保证续保20年百万医疗,选太保蓝医保还是平安e生保、平安安欣保?

刘冠华

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百万医疗这个话题在自媒体上已经破亿了，然后最纠结的就是百万医疗选保证续保还是1年期的，最后就是呼声很高的蓝医保和e生保。

先说说百万医疗选保证续保还是选1年期的，其实各有优点和不足。最大的优势就是确定性，保证续保期间不会因为产品停售或生病发生续保中断的情况。不足之处就是随着医疗技术和药品的不断更新，保证续保的产品不能更改条款，如果以后百万医疗又有新的内容，无法及时升级。

结论就是保证续保如果不是你最看重的点，也可以选择1年期产品，选择经营稳健、产品从推出开始就持续不断更新的公司，这些公司有实力持续经营1年期百万医疗，只需不断升级产品转投保即可。

保证续保这个梯队，太保蓝医保、平安e生保、平安安欣保，都是热门产品，百万医疗产品虽然都差不多，但是了解细节后你就知道到底哪个适合自己了。



>安欣保

* 免赔额1万（家庭单共享免赔额）

* 同一保单中同时参保的被保人主险无理赔，次年免赔额下调1000元，至5000元为限，若某一年度发生理赔回调至1万元，并不再下调。

>e生保在保证续保期间内可以更改有无医保身份投保，这里的有无医保身份和你本身有没有医保没关系，有医保也可以选择无医保身份投保，只是保费更贵，但是就医时比有医保身份限制能少一些。

>e生保续保宽限期60天，安欣保、蓝医保30天

>安欣保的投保年龄最高70周岁、蓝医保65周岁、e生保55周岁

再细看保险责任时有个肿瘤的分类帮助你更好地理解保险条款。

肿瘤分为：恶性肿瘤、原位肿瘤、良性肿瘤、交界肿瘤，其中恶性肿瘤还分轻度、重度。接着看保险责任。

住院责任



蓝医保

> 保险期届满治疗未结束最多延长30日，就是保险合同到期但是没出院，可以延长最多30天。

> 特殊门诊在重大疾病医疗保险金的责任下，所以门诊的恶性肿瘤治疗必须是恶性肿瘤重度，恶性肿瘤轻度、原位癌、良性肿瘤、交界肿瘤的门诊治疗不赔。

e生保、安欣保

> 保险期届满治疗未结束，可以一直延到出院，无天数限制。

> 一般医疗保险金包括特殊门诊，肿瘤治疗都可以在门诊，而且不限于恶性肿瘤重度。

可选责任



特定药品费用

蓝医保：

> 0免赔

>保证续保

> 治疗恶性肿瘤重度和恶性肿瘤轻度

>86种药品，21种医保目录外，65种医保目录内，2种Car-T药品需有医生处方

> 所需药品符合国务院药品监督管理部门批准的，药品说明书中所列明的适应症及用法用量。比如某个药，国内说明书适应症6种，全球10种，而客户用这个药恰好治疗的不是6种内的症状，那就不能赔。

> 中国境内上市的靶向药和免疫治疗药，港澳台上市不行。

> 指定药品清单

> 在指定药店购买，并且符合合同要求的购买流程。

> 被纳入医保目录内的特定药品医保未补偿，仅赔付60%，其余情况100%赔付。

e生保：

> 0免赔

>不保证续保

> 治疗恶性肿瘤重度

>20种基础药品和86种扩展药品需有医生处方

>20种特殊药品需要在10家海南博鳌乐城特定医疗机构开出

> 所需药品和医疗器械符合国务院药品监督管理部门批准的，药品说明书中所列明的适应症及用法用量。

> 购买前保司需审核处方，符合购买流程。

> 在指定药店购买

> 直结不接受事后报销

> 被纳入医保目录内的特定药品医保未补偿，仅赔付60%，其余情况100%赔付。

安欣保：

> 0免赔

>保证续保

> 治疗恶性肿瘤轻度、重度

>157种特定药品需有医生处方

> 所需药品和医疗器械符合国务院药品监督管理部门批准的，药品说明书中所列明的适应症及用法用量。

> 购买前保司需审核处方，符合购买流程。

> 在指定药店购买

> 直结不接受事后报销

> 被纳入医保目录内的特定药品医保未补偿，仅赔付60%，其余情况100%赔付。

特殊需医疗

蓝医保：

>5种疾病可使用特需医疗

1、恶性肿瘤（重度&轻度） ；2、重大器官移植术或造血干细胞移植术； 3、严重非恶性颅内肿瘤；4、严重Ⅲ度烧伤；5、重型再生障碍性贫血

> 恶性肿瘤轻度和重度都包含

e生保：

> 6种疾病可使用特需医疗

1、恶性肿瘤（重度） ；2、重大器官衰竭； 3、造血干细胞功能损害或造血系统恶性肿瘤；4、严重非恶性颅内肿瘤；5、严重III度烧伤；6、重型再生障碍性贫血

> 只包含恶性肿瘤重度

增值服务



>蓝医保和安欣保增值服务很全面

> e生保特需医疗有专案管理服务

> e生保（开门红）首年赠送质子重离子医疗和一般医疗，第二年需要的话需付保费。

> e生保（开门红）首年赠送普通部住院绿通1次不限疾病，18重疾二次诊疗1次（详情见服务手册）。

保费



>安欣保保费3人9折，蓝医保、e生保95折

>安欣保家庭单共享免赔额，无理赔免赔额可递减

总结：

> 特殊门诊理赔e生保和安欣保条款更优秀，因为最常见的门诊肿瘤治疗蓝医保必须是恶性肿瘤重度，不宽泛。常见情况就是如果原位癌需要特殊门诊化疗，蓝医保赔不了。但是如果所在城市特殊门诊治疗项目都得住院，那就不用考虑这点了。

>蓝医保的可选责任最多

>蓝医保的特定药品涵盖恶性肿瘤轻度、重度，e生保只涵盖重度。

>安欣保虽然保费最便宜，但是可选责任里没有特定药品，质子重离子没有专项保额。

>蓝医保的质子重离子仅限国内，e生保可扩展至海外。

> 特定药品安欣保最多157种，但是e生保有博鳌乐城的特殊药品。

> 免责条款一定要看，医疗险免责虽然都差不多，但是有些医疗险会写得更详细，一定要仔细阅读。

提到百万医疗肯定绕不开DRG/DIP的话题，因为医保付费改革之后确实对百万医疗的作用有很大影响，百万医疗如果选择的是有医保费率，住院就医时必须启动医保，才会100%报销，那就会受到医院控费影响，好药、好的治疗方式用不到，想用那就得自己去外面买，百万医疗又不给报。

投保建议

如果选择无医保费率，虽然可以100%报销，不能说没有作用，但是百万医疗只能在普通部就诊，只要选择普通部就受DRG/DIP控制，还是会受到限制。无医保费率在大城市作用会更明显，好的医院普通部能开出来好药，可以选择无医保身份投保。

而对于小城市而言，医院连好药都没有，只能选择有医保费率的百万医疗。可是如果我们投保百万医疗的初衷就是补贴重疾带来的影响，如果你在小城市预算又充足，还是建议选择无医保费率，因为生大病可能小城市看不了。

所以如果想完全避开医保DRG/DIP就要选择中高端医疗，可以去特需部、国际部，不受控费限制，医生不仅可以安心大胆地用最好的方式，患者也可以得到很好的治疗。

和DRG/DIP分不开的药品四大金刚：原研药、仿制药、进口药与国产药


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作者：微信文章