
比如说天安健康源2019增强版,首十年发生重疾的话，额外赔付20%的保额。百年康惠保2020在保单的首十年内出险的话，额外赔付50%的保额。如果是11到15年内出险的话，额外赔付35%。最近最近的横琴优惠宝的话更夸张。但是如果在60岁之前确诊为重疾，额外赔付60%的保额。
大陆的重疾险，也有投保人的豁免。所谓投保人的豁免就是夫妻互保或者是父母给孩子投保，万一投保人身故或者发生重疾，轻症等。被保险人的保费不用再交合同继续有效。
最后还有夫妻互保，附加投保人后面。但是发现其实有BUG，就是夫妻投保后两三年离婚了,一方联系不上另外一方。那这个保单他既不退吧，没法续保，相应的保障就没有了。所以的话婚姻有风险，自己的保单还是握在自己手里比较牢靠。
父母给孩子投保的话，是可以附加投保人豁免的。前提是这个父亲或者母亲的健康告知没什么问题。
关于重疾险的结构就全部说完了。





               
作者：育花的小世界